Bạn vẫn có thể mua bảo hiểm y tế ngắn hạn nhưng bạn có nên không?

Ngoài đăng ký mở, cơ hội mua bảo hiểm cá nhân mới hoặc chuyển đổi từ kế hoạch này sang kế hoạch khác bị hạn chế. Hầu hết mọi người cần một sự kiện đủ điều kiện để đăng ký, mặc dù người Mỹ bản địa có thể đăng ký quanh năm trong một kế hoạch thông qua trao đổi, và bất kỳ ai đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế hoặc CHIP đều có thể đăng ký bất cứ lúc nào trong năm.

Cơ hội tuyển sinh hạn chế trong thị trường cá nhân áp dụng cả trong và ngoài trao đổi. Nhưng vẫn còn một số loại bảo hiểm có sẵn quanh năm. Các kế hoạch không được quy định bởi ACA có thể được mua bất cứ lúc nào và thường khá rẻ khi so sánh với bảo hiểm y tế chính tuân thủ ACA. Nhưng điều quan trọng là phải biết về bản in đẹp khi xem xét một kế hoạch không tuân thủ ACA.

Các kế hoạch không tuân thủ ACA là gì?

Các chương trình không tuân thủ bao gồm các chương trình bệnh hiểm nghèo (nghĩa là chương trình cung cấp các lợi ích nếu bạn được chẩn đoán mắc các bệnh cụ thể), một số chương trình bồi thường lợi ích hạn chế, bổ sung tai nạn (nghĩa là các chương trình trả một số lượng hạn chế nếu bạn bị thương trong tai nạn), kế hoạch nha khoa / thị lực (bảo hiểm nha khoa nhi được quy định bởi ACA, nhưng bảo hiểm nha khoa dành cho người lớn thì không) và bảo hiểm y tế ngắn hạn.

Hầu hết các lựa chọn bảo hiểm này không bao giờ được thiết kế để phục vụ như bảo hiểm độc lập, họ có nghĩa là bổ sung cho một chương trình bảo hiểm y tế lớn. Vì vậy, một người có mức khấu trừ cao có thể chọn bổ sung tai nạn sẽ chi trả cho khoản khấu trừ của mình trong trường hợp bị thương, nhưng một phần bổ sung tai nạn sẽ hoàn toàn không phù hợp nếu được mua dưới dạng bảo hiểm chỉ dành cho một người.

Thời lượng 364 ngày được phép trở lại kể từ tháng 10 năm 2018

Bảo hiểm ngắn hạn được thiết kế để phục vụ như một bảo hiểm độc lập, mặc dù chỉ trong một thời gian ngắn. Trước năm 2017, bảo hiểm ngắn hạn được chính phủ liên bang định nghĩa là một chính sách có thời hạn lên tới 364 ngày, mặc dù một số bang giới hạn trong sáu tháng và phần lớn các kế hoạch có sẵn trên toàn quốc được bán với tối đa Thời hạn sáu tháng.

Nhưng bắt đầu từ năm 2017, các kế hoạch ngắn hạn chỉ có thể được bán với thời hạn tối đa ba tháng. Điều này là do các quy định mà HHS hoàn thành vào cuối năm 2016, với việc thực thi bắt đầu vào tháng 4 năm 2017 (các kế hoạch ngắn hạn có hiệu lực trước tháng 4 năm 2017 được phép kéo dài đến cuối năm 2017, hoặc một ngày trước đó do công ty bảo hiểm quy định).

Tuy nhiên, các quy tắc đang thay đổi một lần nữa theo Chính quyền Trump. Vào tháng 10 năm 2017, Tổng thống Trump đã ký một sắc lệnh hành pháp chỉ đạo các cơ quan liên bang khác nhau "xem xét đề xuất các quy định hoặc sửa đổi hướng dẫn, phù hợp với luật pháp, để mở rộng sự sẵn có của" bảo hiểm y tế ngắn hạn.

Vào tháng 2 năm 2018, để đáp ứng với mệnh lệnh hành pháp đó, các Sở Lao động, Kho bạc và Dịch vụ y tế & con người đã ban hành các quy định đề xuất cho các kế hoạch ngắn hạn, bao gồm cả việc quay lại định nghĩa "ngắn hạn" như một kế hoạch với thời hạn không quá 364 ngày.

Chính quyền đã hoàn thiện các quy tắc mới vào đầu tháng 8 năm 2018 và chúng có hiệu lực sau 60 ngày kể từ khi chúng được công bố trong Đăng ký liên bang (ngày xuất bản là ngày 3 tháng 8). Quy tắc mới thực hiện ba điều:

• Cho phép các kế hoạch ngắn hạn có thời hạn ban đầu lên tới 364 ngày.
• Cho phép gia hạn các kế hoạch ngắn hạn, nhưng tổng thời gian của kế hoạch (bao gồm cả thời hạn ban đầu và bất kỳ gia hạn nào) không thể vượt quá 36 tháng.
• Yêu cầu các công ty bảo hiểm bán các kế hoạch ngắn hạn bao gồm tiết lộ thông tin về kế hoạch làm rõ rằng phạm vi bảo hiểm không được ACA quy định và có thể không đáp ứng các nhu cầu y tế khác nhau mà người đó có thể có.

Nhưng các cơ quan quản lý nhà nước và các nhà lập pháp vẫn sẽ có tiếng nói cuối cùng về những gì được phép ở mỗi tiểu bang. Các quy định của Chính quyền Trump rất rõ ràng khi lưu ý rằng các quốc gia sẽ được phép đặt ra các quy định chặt chẽ hơn (nhưng không phải là các quy định khoan dung hơn) so với các quy tắc của liên bang. Vì vậy, các tiểu bang cấm các kế hoạch ngắn hạn và các tiểu bang giới hạn chúng trong thời gian sáu tháng hoặc ba tháng sẽ có thể tiếp tục làm như vậy.

Một số tiểu bang đã bổ sung các quy định vào năm 2018 để hạn chế các kế hoạch ngắn hạn nhằm ngăn chặn các hướng dẫn liên bang lỏng lẻo hơn có hiệu lực tại tiểu bang và các tiểu bang khác dự kiến ​​sẽ tham gia cùng họ trong phiên họp lập pháp năm 2019.

Tôi cần biết gì về kế hoạch ngắn hạn?

Do có nhiều hạn chế (được mô tả dưới đây), bảo hiểm y tế ngắn hạn ít tốn kém hơn nhiều so với bảo hiểm y tế chính truyền thống. Và mặc dù bảo hiểm ngắn hạn không có sẵn ở tất cả các tiểu bang, nó có sẵn để mua quanh năm, không có thời gian đăng ký mở cụ thể, ở hầu hết các tiểu bang.

Nhưng bảo hiểm ngắn hạn không được quy định bởi ACA. Kết quả là, có một số điều cần biết về việc bạn đang cân nhắc mua một kế hoạch ngắn hạn:

• Các kế hoạch ngắn hạn không phải chi trả cho mười lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA. Nhiều kế hoạch ngắn hạn không bao gồm chăm sóc thai sản, sức khỏe hành vi hoặc chăm sóc phòng ngừa.
• Các kế hoạch ngắn hạn vẫn có tối đa lợi ích, ngay cả đối với các dịch vụ được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu theo ACA.
• Các kế hoạch ngắn hạn vẫn sử dụng bảo lãnh y tế và không bao gồm các điều kiện có sẵn. Ứng dụng vẫn hỏi về lịch sử y tế để xác định đủ điều kiện bảo hiểm. Và mặc dù danh sách các câu hỏi y tế trong đơn đăng ký bảo hiểm ngắn hạn ngắn hơn nhiều so với danh sách các câu hỏi đã từng có trong đơn đăng ký bảo hiểm y tế tiêu chuẩn trước năm 2014, các chính sách ngắn hạn đi kèm với loại trừ chăn -Điều kiện hiện tại.
• Các kế hoạch ngắn hạn không được coi là bảo hiểm tối thiểu, điều đó có nghĩa là những người dựa vào chúng phải chịu hình phạt của ACA vì không được bảo hiểm, trừ khi họ được miễn hình phạt. Hình phạt sẽ được loại bỏ vào năm 2019, nhưng nó vẫn được áp dụng vào năm 2018 và hình phạt sẽ được đánh giá vào đầu năm 2019 đối với những người không được bảo hiểm trong năm 2018 và không được miễn hình phạt.
• Bởi vì chúng không được coi là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu, việc chấm dứt kế hoạch ngắn hạn không phải là một sự kiện đủ điều kiện. Vì vậy, nếu kế hoạch ngắn hạn của bạn kết thúc vào giữa năm và bạn không đủ điều kiện để mua một kế hoạch ngắn hạn khác (đó sẽ là trường hợp nếu bạn phát triển một tình trạng nghiêm trọng có sẵn trong khi được bảo hiểm theo kế hoạch ngắn hạn đầu tiên), bạn sẽ không có cơ hội đăng ký vào một chương trình bảo hiểm y tế thông thường cho đến khi đăng ký mở bắt đầu lại.
• Bạn chỉ có thể có một kế hoạch ngắn hạn trong một thời gian giới hạn. Và mặc dù bạn thường có cơ hội mua một kế hoạch ngắn hạn khác khi lần đầu tiên hết hạn, điều quan trọng là phải hiểu rằng bạn bắt đầu lại với một chính sách mới, thay vì tiếp tục kế hoạch bạn đã có trước đó. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải chịu bảo lãnh y tế một lần nữa khi bạn đăng ký vào chương trình thứ hai và bất kỳ điều kiện nào tồn tại trước khi bạn được bảo hiểm trong chương trình đầu tiên sẽ không được bảo hiểm theo kế hoạch thứ hai.

Điều đó nói rằng, có một số tình huống trong đó một kế hoạch ngắn hạn có ý nghĩa. Và thực tế là chúng có thể được mua tại bất kỳ thời điểm nào trong năm chắc chắn có lợi cho một số ứng viên:

• Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm trong một hoặc hai tháng và bạn biết rằng bạn đã có bảo hiểm mới xếp hàng vào cuối thời gian đó, một kế hoạch ngắn hạn có thể là một giải pháp tốt. Hình phạt ACA vì không được bảo hiểm không áp dụng cho một khoảng cách ngắn trong phạm vi bảo hiểm trong năm, miễn là nó dài hơn ba tháng (tuy nhiên khoảng cách ba tháng phải chịu hình phạt). Nếu khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm của bạn sẽ kéo dài ba tháng trở lên, kế hoạch ngắn hạn vẫn có thể là một lựa chọn tốt (một khi các kế hoạch ngắn hạn lại được phép có thời hạn hơn ba tháng), nhưng bạn sẽ cần phải tham gia chi phí phạt ngoài chi phí của kế hoạch ngắn hạn.
• Nếu bạn được miễn hình phạt của ACA do thực tế là không có chương trình sức khỏe hợp lý nào trong trao đổi (cho năm 2018, giá cả phải chăng được xác định là chương trình có chi phí thấp hơn 8,05% thu nhập hộ gia đình của bạn, sau bất kỳ khoản trợ cấp cao cấp nào được áp dụng), một kế hoạch ngắn hạn có thể là một giải pháp tạm thời tốt. Ở những bang mà bảo hiểm y tế rất đắt đỏ, những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp đôi khi thấy rằng chương trình bảo hiểm y tế tuân thủ ACA ăn chúng ta một phần đáng kể thu nhập hàng năm của họ. Nếu bạn ở trong tình huống này và đơn giản là không thể đủ khả năng để mua bảo hiểm y tế và nếu không sẽ không có bảo hiểm (mặc dù không có hình phạt, giả sử không có kế hoạch trao đổi nào có giá thấp hơn 8,05% thu nhập của bạn trong năm 2018), một thời gian ngắn kế hoạch dài hạn tốt hơn là không được bảo hiểm, mặc dù thực tế đó là một giải pháp tạm thời.
• Nếu bạn khỏe mạnh, bảo lãnh y tế của chương trình ngắn hạn và loại trừ tình trạng tồn tại từ trước sẽ không thành vấn đề. Nhưng hãy nhớ rằng bạn đủ điều kiện để mua một kế hoạch ngắn hạn thứ hai khi hết hạn đầu tiên là tùy thuộc vào sức khỏe còn lại.

• Chia sẻ
• Lật
• E-mail
• Bản văn

Trang này có hữu ích không? Cảm ơn phản hồi của bạn! Mối quan tâm của bạn là gì? Nguồn bài viết

• Sở Lao động, Bộ Tài chính, Sở Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Lợi ích ngoại trừ; Giới hạn trọn đời và hàng năm; và bảo hiểm ngắn hạn, thời hạn. Tháng 10/2016.
• Internal Revenue Service. Thủ tục doanh thu 2017-36.
• WhiteHouse.gov. Sắc lệnh của Tổng thống thúc đẩy sự lựa chọn và cạnh tranh chăm sóc sức khỏe trên toàn nước Mỹ. Ngày 12 tháng 10 năm 2017.
• Bộ Tài chính, Sở Lao động, và Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Thời hạn hạn chế bảo hiểm ngắn hạn Bảo hiểm quy tắc đề xuất. Ngày 20 tháng 2 năm 2018
• Đăng ký liên bang. Dịch vụ doanh thu nội bộ, Bộ Tài chính; Quản lý an ninh lợi ích nhân viên, Sở Lao động; Trung tâm Dịch vụ Medicare & Medicaid, Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Nguyên tắc cuối cùng: Bảo hiểm thời hạn có hạn. Ngày 3 tháng 8 năm 2018.