Mức tăng phí bảo hiểm có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào

Tuần trước, HHS đã công bố tổng quan về phí bảo hiểm cho các chương trình có sẵn thông qua chăm sóc sức khỏe vào năm 2016. Một trong những điểm đáng chú ý là phí bảo hiểm chuẩn đang tăng trung bình 7,5% trên 37 tiểu bang đã sử dụng chăm sóc sức khỏe vào năm 2015 (cùng với việc bổ sung Hawaii, 38 tiểu bang đang sử dụng nền tảng tuyển sinh của Medicare.gov trong thời gian đăng ký mở năm 2016).

Nhưng chính xác điều đó có nghĩa là gì?

Kế hoạch điểm chuẩn là kế hoạch Bạc có chi phí thấp thứ hai trong một khu vực nhất định. Vì vậy, nếu bạn truy cập chăm sóc sức khỏe (hoặc trang web trao đổi nhà nước của bạn nếu bạn ở một trong 13 tiểu bang điều hành các sàn giao dịch của riêng họ) và nhận được báo giá, gói bạc có chi phí thấp thứ hai kéo lên là điểm chuẩn kế hoạch trong khu vực của bạn. Lý do nó quan trọng là bởi vì số tiền trợ cấp dựa trên việc giữ chi phí ròng của kế hoạch điểm chuẩn ở mức được coi là phải chăng theo ACA.

Báo cáo mà HHS công bố tuần trước bao gồm các thay đổi phí bảo hiểm kế hoạch điểm chuẩn trung bình ở 37 tiểu bang. Nhưng trong một tiểu bang, có những kế hoạch khác nhau có sẵn trong các lĩnh vực khác nhau. Và ngay cả khi kế hoạch giống nhau ở các khu vực khác nhau, giá có thể khác nhau, bởi vì vị trí là một trong những yếu tố có thể được sử dụng để đặt phí bảo hiểm.

Báo cáo HHS bao gồm mức trung bình trên toàn tiểu bang cho các thay đổi phí bảo hiểm điểm chuẩn, nhưng nó cũng bao gồm các thay đổi phí bảo hiểm điểm chuẩn trung bình ở 30 khu vực đô thị lớn. Dữ liệu đó giúp minh họa mức phí bảo hiểm chuẩn khác nhau trong một tiểu bang. Ví dụ, trên toàn bộ tiểu bang Georgia, phí bảo hiểm kế hoạch điểm chuẩn trung bình đang tăng 6,1% trong năm 2016. Nhưng tại khu vực đô thị Atlanta, kế hoạch điểm chuẩn trung bình sẽ đắt hơn 4,7% trong năm 2016.

Kế hoạch điểm chuẩn có thể khác nhau mỗi năm

Một yếu tố quan trọng khác để hiểu các thay đổi cao cấp điểm chuẩn là thực tế rằng điểm chuẩn có thể là một kế hoạch hoàn toàn khác nhau từ một năm tới năm tiếp theo. Trong năm 2015, gói Bạc có chi phí thấp thứ hai trong khu vực của bạn có thể là gói khấu trừ $ 5.000 từ Carrier X.Nhưng nếu Carrier X tăng giá cao hơn Carrier Y, kế hoạch điểm chuẩn năm 2016 - trong cùng khu vực - có thể là gói khấu trừ 4.800 USD từ Carrier Y. Khi HHS nói rằng kế hoạch điểm chuẩn trung bình đang tăng giá 7,5% trong năm 2016, chúng chỉ có nghĩa là chi phí của kế hoạch chiếm vị trí Bạc có chi phí thấp thứ hai trong trao đổi. Nó sẽ không nhất thiết phản ánh số tiền thay đổi cao cấp cho gói giữ điểm chuẩn năm 2015. Trong kịch bản trên, thay đổi giá sẽ liên quan đến việc so sánh giá của Carrier X trong năm 2015 với giá của Carrier Y năm 2016.Vì vậy, mức tăng trung bình 7,5% của phí bảo hiểm điểm chuẩn không cho bạn biết bất cứ điều gì về mức phí bảo hiểm của chương trình hiện tại của bạn sẽ thay đổi. Nhưng nó đưa ra một dấu hiệu về cách trợ cấp cao cấp của bạn có thể thay đổi vào năm tới.

Một lần nữa, nó chỉ là trung bình; các chi tiết cụ thể khác nhau từ một khu vực khác. Nhưng nếu kế hoạch Bạc có chi phí thấp thứ hai trong khu vực của bạn sẽ đắt hơn vào năm 2016 so với năm 2015, thì trợ cấp của bạn cũng sẽ cao hơn so với năm nay. Và điều ngược lại cũng đúng. Ở những khu vực có phí bảo hiểm chuẩn sẽ thấp hơn trong năm 2016, trợ cấp cũng sẽ thấp hơn, vì không cần nhiều trợ cấp để giảm chi phí mới cho kế hoạch điểm chuẩn xuống mức phải chăng (Indiana, Maine, Mississippi và Ohio sẽ có phí bảo hiểm điểm chuẩn trung bình toàn tiểu bang trong năm 2016 thấp hơn so với năm 2015).

Dành thời gian để mua sắm xung quanh

Không có cách nào để biết kế hoạch của bạn, trợ cấp của bạn và các kế hoạch khác trong khu vực của bạn sẽ như thế nào cho đến khi bạn so sánh các tùy chọn có sẵn trong khi đăng ký mở. Để kế hoạch tự động gia hạn có thể dẫn đến bất ngờ khi bạn nhận được hóa đơn tháng 1; ngay cả khi bạn biết mức phí bảo hiểm của chương trình của bạn thay đổi bao nhiêu, trợ cấp thay đổi cũng có thể dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn hoặc thấp hơn mức bạn mong đợi. Và vì các nhà mạng đang cung cấp các kế hoạch khác nhau trong các lĩnh vực khác nhau vào năm tới, bạn có thể thấy rằng một kế hoạch mới sẽ cung cấp một giá trị tốt hơn so với việc giữ các kế hoạch mà bạn hiện có. Không có một kích cỡ phù hợp cho tất cả khi đến lúc phải gia hạn bảo hiểm sức khỏe của bạn - mua sắm xung quanh!

Trên toàn quốc, tỷ giá trên thị trường cá nhân (trên tất cả các cấp kim loại và bao gồm cả các kế hoạch ngoại hối) đang tăng trung bình từ 12% đến 14% trong năm 2016, cho rằng không có ai mua sắm xung quanh và chuyển sang kế hoạch mới. Nhưng nếu người tiêu dùng mua sắm xung quanh, họ có thể sẽ thay đổi tỷ lệ thấp hơn đáng kể.

Tháng 11 đến tháng 1 đăng ký mở - chỉ dành cho thị trường cá nhân

Việc đăng ký mở bắt đầu vào ngày 1 tháng 11 và tiếp tục cho đến ngày 31 tháng 1 chỉ áp dụng cho thị trường bảo hiểm y tế cá nhân. Nếu bạn nhận được bảo hiểm sức khỏe từ chủ lao động, cửa sổ đăng ký mở của bạn sẽ khác. Medicare có bộ cửa sổ đăng ký mở riêng và đăng ký Trợ cấp y tế / CHIP hoạt động quanh năm. Các thay đổi về phí bảo hiểm được mô tả trong báo cáo HHS chỉ áp dụng cho những người mua bảo hiểm y tế cá nhân trong các sàn giao dịch do ACA tạo ra ở 37 tiểu bang sử dụng chăm sóc sức khỏe (mặc dù các kế hoạch cá nhân được bán bên ngoài các sàn giao dịch sẽ thấy thay đổi về giá tương tự như thay đổi tỷ giá hối đoái).