Phí bảo hiểm sức khỏe của tôi sẽ tăng nếu tôi có yêu cầu bồi thường?

Làm Dâu Nhà Giàu - Tập 121 | Ryan bị Rido và Muni lật mặt bại lộ toàn bộ âm mưu độc ác (Tháng mười một 2024)

Hầu hết mọi người khá quen với ý tưởng rằng một yêu cầu chính đối với chính sách bảo hiểm xe hơi hoặc chính sách của chủ nhà có thể kích hoạt tăng phí bảo hiểm (lưu ý rằng điều này chắc chắn không phải luôn luôn như vậy). Vì vậy, đó là một quan niệm sai lầm phổ biến rằng điều tương tự cũng đúng với bảo hiểm y tế.

Nhưng đó không phải là trường hợp, và đó không phải là trường hợp ngay cả trước khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cải tổ thị trường bảo hiểm y tế.

Không có biến động phí bảo hiểm dựa trên yêu cầu cá nhân

Ngay cả trước năm 2014, khi bảo hiểm y tế ở thị trường cá nhân được bảo lãnh y tế ở gần như mọi tiểu bang, không có điều khoản nào để điều chỉnh phí bảo hiểm cụ thể dựa trên yêu cầu bồi thường. Khi người được bảo hiểm, sẽ không mất thời gian để điều chỉnh tỷ lệ của người đó một cách độc lập với phần còn lại của nhóm rủi ro.

Ngày xưa - bảo lãnh y tế

Trước năm 2014, đã có sự linh hoạt ở tất cả trừ năm tiểu bang để các công ty bảo hiểm sức khỏe thiết lập ban đầu tỷ lệ dựa trên lịch sử y tế của người nộp đơn. Vì vậy, một người nộp đơn với các điều kiện có sẵn có thể đã được cung cấp một kế hoạch, nhưng với mức phí bảo hiểm cao hơn mức giá tiêu chuẩn.

Đây là một giải pháp thay thế cho các loại trừ điều kiện tồn tại từ trước và mức tăng lãi suất ban đầu thường dao động từ 10% đến 100%, tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng của điều kiện (và khoảng 13% số người đăng ký không thể có được kế hoạch nào ở cá nhân thị trường trước năm 2014).

Nhưng một khi bạn được bảo hiểm, các yêu cầu trong tương lai sẽ không dẫn đến việc tăng tỷ lệ duy nhất cho kế hoạch của bạn. Nếu gói của bạn bao gồm tăng lãi suất ban đầu, nó sẽ ở lại với bạn (vì vậy nếu phí bảo hiểm của bạn được điều chỉnh tăng 25% trong quá trình bảo lãnh phát hành, nó sẽ tiếp tục cao hơn 25% so với tỷ lệ tiêu chuẩn trong những năm tới). Nhưng nếu sau này bạn có một yêu cầu - thậm chí là một yêu cầu rất lớn - thay đổi tỷ lệ của bạn cho năm sau sẽ giống như thay đổi tỷ lệ cho những người khác có cùng kế hoạch trong khu vực địa lý của bạn.

Việc tăng giá luôn luôn được thúc đẩy bởi các yêu cầu, nhưng tổng số khiếu nại được trải đều trên tất cả các bảo hiểm trong một nhóm nhất định, thường bao gồm những người khác có cùng kế hoạch trong cùng khu vực. Vì vậy, nếu nhiều người trong nhóm rủi ro có khiếu nại đáng kể, tỷ lệ của mọi người có thể tăng mạnh trong năm tới. Nhưng họ sẽ tăng cùng một tỷ lệ phần trăm cho tất cả mọi người trong nhóm rủi ro cụ thể đó, bất kể họ có yêu cầu bồi thường lớn, yêu cầu nhỏ hay không yêu cầu bồi thường nào.

Cải cách của ACA

Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, các nhà bảo hiểm không còn linh hoạt điều chỉnh mức giá dựa trên lịch sử y tế hoặc giới tính của người nộp đơn (điều này đúng trong cả thị trường cá nhân và thị trường nhóm nhỏ). Giá chỉ có thể thay đổi tùy theo tuổi, khu vực địa lý (ví dụ: mã zip của bạn) và sử dụng thuốc lá (một số tiểu bang đã tiến thêm một bước này và cấm phụ phí thuốc lá trong các chương trình bảo hiểm y tế).

Vì vậy, ngày nay, một người nộp đơn đang trong giai đoạn điều trị ung thư sẽ trả giá tương đương với một người nộp đơn khác hoàn toàn khỏe mạnh, miễn là họ chọn cùng một chương trình, sống trong cùng một khu vực, đều ở cùng độ tuổi và có cùng thuốc lá trạng thái.

Và khi thời gian trôi qua, họ sẽ tiếp tục có các mức giá ngang bằng nhau, bất kể họ có nộp đơn khiếu nại với công ty bảo hiểm y tế hay không. Giá của họ gần như chắc chắn sẽ tăng theo thời gian, nhưng điều đó không nên bị nhầm lẫn với việc tăng lãi suất được kích hoạt bởi một yêu cầu.

Khi tuổi đăng ký, tỷ lệ của họ tăng lên. Tuổi tác là một trong những yếu tố mà các công ty bảo hiểm y tế vẫn có thể sử dụng để thiết lập mức giá, nhưng các nhà mạng không thể tính phí người già nhiều hơn ba lần so với họ tính phí cho người trẻ tuổi.

Và tỷ lệ chung cho tất cả mọi người trong kế hoạch thường sẽ tăng từ năm này sang năm tiếp theo, dựa trên tổng số khiếu nại mà mọi người đã nộp trong kế hoạch. Nhưng họ sẽ tăng theo cùng một tỷ lệ phần trăm cho những người nộp đơn khiếu nại lớn, những người nộp đơn khiếu nại nhỏ và những người không nộp đơn khiếu nại nào cả.

Miễn là chương trình của bạn không bị gián đoạn, bạn sẽ có thể tiếp tục gia hạn từ năm này sang năm tiếp theo (lưu ý rằng điều này không áp dụng cho các chương trình bảo hiểm y tế ngắn hạn) và tỷ lệ gia hạn của bạn sẽ không bị ảnh hưởng theo yêu cầu của bạn trong năm trước - thay vào đó, tỷ lệ của bạn sẽ thay đổi theo tỷ lệ phần trăm giống như mọi người khác trong nhóm địa lý của kế hoạch của bạn.

Và theo quan điểm ngược lại, tăng phí bảo hiểm xảy ra từ năm này sang năm tiếp theo, ngay cả khi bạn không nộp bất kỳ khiếu nại nào. Một lần nữa, mức tăng lãi suất của bạn được xác định bởi tổng số yêu cầu cho toàn bộ nhóm rủi ro; mặc dù bạn có thể không có bất kỳ khiếu nại nào, những người khác đã làm. Và mặc dù điều đó có vẻ bực bội trong những năm bạn không có khiếu nại, bạn sẽ đánh giá cao thực tế rằng tỷ lệ tăng không được cá nhân hóa (dựa trên khiếu nại) trong những năm mà bạn có yêu cầu chính.

Sử dụng kế hoạch của bạn - nhưng đừng lạm dụng nó

Điều đáng nói ở đây là bạn không nên ngại nộp đơn khi cần thiết. Bạn không cần phải lo lắng rằng kết quả là bạn sẽ có phí bảo hiểm y tế cao hơn.

Nhưng yêu cầu của bạn sẽ là một phần trong bức tranh tổng thể về chương trình sức khỏe của bạn khi mức giá của năm tới được thiết lập, do đó, tránh sử dụng quá mức (nghĩa là những việc như đi đến phòng cấp cứu khi chăm sóc khẩn cấp hoặc bác sĩ chăm sóc chính sẽ đủ) nhóm rủi ro của bạn.