Obamacare so với bảo hiểm y tế dựa trên công việc

Không chắc chắn bạn nên chọn, Obamacare hoặc bảo hiểm y tế được cung cấp thông qua công việc của bạn? Cần phải tìm ra cái nào mang lại cho bạn nhiều tiền hơn cho buck của bạn, Obamacare so với bảo hiểm y tế dựa trên công việc? Dưới đây, cách so sánh bảo hiểm y tế dựa trên công việc với các chương trình Obamacare có sẵn trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe Giá cả phải chăng của bạn theo 4 bước đơn giản.

1

Bước 1 Thay đổi Xác định Giá trị Actuarial của Chương trình Sức khỏe dựa trên công việc

So sánh chi tiết bảo hiểm chính xác là khá khó khăn khi bạn đang cố gắng lựa chọn giữa một số chương trình sức khỏe. Tuy nhiên, có một cách rút gọn mà Vẹt dễ dàng hơn nhiều: so sánh các giá trị tính toán.

Giá trị tính toán của một chương trình y tế cho bạn biết bao nhiêu phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe hàng năm, trung bình, chương trình sức khỏe chi trả cho các thành viên của mình. Số giá trị Actuarial càng cao, lợi ích của chương trình sức khỏe càng có giá trị. Ví dụ, một chương trình chăm sóc sức khỏe với giá trị chuyên gia là 85% sẽ trả khoảng 85% cho tất cả các thành viên. Các thành viên dự kiến ​​sẽ trả 15% chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm khác thông qua các yêu cầu chia sẻ chi phí như khấu trừ, đồng thanh toán và bảo hiểm tiền xu.

Để khám phá giá trị tính toán của các chương trình sức khỏe có sẵn trong công việc của bạn, bạn sẽ phải hỏi. Bộ phận lợi ích nhân viên của bạn hoặc bộ phận nhân sự là nơi để bắt đầu. Một lựa chọn khác là gọi số dịch vụ khách hàng cho chương trình sức khỏe dựa trên công việc mà bạn đang xem xét và nhận giá trị tính toán từ nhân viên dịch vụ khách hàng của chương trình sức khỏe.

Khi bạn đã biết giá trị chuyên gia của chương trình sức khỏe dựa trên công việc của mình, bạn đã sẵn sàng chuyển sang bước 2.

2

Bước 2 so sánh Kế hoạch sức khỏe dựa trên công việc & Kế hoạch Obamacare Giá trị Actuarial

Một khi bạn biết giá trị chuyên gia của chương trình sức khỏe dựa trên công việc mà chủ nhân của bạn đang cung cấp, hãy chọn một hoặc hai giá trị tương đương từ trao đổi Obamacare của bạn. Bạn có thể nói giá trị Actuarial của kế hoạch Obamacare bằng bậc kim loại của nó.

• Các chương trình sức khỏe bằng đồng có giá trị chuyên gia khoảng 60%.
• Các chương trình chăm sóc sức khỏe bằng bạc có giá trị chuyên gia khoảng 70%.
• Các chương trình bảo hiểm sức khỏe vàng có giá trị chuyên gia khoảng 80%.
• Các chương trình chăm sóc sức khỏe bạch kim có giá trị chuyên gia khoảng 90%.

Điều quan trọng là phải hiểu rằng các kế hoạch ở mỗi cấp độ kim loại có thể rơi vào phạm vi giá trị tính toán. Đối với các kế hoạch bằng đồng, phạm vi đặc biệt rộng, kéo dài từ 56 phần trăm đến 65 phần trăm.

Ví dụ: nếu bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc mà chủ lao động của bạn cung cấp có giá trị tính toán bằng 72%, bạn sẽ chọn một vài kế hoạch Obamacare cấp bạc để so sánh với các gói bạc có giá trị chuyên gia gần với công việc của bạn kế hoạch.

Bằng cách so sánh các kế hoạch sức khỏe của các giá trị chuyên gia tương tự, bạn có thể đảm bảo rằng bạn đang so sánh táo với táo. Nếu bạn so sánh một chương trình sức khỏe giá trị chuyên gia 90% có sẵn tại nơi làm việc với chương trình sức khỏe dựa trên trao đổi giá trị tính toán 60%, thì nó sẽ giống như so sánh một chiếc Porsche 911 với Ford Mustang. Thay vào đó, bạn cần so sánh một chiếc Honda Accord với một chiếc Toyota Camry để bạn có thể biết được bạn đã kiếm được bao nhiêu tiền khi bạn so sánh chương trình sức khỏe dựa trên công việc của bạn với chương trình Obamacare.

Khi bạn đã chọn một hoặc hai gói Obamacare với giá trị chấp hành thích hợp từ trao đổi, bạn sẽ sẵn sàng chuyển sang bước 3.

3

Bước 3 quyết định chi phí của bạn cho Obamacare và bảo hiểm y tế dựa trên công việc

Xác định chi phí bảo hiểm hàng tháng cho bảo hiểm sức khỏe do chủ nhân tài trợ

Bảo hiểm y tế dựa trên công việc thường được trợ cấp bởi chủ lao động của bạn.Chủ lao động của bạn trả một phần chi phí hàng tháng cho bảo hiểm y tế của bạn và bạn phải trả một phần. Phần của bạn thường được lấy ra khỏi tiền thuế của bạn để bạn không phải trả thuế thu nhập cho nó.

Hỏi bộ phận lợi ích nhân viên của bạn số tiền đóng góp của bạn vào chi phí bảo hiểm y tế của bạn sẽ là bao nhiêu mỗi tháng nếu bạn chọn bảo hiểm y tế dựa trên công việc.

Xác định chi phí bảo hiểm hàng tháng cho bảo hiểm y tế dựa trên trao đổi

Để xác định chi phí của bạn cho các chương trình sức khỏe Obamacare, bạn sẽ phải quay lại trao đổi bảo hiểm y tế của mình. Bạn có thể nhận thông tin về giá mà không cần tạo tài khoản hoặc cung cấp thông tin nhận dạng. Vì các chương trình sức khỏe dựa trên trao đổi (như tất cả các chương trình thị trường riêng lẻ) được phép thay đổi phí bảo hiểm dựa trên tuổi của bạn, nơi bạn sống và dù bạn có hút thuốc hay không, bạn sẽ phải nhập thông tin này vào cổng trao đổi bảo hiểm y tế trực tuyến trước khi bạn có thể nhận được bất kỳ thông tin nào về chi phí. Nhưng bạn không bắt buộc phải tạo một tài khoản với trao đổi để thực hiện việc này.

Mặc dù bảo hiểm y tế Obamacare được trợ cấp cho hầu hết người đăng ký, Nó không có khả năng được trợ cấp cho bạn. Nếu công ty của bạn cung cấp bảo hiểm y tế bởi chủ lao động của bạn, thì bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp Obamacare trừ khi bảo hiểm sức khỏe mà chủ lao động của bạn cung cấp đặc biệt tệ hại hoặc không thể chấp nhận được.

Trong trường hợp này, đặc biệt tệ hại có nghĩa là chương trình sức khỏe dựa trên công việc của bạn có giá trị chuyên gia dưới 60%. Chủ lao động của bạn bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ được xem xét khả năng chi trả nếu chia sẻ chi phí bảo hiểm cho chính bạn (bất kể chi phí nào để chi trả cho gia đình bạn), chi phí cao hơn 9,86% thu nhập hộ gia đình của bạn trong năm 2019.

Bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm y tế tín dụng thuế cao cấp để giúp thanh toán bảo hiểm y tế mà bạn mua từ một sàn giao dịch nếu

• Nếu thu nhập của bạn nằm trong khoảng từ 100% đến 400% mức nghèo của liên bang và
• bảo hiểm sức khỏe mà chủ lao động của bạn cung cấp có giá trị chuyên gia dưới 60% (nghĩa là không cung cấp giá trị tối thiểu) hoặc
• chia sẻ của bạn về phí bảo hiểm cho bảo hiểm y tế dựa trên công việc là hơn 9,86% thu nhập hộ gia đình của bạn.

Nhưng rất hiếm khi kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ để không cung cấp giá trị tối thiểu và / hoặc bị coi là không phù hợp với chỉ phần bảo hiểm của nhân viên. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm, rất có thể bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp trong trao đổi.

Nhưng nếu bạn đáp ứng các tiêu chí để đủ điều kiện nhận trợ cấp, cách tốt nhất để xác định chi phí của bạn cho các chương trình Obamacare mà bạn đang so sánh với chương trình bảo hiểm y tế dựa trên công việc của bạn là nộp đơn xin trợ cấp thông qua trao đổi bảo hiểm y tế của bạn. Tạo một tài khoản với trao đổi và nộp đơn xin hỗ trợ tài chính không bắt buộc bạn phải mua bảo hiểm y tế hoặc chấp nhận hỗ trợ tài chính. Thay vào đó, bạn vẫn có thể quyết định chọn chương trình sức khỏe của chủ lao động.

Làm thế nào để trợ cấp bảo hiểm y tế làm việc?

Nếu bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp Obamacare, bạn chỉ có thể xem phí bảo hiểm toàn bộ cho các kế hoạch thị trường riêng lẻ mà bạn đang xem xét. Bạn có thể nhận được các giá này từ trao đổi hoặc trực tiếp từ một công ty bảo hiểm (và một nhà môi giới có thể giúp bạn có được thông tin đó, bất kể bạn đang xem các kế hoạch trong trao đổi hoặc các kế hoạch được bán trực tiếp bởi các công ty bảo hiểm.

Khi bạn có chi phí hàng tháng cho các gói Obamacare đã chọn và cho bảo hiểm y tế dựa trên công việc của mình, bạn đã sẵn sàng chuyển sang bước 4.

4

Bước 4 so sánh chi phí của Obamacare Vs Bảo hiểm y tế dựa trên công việc

Chọn giao dịch tốt nhất

Khi bạn đã tìm thấy số tiền bạn phải trả mỗi tháng cho bảo hiểm y tế dựa trên công việc cũng như cho các kế hoạch Obamacare mà bạn đã so sánh với nó, bạn đã gần như hoàn thành. Nếu một kế hoạch rẻ hơn đáng kể so với các kế hoạch khác, vì chúng là tất cả các giá trị tính toán tương tự, thì kế hoạch ít tốn kém hơn là kế hoạch mang lại cho bạn tiếng nổ tốt nhất. Chọn gói bảo hiểm y tế đó nếu bạn chỉ tìm kiếm thỏa thuận tốt nhất. Nhưng hãy nhớ rằng các yếu tố khác, như mạng lưới nhà cung cấp và danh sách thuốc được bảo hiểm, có thể có nghĩa là một chương trình đắt tiền hơn thực sự cung cấp cho bạn giá trị tốt nhất.

Nếu Obamacare và bảo hiểm y tế dựa trên công việc đều là những ưu đãi tốt

Nếu chi phí của bạn cho tất cả các chương trình tương đối giống nhau, thì bạn có thể quyết định dựa trên cấu trúc chương trình sức khỏe mà bạn thích nhất. Đánh giá sự phù hợp nhất cho nhu cầu của bạn bằng cách nhìn vào

• Các loại kế hoạch y tế.
• Làm thế nào để chia sẻ chi phí được cấu trúc.
• Mạng lưới nhà cung cấp dịch vụ y tế.
• Danh mục thuốc của chương trình y tế.
• Chất lượng kế hoạch y tế và xếp hạng hài lòng.

Nếu bạn thích tự do ra khỏi mạng và bạn sẽ sẵn sàng trả thêm một chút cho việc đó khi làm, hãy xem xét một gói PPO hoặc gói POS. Nếu bạn không quan tâm đến mạng lưới để giữ cho chi phí của bạn thấp, thì một HMO hoặc EPO có thể phục vụ tốt cho bạn. HMO, PPO, EPO & POS, Điều gì làm nên sự khác biệt & Cái nào là tốt nhất?

Nếu bạn không có tiền tiết kiệm hoặc không thể đủ khả năng để trả một khoản khấu trừ lớn, một chương trình sức khỏe với khoản khấu trừ thấp hơn nhưng tỷ lệ đồng thanh toán cao hơn hoặc tỷ lệ đồng bảo hiểm có thể khiến bạn cảm thấy thoải mái hơn.

Nếu bạn có ý định giữ bác sĩ hoặc chuyên gia chăm sóc chính hiện tại của mình, hãy kiểm tra từng mạng lưới nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Trước khi cam kết với chương trình sức khỏe, PCP của bạn có liên quan đến mạng lưới, hãy gọi cho văn phòng bác sĩ để xác nhận họ vẫn đang trong mạng lưới với chương trình sức khỏe đó và họ sẽ không sớm rời khỏi mạng lưới.

Nếu bạn dùng thuốc theo toa, hãy kiểm tra danh mục thuốc của mỗi chương trình sức khỏe để đảm bảo thuốc theo toa cụ thể của bạn được bảo hiểm. Thuốc kê đơn của tôi Isn sắt trên Công thức thuốc của tôi. Những gì bây giờ?

Cuối cùng, hãy kiểm tra xếp hạng chất lượng và sự hài lòng cho các chương trình sức khỏe mà bạn đang xem xét. Bạn có thể làm điều này với các thẻ báo cáo chương trình sức khỏe có sẵn trên trang web của Ủy ban Quốc gia về Đảm bảo Chất lượng. Tất cả những thứ khác đều bằng nhau, nếu một người có xếp hạng tuyệt vời trong khi người khác có xếp hạng tệ hại, quyết định sẽ dễ dàng.

Kế hoạch sử dụng lao động của bạn có khả năng là lựa chọn tốt nhất của bạn. Nhưng điều đó có thể không đúng với các thành viên gia đình của bạn

Hãy nhớ rằng trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ thấy rằng kế hoạch sử dụng lao động của bạn là sự lựa chọn tốt nhất. Điều này phần lớn là do thực tế là chủ lao động của bạn sẽ trả một phần phí bảo hiểm, trong khi đó, rất khó có khả năng bạn sẽ nhận được bất kỳ hỗ trợ tài chính nào với kế hoạch thị trường cá nhân. Trừ khi có các yếu tố bổ sung quan trọng, chẳng hạn như phạm vi phủ sóng, ảnh hưởng đến quyết định của bạn, chi phí của kế hoạch thị trường cá nhân có thể sẽ cao hơn một chút so với chi phí của kế hoạch sử dụng lao động của bạn.

Nhưng tình hình cho các thành viên gia đình của bạn có thể không quá rõ ràng. Nếu gia đình bạn bị trục trặc bởi gia đình, bạn có thể thấy rằng chi phí để thêm họ vào kế hoạch do chủ sử dụng lao động của bạn rất tốn kém. Rất tiếc, họ vẫn không đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính trong trao đổi, nhưng họ có thể chọn mua một gói rẻ hơn (có thể có giá trị tính toán thấp hơn) trong trao đổi.