Hiểu về bảo hiểm sức khỏe của chương trình bạch kim

Trung bình, chương trình bạch kim là một loại bảo hiểm y tế được tiêu chuẩn hóa, trả trung bình khoảng 90% chi phí chăm sóc sức khỏe của các thành viên. Các thành viên trả 10 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe khác của họ dưới hình thức đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và khấu trừ.

Lý lịch

Để giúp bạn dễ dàng so sánh giá trị mà bạn nhận được với số tiền bạn chi cho phí bảo hiểm y tế, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã chuẩn hóa các mức giá trị tính toán cho các chương trình sức khỏe trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Các cấp độ này, hoặc các bậc, là đồng, bạc, vàng và bạch kim. Tất cả các chương trình sức khỏe trong một mức nhất định được dự kiến ​​sẽ cung cấp gần như cùng một giá trị tổng thể.

Đối với các gói bạch kim, giá trị là 90 phần trăm (với phạm vi tối thiểu là +/- 2, sẽ mở rộng lên + 2 / -4 vào năm 2018, có nghĩa là gói bạch kim trong năm 2018 sẽ có giá trị tính toán trong phạm vi từ 86 phần trăm đến 92 phần trăm). Các kế hoạch đồng, bạc và vàng cung cấp các giá trị tương ứng khoảng 60, 70 và 80 phần trăm.

Giá trị nào có nghĩa là đối với bảo hiểm y tế

Giá trị, hoặc giá trị tính toán, cho bạn biết bao nhiêu phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm mà một chương trình dự kiến ​​sẽ trả cho toàn bộ thành viên. Điều này không có nghĩa là bạn, cá nhân bạn, sẽ có chính xác 90 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn được trả bởi chương trình bạch kim của bạn. Nó có giá trị trung bình trải đều trên một dân số tiêu chuẩn. Tùy thuộc vào cách bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình, bạn có thể có nhiều hơn hoặc ít hơn 90 phần trăm chi phí được trả.

Chi phí chăm sóc sức khỏe không được bảo hiểm không được tính vào khi xác định giá trị của chương trình sức khỏe. Ví dụ: nếu chương trình sức khỏe cấp bạch kim của bạn không cung cấp bảo hiểm cho các loại thuốc không kê đơn, thì chi phí cho những thứ đó sẽ không bao gồm khi tính giá trị kế hoạch của bạn. Chi phí ngoài mạng lưới không được bao gồm trong việc xác định giá trị chuyên gia của chương trình và cả những lợi ích không thuộc một trong các loại lợi ích sức khỏe thiết yếu (tuy nhiên hầu như tất cả các dịch vụ chăm sóc cần thiết về mặt y tế đều được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu)

Phí bảo hiểm

Bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm hàng tháng để được bảo hiểm chương trình sức khỏe. Phí bảo hiểm của chương trình bạch kim đắt hơn các gói có giá trị thấp hơn vì các chương trình bạch kim trả nhiều tiền hơn cho các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn.

Mỗi lần bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình, bạn sẽ phải trả tiền chia sẻ chi phí như tiền khấu trừ, tiền bảo hiểm và khoản đồng thanh toán. Làm thế nào mỗi kế hoạch bạch kim làm cho bạn trả 10 phần trăm của bạn sẽ khác nhau. Ví dụ: một gói bạch kim có thể có khoản khấu trừ cao $ 1000 được ghép nối với mức bảo hiểm 5% thấp. Một chương trình bạch kim cạnh tranh có thể có khoản khấu trừ $ 400 thấp hơn được kết hợp với đồng bảo hiểm cao hơn và khoản đồng thanh toán $ 10 cho đơn thuốc.

Ưu

Chọn một chương trình sức khỏe bạch kim nếu yếu tố quan trọng nhất đối với bạn là chi phí tự trả thấp khi bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình.Nếu bạn muốn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình rất nhiều, hoặc bạn không bị làm phiền bởi phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn của chương trình bạch kim, chương trình bảo hiểm sức khỏe bạch kim có thể là một lựa chọn tốt cho bạn.

Nếu bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình rất nhiều, có lẽ vì bạn mắc một căn bệnh mãn tính đắt tiền, hãy xem xét kỹ mức tối đa của túi bạch kim. Nếu bạn biết trước rằng chi phí xuất túi của bạn sẽ vượt quá mức tối đa tiền túi này, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn gói thấp hơn với mức tối đa xuất chi tương tự nhưng phí bảo hiểm thấp hơn. Tổng chi phí tự trả hàng năm của bạn sẽ bằng nhau, nhưng bạn sẽ trả ít hơn cho phí bảo hiểm.

Nhược điểm

Don Tiết chọn một chương trình bảo hiểm sức khỏe cấp bạch kim nếu bạn có thể mua bảo hiểm hàng tháng cao. Nếu bạn mất bảo hiểm y tế vì bạn không thể trả phí bảo hiểm, bạn có thể thấy mình ở một vị trí khó khăn.

Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí vì thu nhập của bạn dưới 250 phần trăm mức nghèo liên bang, bạn phải chọn chương trình cấp bạc trong trao đổi để nhận trợ cấp. Bạn sẽ không nhận được các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí nếu bạn chọn chương trình sức khỏe từ bất kỳ tầng nào khác hoặc nếu bạn mua ngoài trao đổi (trợ cấp cao cấp cũng chỉ có sẵn trong trao đổi, nhưng chúng có thể được sử dụng cho các chương trình tại bất kỳ kim loại nào cấp độ).

Trợ cấp chia sẻ chi phí làm giảm khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn để bạn trả ít hơn khi bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình. Trên thực tế, trợ cấp chia sẻ chi phí làm tăng giá trị tính toán của chương trình sức khỏe của bạn mà không tăng phí bảo hiểm. Nó giống như nhận được một bản nâng cấp miễn phí về bảo hiểm y tế. Bạn đã giành được nâng cấp miễn phí nếu bạn chọn gói bạch kim.

khả dụng

Theo ACA, các công ty bảo hiểm bán kế hoạch trao đổi chỉ được yêu cầu cung cấp bảo hiểm ở cấp độ bạc và vàng. Các gói bạch kim ít phổ biến hơn nhiều so với các mức kim loại khác (các gói bạch kim chiếm ít hơn 1% tổng số đăng ký trao đổi trong thời gian đăng ký mở 2017) và có xu hướng có chi phí cao cho các công ty bảo hiểm, vì mọi người có thể chọn chúng là những người có điều kiện sức khỏe dự đoán việc sử dụng chăm sóc sức khỏe đáng kể trong năm.

Do tổng số người đăng ký thấp và chi phí cao, các công ty bảo hiểm ở một số khu vực đã ngừng cung cấp các kế hoạch bạch kim. Điều đó có nghĩa là bạn hoàn toàn không thể mua gói bạch kim, mặc dù các gói vàng sẽ tiếp tục có sẵn.