Những điều cần biết về Bảo hiểm sức khỏe của chương trình vàng

Trung bình, chương trình Vàng là một loại bảo hiểm y tế chi trả trung bình 80% chi phí chăm sóc sức khỏe cho một dân số tiêu chuẩn. Các thành viên của chương trình trả 20% chi phí chăm sóc sức khỏe khác bằng các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản thanh toán được khấu trừ.

Để dễ dàng so sánh giá trị mà bạn nhận được với số tiền bạn chi cho bảo hiểm y tế, các mức giá trị kế hoạch y tế theo tiêu chuẩn của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cho các chương trình nhóm cá nhân và nhóm nhỏ (nhưng không dành cho các chương trình nhóm lớn). Các cấp độ này, hoặc các bậc, là bạch kim, vàng, bạc và đồng.

Tất cả các chương trình sức khỏe của một cấp độ nhất định cung cấp gần như cùng một giá trị tổng thể. Đối với các gói vàng, giá trị là 80 phần trăm. Các gói bạch kim cung cấp giá trị 90 phần trăm, bạc giá trị 70 phần trăm và đồng giá trị 60 phần trăm. Trong mỗi trường hợp, có một phạm vi chấp nhận là -4 / + 2 cho các gói bạc, vàng và bạch kim và -4 / + 5 cho các gói bằng đồng (lưu ý rằng California đặt phạm vi của chúng là -2 / + 2)

Bảo hiểm y tế là gì Giá trị Nghĩa là?

Giá trị Actuarial cho bạn biết bao nhiêu phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm mà một chương trình dự kiến ​​sẽ trả cho toàn bộ thành viên. Điều này không có nghĩa là cá nhân bạn, sẽ có chính xác 80% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn được trả bởi chương trình vàng của bạn (hoặc trong phạm vi chương trình vàng được phép là 76-82 phần trăm). Bạn có thể có nhiều hơn hoặc ít hơn 80 phần trăm chi phí được trả tùy thuộc vào cách bạn sử dụng chương trình sức khỏe vàng của mình. Giá trị này là một mức chênh lệch trung bình trên tất cả các thành viên của chương trình.

Điều này được minh họa rõ nhất với một ví dụ: Hãy xem xét một người có kế hoạch vàng chỉ có một lần đi khám bác sĩ trong năm và một số công việc trong phòng thí nghiệm.Có lẽ khoản đồng thanh toán của anh ta là $ 35 mỗi lần truy cập và bảo hiểm của anh ta trả thêm $ 100 cho chuyến thăm văn phòng. Nhưng công việc trong phòng thí nghiệm được tính vào khoản khấu trừ của anh ta, vì vậy anh ta phải trả hóa đơn đầy đủ, kết thúc là $ 145 sau khi mạng lưới thương lượng giảm giá. Khi tất cả đã nói và thực hiện, anh ấy đã trả 180 đô la và bảo hiểm của anh ấy đã trả 100 đô la. Vì vậy, bảo hiểm của anh ta chỉ trả khoảng 36 phần trăm chi phí của anh ta.

Nhưng bây giờ hãy xem xét cùng một người, với cùng một kế hoạch vàng, phát triển ung thư trong năm. Anh ta có vài lần đến văn phòng với giá 35 đô la mỗi lần, đáp ứng khoản khấu trừ 2.500 đô la của anh ấy ngay sau khi chẩn đoán và đạt mức tối đa 3.500 đô la tiền túi của anh ấy trước khi anh ấy bắt đầu hóa trị. Sau đó, bảo hiểm của anh ấy trả cho tất cả mọi thứ, miễn là anh ấy ở trong mạng lưới. Vào cuối năm, bảo hiểm của anh ấy đã trả 230.000 đô la và anh ấy đã trả 3.500 đô la. Vì vậy, bảo hiểm của anh ấy đã chi trả hơn 98% chi phí.

Trong cả hai trường hợp, đó là cùng một gói vàng và nó trả trung bình 80 phần trăm chi phí y tế được bảo hiểm trên một dân số tiêu chuẩn. Nhưng như các ví dụ trên cho thấy, tỷ lệ phần trăm của mỗi thành viên chi phí được chi trả sẽ phụ thuộc hoàn toàn vào mức độ chăm sóc y tế mà thành viên cụ thể cần, và do đó sẽ thay đổi đáng kể từ người này sang người khác.

Những điều mà bảo hiểm sức khỏe của bạn không bao gồm trong tất cả các trường hợp được tính đến khi xác định giá trị của chương trình sức khỏe. Ví dụ: nếu chương trình sức khỏe cấp vàng của bạn không phải trả tiền cho phẫu thuật thẩm mỹ hoặc thuốc không kê đơn như thuốc viên lạnh hoặc kem sơ cứu, thì chi phí cho những thứ đó sẽ không bao gồm khi tính giá trị kế hoạch của bạn.

Những điều chương trình sức khỏe của bạn bao gồm mà không có bất kỳ chia sẻ chi phí được bao gồm. Vì vậy, kiểm soát sinh sản miễn phí và chăm sóc phòng ngừa mà chương trình sức khỏe của bạn cung cấp được bao gồm khi giá trị của chương trình của bạn được xác định.

Bạn sẽ phải trả những gì?

Bạn sẽ trả phí bảo hiểm hàng tháng cho chương trình sức khỏe. Phí bảo hiểm của gói vàng có xu hướng đắt hơn so với các gói có giá trị thấp hơn vì các gói vàng trả nhiều hơn cho hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn so với các gói bạc hoặc đồng. Phí bảo hiểm của chương trình vàng thường sẽ rẻ hơn phí bảo hiểm của chương trình bạch kim vì các chương trình vàng trả phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe thấp hơn so với các chương trình bạch kim phải trả.

Lưu ý rằng bắt đầu với phạm vi bảo hiểm năm 2018, các mức giá bình thường, các gói bằng đồng có giá rẻ nhất, tiếp theo là bạc, sau đó là vàng, sau đó là bạch kim không nhất thiết phải đúng. Bởi vì chi phí giảm chia sẻ chi phí đã được thêm vào phí bảo hiểm của chương trình bạc ở hầu hết các tiểu bang, nên có thể tìm thấy các gói vàng rẻ hơn so với các gói bạc.

Bạn cũng sẽ phải trả tiền chia sẻ chi phí như tiền khấu trừ, tiền bảo hiểm và khoản đồng thanh toán khi bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình. Cách mỗi chương trình khiến các thành viên trả 20 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe tổng thể của họ sẽ khác nhau. Ví dụ: một gói vàng có thể có khoản khấu trừ cao 2.500 đô la được kết hợp với mức bảo hiểm 10% thấp. Một kế hoạch vàng cạnh tranh có thể có mức khấu trừ thấp hơn được kết hợp với đồng bảo hiểm cao hơn hoặc nhiều khoản đồng thanh toán hơn.

Tại sao chọn gói vàng?

Khi chọn chương trình bảo hiểm sức khỏe, nếu bạn không muốn trả phí bảo hiểm cao hơn để có phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn do công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn chi trả, thì chương trình cấp vàng có thể là một lựa chọn tốt cho bạn. Nếu ý tưởng phải trả tiền, trung bình, chỉ có 20 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn bằng tiền túi của bạn thay vì 30 hoặc 40 phần trăm, sẽ hấp dẫn bạn, thì kế hoạch vàng sẽ là một kết hợp tốt.

Các chương trình vàng có khả năng hấp dẫn những người mong muốn sử dụng bảo hiểm y tế của họ, những người sợ phải chịu trách nhiệm về tỷ lệ bảo hiểm cao, hoặc những người có khả năng trả nhiều hơn một chút để yên tâm hơn một chút so với bạc hoặc kế hoạch đồng.

Nhưng như đã lưu ý ở trên, bắt đầu từ năm 2018 (và tiếp tục vô thời hạn, trừ khi các quy định thay đổi để ngăn các công ty bảo hiểm thêm chi phí giảm chia sẻ chi phí vào phí bảo hiểm kế hoạch bạc), có thể có ý nghĩa hơn khi mua gói vàng chỉ vì nó rẻ hơn một kế hoạch bạc, mặc dù cung cấp bảo hiểm tốt hơn. Đối với những người đủ điều kiện để giảm chia sẻ chi phí, kế hoạch bạc có thể sẽ cung cấp một giá trị tốt hơn. Nhưng đối với những người không đủ điều kiện để giảm chia sẻ chi phí (nghĩa là thu nhập của họ trên 250 phần trăm mức nghèo, hoặc $ 30,350 cho một cá nhân vào năm 2019), một kế hoạch vàng có thể sẽ cung cấp bảo hiểm tốt hơn với mức phí bảo hiểm thấp hơn.

Tại sao không chọn chảo vàng?

Don Tiết chọn chương trình sức khỏe cấp vàng nếu phí bảo hiểm hàng tháng thấp là yếu tố quan trọng nhất đối với bạn. Thay vào đó, bạn có thể có phí bảo hiểm thấp hơn nếu bạn chọn gói bạc hoặc đồng, thay vào đó (ngoại trừ, như đã lưu ý ở trên, trong trường hợp gói vàng kết thúc có giá thấp hơn gói bạc).

Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí vì thu nhập của bạn bằng 250 phần trăm mức nghèo liên bang hoặc thấp hơn, bạn chỉ đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí nếu bạn chọn chương trình cấp bạc và mua nó trên trao đổi bảo hiểm y tế của bạn. Bạn đã thắng được các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí nếu bạn chọn gói vàng mặc dù thu nhập của bạn có thể đủ thấp để đủ điều kiện.

Trợ cấp chia sẻ chi phí làm cho khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn thấp hơn để bạn trả ít hơn khi sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình. Trên thực tế, trợ cấp chia sẻ chi phí sẽ làm tăng giá trị của chương trình sức khỏe của bạn mà không tăng phí bảo hiểm hàng tháng. Nó giống như nhận được một bản nâng cấp miễn phí về bảo hiểm y tế. Nếu bạn chọn gói bạc thay vì gói vàng, trợ cấp chia sẻ chi phí của bạn có thể giúp bạn nhận được giá trị tương tự bạn có được với gói vàng hoặc bạch kim, nhưng với mức phí bảo hiểm thấp hơn của gói bạc. Bạn đã giành được nâng cấp miễn phí nếu bạn chọn gói vàng.