Giá trị chương trình sức khỏe đồng, bạc, vàng và bạch kim

Nếu bạn đang cố gắng chọn chương trình bảo hiểm y tế của riêng mình hoặc so sánh các chương trình bảo hiểm y tế tại Hoa Kỳ, bạn cần hiểu hệ thống cấp kim loại. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng tiêu chuẩn hóa các chương trình sức khỏe được định giá như thế nào. Kể từ năm 2014, tất cả các chương trình sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ mới phải phù hợp với một trong bốn loại: đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim (có một ngoại lệ cho các kế hoạch thảm khốc được bán ở thị trường cá nhân).

Tầng kim loại cho bạn biết giá trị chuyên gia của chương trình sức khỏe. Đó là một cách đơn giản để so sánh giá trị của một chương trình sức khỏe này với một chương trình sức khỏe khác để bạn có thể biết kế hoạch nào mang lại cho bạn nhiều lợi ích nhất. Tất cả các chương trình sức khỏe trên cùng một lớp kim loại có giá trị gần như bằng nhau, mặc dù chúng có thể thay đổi vài điểm phần trăm.

Giá trị Actuarial có nghĩa là gì?

Giá trị tính toán của một chương trình cho bạn biết bao nhiêu phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe mà chương trình bảo hiểm y tế dự kiến ​​sẽ trả cho những người thụ hưởng. Một chương trình có giá trị chuyên gia là 60% dự kiến ​​sẽ trả khoảng 60% chi phí chăm sóc sức khỏe cho những người thụ hưởng. Những người thụ hưởng chương trình sẽ trả 40% chi phí chăm sóc sức khỏe khác của họ dưới dạng khấu trừ, đồng bảo hiểm và các khoản đồng thanh toán.

Giá trị Actuarial được tính cho toàn bộ chương trình sức khỏe (dựa trên "dân số tiêu chuẩn" dự kiến) không dành cho các thành viên riêng lẻ. Vì vậy, tính trung bình trên tất cả các thuê bao của chương trình sức khỏe, giá trị tính toán mô tả tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe sẽ được chi trả bởi chương trình. Tuy nhiên, tỷ lệ phần trăm của của bạn chi phí chăm sóc sức khỏe mà chương trình chi trả sẽ khác nhau tùy thuộc vào cách bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình.

Ví dụ

Ví dụ: giả sử, chương trình sức khỏe của bạn có giá trị tính toán là 80%, có nghĩa là chương trình vàng. Nếu bạn chỉ sử dụng bảo hiểm sức khỏe của bạn một lần trong suốt cả năm, có lẽ đến một phòng khám chăm sóc khẩn cấp cho một trường hợp bị cúm, bạn có thể thấy rằng chương trình sức khỏe của bạn không phải trả bất cứ điều gì cho chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn trong năm đó. Nếu bạn đã gặp phải khoản khấu trừ của mình vào năm đó, bạn có thể sẽ tự mình thanh toán hóa đơn chăm sóc khẩn cấp. Số tiền bạn đã trả sẽ được ghi có vào khoản khấu trừ của bạn. Trong trường hợp này, chương trình sức khỏe của bạn chắc chắn đã không phải trả 80% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Bạn đã trả 100% chi phí chăm sóc sức khỏe của chính mình.

Tuy nhiên, trên toàn bộ thành viên của chương trình, các trường hợp riêng lẻ như ví dụ trên sẽ được cân bằng với các trường hợp trong đó chương trình sức khỏe đã trả phần lớn trong tổng số hóa đơn của thành viên. Ví dụ, một người được chẩn đoán mắc bệnh ung thư và kết thúc với hóa đơn y tế trị giá 400.000 đô la trong năm sẽ chỉ trả tối đa 7.350 đô la cho dịch vụ chăm sóc trong mạng lưới vào năm 2018. Chương trình bảo hiểm y tế sẽ thanh toán phần còn lại, số tiền này sẽ nhiều hơn 98 phần trăm của hóa đơn.

Và một số thành viên không bị bệnh trong năm sẽ được hưởng lợi từ việc các chương trình tuân thủ ACA trả 100% hóa đơn cho các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa như khám sức khỏe hàng năm và kiểm soát sinh sản. Những người đó đã không trả tiền bất cứ điều gì đối với chi phí chăm sóc sức khỏe của chính họ trong năm đó.

Khi tổng chi phí của tất cả các thuê bao của chương trình tổng cộng vào cuối năm, một kế hoạch có giá trị tính toán là 80% sẽ trả khoảng 80% chi phí chăm sóc sức khỏe của tất cả những người thụ hưởng cùng nhau.

Tính toán giá trị Actuarial don lồng bao gồm phí bảo hiểm y tế hoặc những thứ mà chương trình bảo hiểm y tế không bao gồm. Ví dụ, nếu bảo hiểm sức khỏe của bạn không bao gồm phẫu thuật giảm cân, chi phí phẫu thuật giảm cân sẽ không bao gồm khi đưa ra giá trị của chương trình sức khỏe.

Làm thế nào để các tầng kim loại liên quan đến giá trị?

• Các chương trình sức khỏe cấp đồng có giá trị khoảng 60 phần trăm
• Các chương trình sức khỏe cấp bạc có giá trị khoảng 70 phần trăm
• Các chương trình sức khỏe cấp vàng có giá trị khoảng 80 phần trăm
• Các chương trình sức khỏe cấp bạch kim có giá trị khoảng 90 phần trăm

Bằng cách sử dụng hệ thống cấp kim loại, những người không hiểu chính xác cách thức hoạt động của giá trị Actuarial vẫn hiểu theo trực giác rằng kế hoạch cấp vàng mang lại nhiều lợi ích hơn so với kế hoạch cấp đồng (nhưng như được mô tả dưới đây, những người có thu nhập khiêm tốn chọn kế hoạch bạc cuối cùng có thể nhận được lợi ích cấp vàng hoặc bạch kim, do trợ cấp ACA giúp giảm chi phí tự trả).

Nên chọn Đồng, Bạc, Vàng hay Bạch kim?

Dựa vào sự lựa chọn của bạn về lớp kim loại dựa trên số dư bạn có thể trả bao nhiêu cho phí bảo hiểm với số tiền bạn cần bảo hiểm. Các gói giá trị cao hơn có phí bảo hiểm cao hơn, nhưng họ trả phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn cao hơn so với các gói có giá trị thấp hơn, giá trị thấp hơn.

Mỗi bài viết dưới đây bao gồm các phần về ai nên xem xét và ai nên tránh lớp kim loại cụ thể đó. Nếu bạn chọn một chương trình sức khỏe, một khi bạn đã xác định được cấp bậc kim loại của kế hoạch, hãy đảm bảo rằng bạn không nằm trong danh sách những người nên tránh tầng đó.

• Kế hoạch bằng đồng là gì?
• Kế hoạch bạc là gì?
• Kế hoạch vàng là gì?
• Kế hoạch bạch kim là gì? (lưu ý rằng nhiều khu vực không có sẵn kế hoạch bạch kim)

Việc bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp của chính phủ có thể ảnh hưởng đến sự lựa chọn của bạn về các lớp kim loại. Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí của chính phủ (còn gọi là giảm chia sẻ chi phí hoặc CSR) để giúp bạn thanh toán cho các khoản khấu trừ, các khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, bạn sẽ không nhận được trợ cấp nếu bạn không mua chương trình sức khỏe cấp bạc sử dụng trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn. Để tìm hiểu thêm về trợ cấp, hãy đọc, Tôi có thể nhận trợ giúp Thanh toán bảo hiểm y tế không?

Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí và bạn mua gói bạc, cuối cùng bạn có thể nhận được bảo hiểm tương đương với gói vàng hoặc bạch kim, với giá của gói bạc. Vì vậy, điều quan trọng là phải chú ý đến các chi tiết của từng gói có sẵn, thay vì chỉ giả định rằng một cấp kim loại sẽ là một lựa chọn tốt hơn so với các cấp khác.

Và trong một khuynh hướng phản trực giác khác, phí bảo hiểm cho các kế hoạch vàng ở một số khu vực, đối với một số người đăng ký, thực sự thấp hơn phí bảo hiểm cho các kế hoạch bạc, kể từ năm 2018. Điều này là do Chính quyền Trump đã ngừng hoàn trả cho các công ty bảo hiểm cho chi phí CSR vào cuối Năm 2017, và các công ty bảo hiểm ở hầu hết các bang đã thêm chi phí CSR vào phí bảo hiểm của chương trình bạc. Điều đó dẫn đến các khoản trợ cấp cao cấp lớn hơn nhiều ở một số khu vực và mức giá kim loại không tuân theo các mô hình dự kiến ​​(nghĩa là, bảo hiểm tốt hơn sẽ đắt hơn). Nếu bạn nhận được một khoản trợ cấp cao cấp, bạn có thể thấy rằng một kế hoạch vàng ít tốn kém hơn so với kế hoạch bạc và bạn có thể thấy rằng một kế hoạch bằng đồng là cực kỳ rẻ.

Nếu tất cả các gói trên một mức nhất định có cùng giá trị, tại sao không chỉ chọn giá rẻ nhất?

Mặc dù tất cả các gói trên một tầng nhất định sẽ có cùng giá trị tính toán, nhưng chúng sẽ khác nhau theo những cách khác. Hãy tính đến những khác biệt khi chọn một kế hoạch; chọn một kế hoạch hoạt động tốt cho tình huống của bạn

Ví dụ: một gói vàng có thể được khấu trừ $ 1.500 và tiền bảo hiểm là 15 phần trăm. Một kế hoạch vàng khác có thể có một khoản khấu trừ thấp được kết hợp với các khoản đồng thanh toán theo toa và bảo hiểm cao hơn. Nếu bạn có thể đủ khả năng để trả khoản khấu trừ lớn hơn trước khi bảo hiểm y tế của bạn bắt đầu, bạn có thể chọn chương trình có mức khấu trừ thấp hơn ngay cả khi nó có phí bảo hiểm cao hơn một chút.Bạn biết giá trị tính toán của tất cả các gói vàng là gần như nhau, do đó, sự lựa chọn của bạn được đưa ra dựa trên cách bạn sử dụng bảo hiểm thay vì giá trị của nó.

Các điểm so sánh khác bao gồm mạng lưới kế hoạch y tế. Là bác sĩ của bạn trong mạng lưới với tất cả các chương trình sức khỏe mà bạn đang so sánh? Có phải mỗi kế hoạch mạng lưới các nhà cung cấp đủ lớn để cung cấp cho bạn một sự lựa chọn của các nhà cung cấp nếu bạn quyết định bạn hiến như một bác sĩ hoặc bệnh viện cụ thể và muốn chuyển sang một nhà cung cấp khác?

Formicalies thuốc theo toa (danh sách thuốc được bảo hiểm) cũng sẽ thay đổi từ một công ty bảo hiểm khác. Vì vậy, bạn có thể đang xem xét ba gói bạc khác nhau, nhưng chỉ một trong số chúng bao gồm một loại thuốc cụ thể mà bạn đang sử dụng.

Có một kế hoạch cung cấp cho bạn nhiều sự tự do lựa chọn hơn một kế hoạch khác? Các tổ chức HMO thường thắng tiền trả cho dịch vụ chăm sóc mà bạn không tham gia mạng lưới. Tuy nhiên, PPO sẽ trả tiền cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới, nhưng ở mức thấp hơn so với khi bạn ở trong mạng lưới. PPO không có sẵn trong tất cả các lĩnh vực, nhưng khi chúng có sẵn, chúng có xu hướng nằm trong số các lựa chọn đắt tiền hơn. Bạn có sẵn sàng trả phí bảo hiểm cao hơn cho một chương trình cho phép bạn được chăm sóc ngoài mạng nếu bạn muốn không? Hay bạn muốn từ bỏ sự tự do lựa chọn đó, nhưng trả phí bảo hiểm thấp hơn?

Điểm số chất lượng cho một kế hoạch tốt hơn nhiều so với kế hoạch cạnh tranh? Là phí bảo hiểm cho một kế hoạch thấp hơn đáng kể so với các kế hoạch cạnh tranh có điểm chất lượng tương tự?

Nếu bạn có kế hoạch sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình rất nhiều, hãy so sánh mức tối đa tiền túi của các chương trình. Nếu một gói có mức tối đa xuất túi thấp hơn đáng kể so với các gói khác trên cùng một tầng, bạn có thể tiết kiệm tiền khi chọn gói có mức tối đa xuất túi thấp hơn. Bạn sẽ tìm thấy nhiều thông tin hơn về cách thức hoạt động của kỹ thuật này trong Cách thức tiết kiệm bảo hiểm sức khỏe nếu bạn đạt đến mức tối đa trong túi.