Các chương trình bảo hiểm y tế của Hiệp hội có thể ảnh hưởng đến bảo hiểm của bạn như thế nào

Các chương trình y tế của Hiệp hội (AHP) đã xuất hiện trong nhiều thập kỷ, xuất phát từ Đạo luật An ninh Thu nhập Nghỉ hưu của Nhân viên (ERISA) năm 1974, và chủ yếu tuân theo quy định của nhà nước theo các quy tắc mới được ban hành vào đầu những năm 1980. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) áp đặt các quy định mới được thiết kế để cung cấp các biện pháp bảo vệ bổ sung cho các thành viên AHP.

Nhưng Chính quyền Trump muốn nới lỏng các quy tắc cho AHP, đó là lý do tại sao họ đã đưa ra tiêu đề mới gần đây. Vào tháng 10 năm 2017, lệnh điều hành "Lựa chọn chăm sóc sức khỏe và cạnh tranh" của Tổng thống Trump đã kêu gọi, trong số những điều khác, các quy định mới nhằm "mở rộng quyền truy cập" vào AHP cho các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân tự làm chủ theo quy định thị trường cá nhân và nhóm nhỏ của ACA.

Và vào đầu tháng 1 năm 2018, Bộ Lao động đã công bố các quy định đề xuất xuất phát từ lệnh điều hành tháng 10 của Tổng thống, mở ra thời hạn bình luận công khai 60 ngày (bạn có thể gửi bình luận tại đây).

Tóm lại: Làm thế nào AHP có thể thay đổi Bảo hiểm sức khỏe của bạn

Nếu bạn có bảo hiểm từ một chủ nhân lớn, Medicaid hoặc Medicare, các quy tắc mới được đề xuất sẽ không ảnh hưởng đến bảo hiểm của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có bảo hiểm trong thị trường cá nhân hoặc nhóm nhỏ, các quy định được đề xuất có thể ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm của bạn, tùy thuộc vào nơi bạn sống.

Các quy tắc vẫn chưa được hoàn thiện và không rõ có bao nhiêu trạng thái mất thời gian sẽ phải giới hạn các quy tắc mới nếu và khi chúng được hoàn thiện. Nhưng việc mở rộng quyền truy cập vào AHP có thể dẫn đến phí bảo hiểm y tế thấp hơn cho các nhóm nhỏ và các cá nhân tự làm chủ tham gia các hiệp hội cung cấp AHP. Tuy nhiên, với những phí bảo hiểm thấp hơn có thể giảm các khoản trợ cấp bảo hiểm y tế tương ứng.Câu ngạn ngữ "bạn nhận được những gì bạn phải trả cho" là khó tránh.

Mặt khác, các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ không tham gia các hiệp hội và có được bảo hiểm theo AHP có thể thấy phí bảo hiểm cao hơn trong những năm tới và / hoặc thị trường bảo hiểm kém ổn định hơn, với ít công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm hơn. Điều này xuất phát từ thực tế là AHP có thể sẽ được thiết kế để thu hút các doanh nghiệp có nhân viên trẻ hơn, khỏe mạnh hơn, để lại một thị trường già hơn, bệnh hoạn hơn cho các kế hoạch tuân thủ ACA.

Những người không tham gia AHP sẽ bao gồm các doanh nghiệp nhỏ và các cá nhân tự làm chủ muốn duy trì bảo hiểm tuân thủ ACA mạnh mẽ hơn của họ và các cá nhân không tự làm chủ và do đó không đủ điều kiện tham gia AHP, kể cả những người về hưu sớm.

Nếu bạn hiện đang làm việc cho một chủ lao động nhỏ không cung cấp bảo hiểm y tế và bạn có được bảo hiểm của mình trong trao đổi, thì việc bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp (tín dụng thuế cao cấp) dựa trên thu nhập hộ gia đình của bạn. Nhưng nếu chủ lao động của bạn tham gia một hiệp hội và cung cấp bảo hiểm AHP đáp ứng định nghĩa về giá cả phải chăng của ACA, bạn sẽ không còn đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp.

Quy định hiện hành: Quy tắc khác nhau tùy thuộc vào quy mô của nhóm

Tiêu đề của các quy định được đề xuất, "Định nghĩa 'Người sử dụng lao động" theo Mục 3 (5) của Kế hoạch Y tế của Hiệp hội ERISA, "tổng hợp mấu chốt của vấn đề: Về cơ bản, người được phép tham gia cùng nhau để tạo thành một nhóm lớn, chủ nhân kế hoạch tài trợ?

Điều đó quan trọng vì ACA điều chỉnh các nhóm lớn và nhỏ khác nhau. "Nhóm nhỏ" có nghĩa là tối đa 50 nhân viên ở hầu hết các bang, nhưng lên tới 100 nhân viên ở California, Colorado, New York và Vermont. Và các quy tắc nhóm nhỏ theo ACA (đối với các kế hoạch có hiệu lực từ tháng 1 năm 2014 trở đi) thường giống như các quy tắc về bảo hiểm thị trường cá nhân: Các kế hoạch phải được bảo đảm - vấn đề, với phí bảo hiểm chỉ khác nhau tùy theo vị trí, độ tuổi của nhân viên (trong tỷ lệ tối đa 3: 1 cho nhân viên lớn tuổi so với nhân viên trẻ tuổi), cho dù nhân viên đó có phụ thuộc vào chương trình và sử dụng thuốc lá hay không.

Các yếu tố như giới tính, loại ngành và sức khỏe tổng thể của nhóm không thể được sử dụng để xác định phí bảo hiểm. Và các kế hoạch nhóm nhỏ được thực hiện từ năm 2014 phải bao gồm các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA và phù hợp với một trong các mức kim loại của ACA (đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim), là thước đo giá trị của hệ thống tính toán.

Một số quy định ACA áp dụng cho các kế hoạch nhóm lớn và các kế hoạch tự bảo hiểm (đặc biệt phổ biến với các chủ nhân rất lớn), nhưng các quy định không nghiêm ngặt. Phí bảo hiểm cho các nhóm lớn và các chương trình tự bảo hiểm không tuân theo cùng một quy trình đánh giá áp dụng cho các chương trình cá nhân và nhóm nhỏ, có thể thay đổi dựa trên lịch sử yêu cầu y tế của nhóm và không phải tuân theo nhóm tuổi 3: 1 tỷ lệ áp dụng cho thị trường nhóm nhỏ (nghĩa là phí bảo hiểm cho nhân viên lớn tuổi có thể cao hơn ba lần phí bảo hiểm được tính cho nhân viên trẻ hơn).

Và các nhóm lớn và các chương trình tự bảo hiểm không phải chi trả cho các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA.

Ngoài ra, trong khi nhiều yêu cầu của ACA không áp dụng cho các kế hoạch nhóm lớn và tự bảo hiểm, các kế hoạch tự bảo hiểm cũng không phải tuân theo các quy định của nhà nước. Thay vào đó, chúng được quy định bởi chính phủ liên bang, theo hướng dẫn của ERISA. Vì vậy, bạn có thể nghĩ khung pháp lý là nghiêm ngặt nhất đối với các kế hoạch nhóm cá nhân và nhóm nhỏ, ít nghiêm ngặt nhất đối với các kế hoạch tự bảo hiểm và ở đâu đó ở giữa cho các nhóm lớn mua bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm thay vì tự bảo hiểm, vì các công ty bảo hiểm bán các kế hoạch đó phải tuân theo quy định của nhà nước, mặc dù có các quy tắc thoải mái theo ACA khi so sánh với các kế hoạch nhóm cá nhân và nhóm nhỏ (nói chung, một tổ chức càng lớn thì càng có nhiều khả năng tự bảo hiểm).

Hướng dẫn AHP được đề xuất sẽ nới lỏng các quy tắc

Theo các quy tắc hiện hành, AHP được phép cung cấp các kế hoạch nhóm lớn hoặc tự bảo hiểm cho các thành viên của họ, nhưng các quy tắc khá nghiêm ngặt: Chủ lao động phải tham gia cùng nhau vì một mục đích khác ngoài việc tạo ra AHP (điều này được gọi là "điểm chung" quan tâm, "điều đó có nghĩa là họ phải ở cùng ngành), họ phải có quyền kiểm soát AHP và chủ lao động thành viên phải có nhiều hơn một nhân viên (nghĩa là họ không thể là chủ sở hữu duy nhất không có nhân viên).

Các quy định đề xuất sẽ nới lỏng các quy tắc. Nếu được hoàn thiện như đề xuất, các quy tắc mới sẽ cho phép người sử dụng lao động tham gia cùng nhau để tạo ra AHP dựa trên khu vực địa lý chung HOẶC khu vực địa lý chung, có thể là tiểu bang hoặc khu vực địa phương hơn, chẳng hạn như quận hoặc khu vực đô thị (lưu ý rằng một số khu vực đô thị trải rộng trên nhiều tiểu bang). Vì vậy, một số cửa hàng sửa chữa ô tô nhỏ ở các khu vực khác nhau có thể kết hợp với nhau để tạo ra AHP hoặc một số doanh nghiệp nhỏ không liên quan, tất cả nằm trong cùng thành phố hoặc tiểu bang có thể kết hợp với nhau để tạo ra AHP.

Mặc dù nhóm cơ học phù hợp với định nghĩa hiện tại về một hiệp hội có thể tham gia cùng với mối quan tâm chung, các quy tắc mới sẽ cho phép người sử dụng lao động thành lập một hiệp hội ngay cả khi vị trí địa lý là điểm chung duy nhất của họ.

Tuy nhiên, các quy định đề xuất vẫn sẽ yêu cầu các hiệp hội phải là "các tổ chức chân chính với cơ cấu tổ chức cần thiết để hành động 'vì lợi ích' của các nhà tuyển dụng tham gia." Hiệp hội sẽ phải có luật pháp và quản trị và được giám sát bởi các doanh nghiệp có thành viên.Vì vậy, trong khi một nhóm người sử dụng lao động có thể tham gia cùng với mục đích chung là có được bảo hiểm y tế nhóm lớn hoặc tự bảo hiểm (và do đó tránh các quy định cá nhân và nhóm nhỏ của ACA), họ sẽ phải tạo ra một hiệp hội bonafide để làm như vậy.

Theo các quy tắc hiện hành, các cá nhân tự làm việc không có nhân viên không thể tham gia AHP để có được bảo hiểm y tế theo quy định ERISA (trái ngược với bảo hiểm thị trường cá nhân tuân thủ ACA). Nhưng các quy định được đề xuất sẽ nới lỏng quy tắc đó, cho phép "chủ sở hữu làm việc" tham gia AHP miễn là họ không đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế từ một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ khác, làm việc ít nhất 120 giờ mỗi tháng và kiếm đủ tiền từ chính họ - thất nghiệp để trang trải chi phí bảo hiểm do AHP cung cấp.

AHPs sẽ cung cấp loại bảo hiểm nào?

Nếu quy tắc đề xuất được hoàn thiện, các AHP mới có thể bắt đầu xuất hiện khá sớm và có khả năng sẽ có một phạm vi rộng về chất lượng bảo hiểm mà họ cung cấp. Nhưng nhìn chung, toàn bộ quan điểm của việc mở rộng AHP là để giảm chi phí bảo hiểm y tế. Và vì các quy định đề xuất không làm gì để giảm chi phí chăm sóc sức khỏe (đó là yếu tố thúc đẩy chi phí bảo hiểm y tế), cách duy nhất để họ có mức phí bảo hiểm thấp hơn là cắt giảm các lợi ích được cung cấp hoặc quản lý một thành viên lành mạnh hơn mức trung bình.

Các quy tắc đề xuất sẽ ngăn AHP phân biệt đối xử trực tiếp dựa trên tình trạng sức khỏe, vì vậy họ sẽ không thể từ chối một doanh nghiệp hoặc nhân viên tham gia thành viên trong hiệp hội (và do đó bảo hiểm AHP) dựa trên lịch sử y tế. Tuy nhiên, AHP sẽ có vĩ độ đáng kể để thiết kế phạm vi bảo hiểm của họ theo cách không hấp dẫn với những người có điều kiện nghiêm trọng từ trước. Các công ty bảo hiểm đã thực hiện việc này ở một mức độ nào đó trước ACA, chẳng hạn, cung cấp các chương trình bảo hiểm y tế chỉ bao gồm thuốc chung chung hoặc hoàn toàn không cung cấp bảo hiểm sức khỏe tâm thần.

ACA chấm dứt những thực hành đó và tất cả các chính sách bảo hiểm y tế của cá nhân và nhóm nhỏ có hiệu lực kể từ tháng 1 năm 2014 đã phải đáp ứng các tiêu chuẩn bảo hiểm tối thiểu. Nhưng nhiều quy tắc của ACA không áp dụng cho các kế hoạch nhóm lớn và tự bảo hiểm, đó là lý do tại sao ý tưởng mở rộng quyền truy cập vào AHP đang thu hút các doanh nghiệp nhỏ có nhân viên khỏe mạnh.

Học viện chuyên gia tính toán Mỹ và Hiệp hội ủy viên bảo hiểm quốc gia bày tỏ lo ngại trong năm 2017 (khi việc mở rộng AHP đang được các nhà lập pháp xem xét) về tác động của AHP mở rộng trên thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Cả hai tổ chức đều lưu ý rằng AHP mới và mở rộng có thể dẫn đến lựa chọn bất lợi trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ do nhà nước quy định (không phải AHP), vì AHP có thể thiết kế kế hoạch của họ để thu hút các doanh nghiệp nhỏ (và cá nhân tự làm chủ) khỏe mạnh hơn, nhân viên trẻ hơn, để lại một dân số già hơn, ốm yếu hơn trong các thị trường cá nhân và nhóm nhỏ tuân thủ quy định của ACA.

Cả AAA và NAIC cũng lưu ý rằng AHP của những thập kỷ đã qua thường phải đối mặt với khả năng mất khả năng thanh toán, một vấn đề có thể phát sinh trở lại. Và vì các kế hoạch này không được quy định bởi các ủy viên bảo hiểm nhà nước, các thành viên sẽ có rất ít cách để truy đòi nếu AHP của họ cuối cùng không thể thanh toán các yêu cầu của họ.

• Chia sẻ
• Lật
• E-mail
• Bản văn

Trang này có hữu ích không? Cảm ơn phản hồi của bạn! Mối quan tâm của bạn là gì? Nguồn bài viết

• Học viện chuyên gia tính toán Mỹ. Thư cho các nhà lập pháp liên quan đến việc mở rộng các kế hoạch y tế của hiệp hội. Ngày 8 tháng 3 năm 2017.
• Trung tâm Dịch vụ Medicare và Trợ cấp y tế, Trung tâm Thông tin Người tiêu dùng và Bảo hiểm Giám sát. Cải cách xếp hạng thị trường; Biến thể xếp hạng cụ thể của nhà nước.
• Sở Lao động, Quản lý An ninh Quyền lợi Nhân viên. Định nghĩa về "Chủ nhân" theo Mục 3 (5) của Kế hoạch Y tế của Hiệp hội ERISA. Được đăng trong Đăng ký liên bang ngày 4 tháng 1 năm 2018.
• Keith, Katie. Y tế. Quy tắc đề xuất của Chương trình Y tế của Hiệp hội: Những gì nó nói và những gì nó sẽ làm. Ngày 5 tháng 1 năm 2018.
• Hiệp hội ủy viên bảo hiểm quốc gia. Thư cho các nhà lập pháp liên quan đến việc mở rộng các kế hoạch y tế của hiệp hội. Ngày 28 tháng 2 năm 2017.