Bảo vệ người phối ngẫu cộng đồng chống lại sự bần cùng hóa

Như thể không đủ khó để theo dõi vợ / chồng của bạn bị bệnh, để thấy vợ / chồng của bạn mất khả năng hoạt động độc lập hoặc để vợ / chồng của bạn rời xa bạn, bạn cũng phải suy nghĩ về việc làm những gì phù hợp với chồng hoặc vợ của bạn, tức là đưa chúng vào viện dưỡng lão, sẽ hủy hoại tài chính của bạn.

Hầu hết người cao niên không thể đủ khả năng chăm sóc tại nhà điều dưỡng, không phải một mình. Chi phí trung bình hàng tháng cho một phòng dùng chung là $ 6,692 mỗi tháng hoặc $ 80.304 mỗi năm. Đối với một phòng riêng, nó thậm chí còn cao hơn ở mức $ 7,604 mỗi tháng. Đó là một con số khổng lồ $ 91,248 mỗi năm!

Vì Medicare không chi trả cho dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng dài hạn và rất ít người có thể mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, điều đó khiến nhiều người Mỹ chuyển sang sử dụng dịch vụ y tế. Đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế, ít nhất là khi nói đến chăm sóc tại cơ sở điều dưỡng hoặc chăm sóc tại nhà dài hạn, dựa trên tài sản của bạn như một cặp vợ chồng.

Đây là nơi lập kế hoạch Trợ cấp y tế trở nên thiết yếu. Làm thế nào bạn có thể có đủ tài sản để vợ / chồng của bạn đủ điều kiện nhưng vẫn có đủ tài nguyên để bạn sống trong cộng đồng?

Điều gì có nghĩa là trở thành "Người phối ngẫu cộng đồng"

Khi nói đến chăm sóc tại nhà điều dưỡng, Medicaid xem xét tài sản của bạn, tức là, những gì bạn sở hữu và thu nhập, tức là, những gì bạn kiếm được, khác nhau. Nói một cách đơn giản, họ xem tài sản của bạn như một cặp vợ chồng nhưng họ xem thu nhập của bạn là cá nhân.

Trước khi luật pháp được thông qua vào năm 1988, người phối ngẫu tiếp tục sống trong cộng đồng đã bị ảnh hưởng về tài chính. Để đạt được tư cách hội đủ điều kiện hưởng trợ cấp y tế, các cặp vợ chồng sẽ phải tiêu tốn tài sản của họ, thường xuyên xóa sạch tiền tiết kiệm cả đời của họ. Điều này dẫn đến việc người phối ngẫu trong cộng đồng bị bỏ lại với ít tài nguyên để kiếm đủ tiền.

Hiện nay có các biện pháp bảo vệ cho người phối ngẫu trong cộng đồng để bảo vệ chống lại sự bần cùng hóa của người phối ngẫu.

Mặc dù mỗi tiểu bang thiết lập các tiêu chuẩn và giới hạn riêng, chính phủ liên bang đặt ra các hướng dẫn cho các biện pháp bảo vệ Trợ cấp y tế này. Những điều này sẽ được nêu ra dưới đây. Vui lòng tham khảo chương trình Trợ cấp y tế của tiểu bang để biết chi tiết cụ thể liên quan đến tiểu bang của bạn.

Bạn cũng phải lưu ý rằng chính quyền GOP hiện tại đang tìm cách cải tổ chương trình Trợ cấp y tế. Những thay đổi được đề xuất sẽ ảnh hưởng đến các biện pháp bảo vệ vợ chồng này hoặc thậm chí loại bỏ chúng hoàn toàn?

Bảo vệ tài sản của bạn

Tiền mặt, 401Ks, 403Bs, niên kim (giá trị tiền mặt trước khi chúng được thanh toán), tài khoản môi giới, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kiểm tra tài khoản, chính sách bảo hiểm (giá trị tiền mặt vượt quá 1.500 đô la), đầu tư, IRA, kế hoạch Keogh, tài khoản thị trường tiền tệ, lẫn nhau tiền, bất động sản không được miễn thuế (nhiều hơn bên dưới), phương tiện không được miễn thuế, ghi chú kỳ hạn, tài khoản tiết kiệm và cổ phiếu, tất cả các tài sản này đều được tính vào điều kiện hưởng trợ cấp y tế của bạn.

Trên thực tế, hầu hết những thứ bạn có thể chuyển đổi thành số tiền mặt ngay lập tức là tài sản. Ngay cả tiền gửi được hoàn lại, như tiền thuê trả trước và các tiện ích trả trước, có thể được bao gồm.

Trong năm 2017, tài sản của bạn cần phải bằng hoặc dưới 2.000 đô la để đủ điều kiện nhận dịch vụ chăm sóc dài hạn thông qua Trợ cấp y tế.

Rất may, người phối ngẫu trong cộng đồng được phép giữ nhiều tài sản hơn thế. Trên thực tế, họ có thể giữ một nửa số lượng tài nguyên có sẵn lên đến mức được quy định bởi Trợ cấp tài nguyên của người phối ngẫu cộng đồng (CSRA) của tiểu bang họ. Số tiền này được tính vào ngày "chụp nhanh", ngày mà người phối ngẫu bị suy yếu phải nhập viện hoặc bắt đầu chăm sóc dài hạn trong ít nhất 30 ngày.

ví dụ 1: Nếu một cặp vợ chồng có 100.000 đô la tài sản đủ điều kiện vào ngày "chụp nhanh", vợ hoặc chồng sẽ được chăm sóc dài hạn đủ điều kiện khi tài sản của họ giảm xuống còn 2.000 đô la và vợ / chồng cộng đồng còn 50.000 đô la (một nửa của 100.000 đô la).

CSRA thực tế được xác định bởi mỗi tiểu bang, nhưng chính phủ liên bang đặt ra giới hạn dưới và trên mỗi năm, điều chỉnh theo lạm phát. Trong năm 2017, mức tối thiểu của liên bang CSRA là 24.180 đô la và tối đa liên bang là 120.900 đô la.

Trong ví dụ trên, nếu tiểu bang của họ sử dụng CSRA tối thiểu, người phối ngẫu trong cộng đồng sẽ không thể giữ toàn bộ số tiền 50.000 đô la. Họ sẽ cần phải tiêu tốn tài sản của mình xuống còn $ 24,180. Tuy nhiên, nếu họ sống ở một tiểu bang cung cấp CSRA tối đa, họ có thể giữ toàn bộ số tiền 50.000 đô la trong tài sản, nhưng không còn nữa.

Bảo vệ thu nhập của bạn

Thu nhập được tính vào điều kiện hội đủ điều kiện hưởng trợ cấp y tế bao gồm niên kim, lương hưu, thu nhập cho thuê, tiền lương và trợ cấp An sinh xã hội. Tuy nhiên, không giống như tài sản của bạn, thu nhập cá nhân của bạn không ảnh hưởng đến tư cách của vợ / chồng bạn và bạn sẽ không bắt buộc phải đóng góp thu nhập của mình vào chi phí Trợ cấp y tế của họ.

Điều đó không có nghĩa là thu nhập của bạn không đi vào hoạt động. Rốt cuộc, bạn có thể đã phụ thuộc vào thu nhập của vợ / chồng bạn để sống hàng ngày. Khi người phối ngẫu của bạn sử dụng Trợ cấp y tế và được chăm sóc dài hạn, tất cả thu nhập của họ đều trừ đi khoản trợ cấp nhu cầu cá nhân ở mức tối thiểu $ 30 (chỉ đủ cho quần áo, một bữa ăn ngoài trời hoặc để mua một món quà sinh nhật) và chi phí cho bất kỳ y tế nào chi phí họ phải chịu - dự kiến ​​sẽ trực tiếp đến viện dưỡng lão. Trường hợp đó khiến bạn hoặc thành viên gia đình phụ thuộc vào thu nhập đó?

Trợ cấp nhu cầu bảo trì hàng tháng tối thiểu (MMMNA) là thu nhập tối thiểu mà tiểu bang của bạn xác định là chấp nhận được để đáp ứng mức sống cho người phối ngẫu trong cộng đồng. Thật không may, trợ cấp được thành lập theo mức nghèo liên bang và có thể không phải lúc nào cũng đủ để đáp ứng nhu cầu của người phối ngẫu già.

Nếu bạn kiếm được ít hơn MMMNA, bạn có quyền được hưởng một phần thu nhập của vợ hoặc chồng để đạt được số tiền quan trọng đó.

Ví dụ 2: Một cặp vợ chồng có thu nhập chung là $ 3.000 mỗi tháng, $ 2.000 từ người phối ngẫu được thể chế hóa và $ 1.000 từ người phối ngẫu trong cộng đồng. Với MMMNA do nhà nước quy định là 2.200 đô la, Trợ cấp y tế phải cho phép 1.200 đô la thu nhập của người phối ngẫu được thể chế hóa được phân bổ cho người phối ngẫu trong cộng đồng (2.200 đô la trừ đi 1.000 đô la). Điều này khiến cho người phối ngẫu được thể chế hóa phải trả cho viện dưỡng lão $ 770 mỗi tháng ($ 2.000 trừ $ 1.200 trừ đi khoản trợ cấp nhu cầu cá nhân $ 30).

Trong năm 2017, MMMNA được đặt ở mức 2.030 đô la ở tất cả các bang trừ Alaska và Hawaii, nơi nó được đặt ở mức 2.536,25 đô la và 2,333,75 đô la. Tối đa được đặt ở mức $ 3.022,50. Tiểu bang của bạn có thể chọn sử dụng bất kỳ giá trị nào ở giữa.

Bảo vệ nhà của bạn

Trợ cấp y tế không bao gồm nhà của bạn như một phần tài sản của bạn, ít nhất là không phải lúc nào cũng vậy. Thay vào đó, họ sử dụng giới hạn vốn chủ sở hữu nhà để xác định đủ điều kiện của bạn.

Một nơi cư trú chính lên tới $ 560.000 vốn được loại trừ khỏi tài sản có thể đếm được của bạn. Một số tiểu bang tăng giới hạn vốn chủ sở hữu lên $ 840.000. Điều khó hiểu là người phối ngẫu được thể chế hóa có ý định trở về nhà trong tương lai. Tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống, chương trình Trợ cấp y tế có thể đặt gánh nặng bằng chứng lên bạn để cho thấy khả năng thực tế là bạn sẽ trở về nhà. Nếu những bằng cấp đó không được đáp ứng, họ có thể đặt quyền giữ nhà của bạn trong khi bạn đang ở trong nhà dưỡng lão.Tuy nhiên, một quyền cầm giữ không thể được đặt nếu một người phối ngẫu trong cộng đồng, một đứa trẻ dưới 21 tuổi, một đứa trẻ mù hoặc tàn tật hoặc anh chị em có công bằng trong nhà sống ở đó.

Các giới hạn vốn chủ sở hữu dựa trên giá trị thị trường hợp lý trừ đi số tiền bạn sở hữu trên thế chấp. Nếu bạn chia sẻ quyền sở hữu tài sản, vốn chủ sở hữu của bạn là một nửa số tiền đó.

Ví dụ 3: Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà có giá trị thị trường hợp lý là 600.000 đô la trong một tiểu bang có giới hạn vốn chủ sở hữu $ 560.000, thì 40.000 đô la sẽ được tính vào tài sản của bạn. Nếu bạn nợ 100.000 đô la trong khoản thế chấp của mình, vốn chủ sở hữu của bạn sẽ giảm xuống còn 500.000 đô la và nhà của bạn sẽ không được tính vào điều kiện hưởng trợ cấp y tế của bạn.

Ví dụ 4: Nếu bạn chia sẻ quyền sở hữu một ngôi nhà với giá trị thị trường hợp lý là 600.000 đô la trong một tiểu bang có giới hạn vốn chủ sở hữu $ 560.000, thì vốn chủ sở hữu của bạn thực sự là 300.000 đô la, bằng một nửa giá trị thị trường hợp lý. Nhà của bạn sẽ không được tính vào điều kiện hưởng trợ cấp y tế của bạn vì cổ phần của bạn nằm trong giới hạn vốn chủ sở hữu.

Như với hầu hết các luật, có những ngoại lệ cho quy tắc. Nếu một người phối ngẫu trong cộng đồng hoặc một đứa con của người phối ngẫu được thể chế hóa, đặc biệt là một đứa trẻ dưới 21 tuổi, bị mù hoặc người khuyết tật lâu dài, sống trong nhà, không có giới hạn nào về tài sản nhà ở. Nơi cư trú không được tính vào điều kiện của bạn bất kể giá trị của nó.

Với chi phí leo thang của chi phí nhà dưỡng lão, không có gì ngạc nhiên khi Medicaid tìm cách thu hồi chi phí thông qua Chương trình Phục hồi Bất động sản của Medicaid. Trong trường hợp người phối ngẫu được thể chế hóa qua đời, Trợ cấp y tế có quyền tìm kiếm sự phục hồi các khoản thanh toán thông qua bất động sản của họ, nhưng một lần nữa, có các biện pháp bảo vệ. Các tiểu bang không được phép phục hồi từ bất động sản của những người thụ hưởng khi họ sống sót bởi người phối ngẫu trong cộng đồng, một đứa trẻ dưới 21 tuổi hoặc một đứa trẻ bị mù hoặc tàn tật lâu dài.

Một từ từ DipHealth

Có nhiều thứ để đặt người phối ngẫu của bạn vào viện dưỡng lão hơn là nộp đơn xin trợ cấp y tế. Rốt cuộc, tài sản của bạn, không chỉ của vợ / chồng bạn, xác định xem chúng có đủ điều kiện hay không. Nếu bạn phụ thuộc vào thu nhập của vợ / chồng bạn, nơi đó rời bỏ bạn? Tương lai tài chính của bạn có thể bị đe dọa. Bạn nên nói chuyện với một chuyên gia pháp lý chuyên về Trợ cấp y tế tại tiểu bang của bạn và xác định cách bảo vệ tài sản của bạn một cách hiệu quả nhất.