Lời khuyên bảo hiểm sức khỏe tiết kiệm tiền cho vợ chồng

Chuyển sang bảo hiểm sức khỏe của vợ / chồng hoặc chương trình sức khỏe của đối tác có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.

Nếu bạn và người phối ngẫu hoặc đối tác của bạn đều đủ điều kiện nhận trợ cấp sức khỏe của nhân viên, hãy kiểm tra các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe của mỗi công ty trong khi đăng ký mở để xem chi phí nào có thể khiến bạn tốn ít tiền hơn. Nhà tuyển dụng khác nhau đáng kể về các khoản đóng góp mà họ thực hiện đối với tổng phí bảo hiểm và bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chuyển sang bảo hiểm gia đình của vợ / chồng bạn.

Tại thời điểm đăng ký mở của công ty bạn, hãy xem các tùy chọn chương trình khác nhau mà chủ lao động của bạn cung cấp. Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn một chương trình khác, chẳng hạn như HMO yêu cầu bạn chọn bác sĩ chăm sóc chính để điều phối việc chăm sóc của bạn. Ở một số khu vực của đất nước, các bác sĩ địa phương có thể ở trong tất cả hoặc hầu hết các mạng lưới chương trình y tế và bạn có thể không phải lo lắng về việc thay đổi bác sĩ.

Tận dụng lợi thế của tuyển sinh mở

Nhiều công ty lớn cung cấp một loạt các kế hoạch y tế. Trong thời gian đăng ký mở của công ty, bạn có thể thay đổi phạm vi bảo hiểm của mình từ một chương trình sức khỏe sang một chương trình khác (lịch sử y tế của bạn không đóng vai trò trong việc bạn đủ điều kiện để chuyển đổi kế hoạch, nhưng nếu bạn muốn tiếp tục làm việc với một bác sĩ cụ thể, bạn sẽ sẽ muốn kiểm tra kỹ xem họ có nằm trong mạng lưới của kế hoạch bạn đang xem xét không). Tùy thuộc vào lựa chọn chương trình mà chủ lao động của bạn đưa ra, bạn có thể đưa ra các lựa chọn khác, chẳng hạn như tăng hoặc giảm số tiền khấu trừ hàng năm của bạn. Bạn cũng có thể đăng ký bảo hiểm y tế nếu trước đó bạn đã đăng ký hoặc bỏ bảo hiểm.

Hầu hết các công ty tổ chức thời gian đăng ký mở (thường kéo dài một tháng) vào mùa thu mỗi năm để cho phép thay đổi lợi ích sức khỏe vào ngày 1 tháng 1 của năm tới. Một số công ty có thời gian đăng ký mở vào thời gian khác và bạn có thể mong đợi nhận được thông báo đầy đủ trước.

Khi thời gian đăng ký mở của công ty bạn kết thúc và bạn đã đưa ra lựa chọn cho năm tới, bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ bị khóa cho đến thời gian đăng ký hàng năm tiếp theo. Trừ khi bạn có một số loại sự kiện đủ điều kiện, bạn sẽ không thể sửa đổi bảo hiểm sức khỏe của bạn trong cả năm.

Nếu bạn đang xem xét chuyển sang bảo hiểm sức khỏe của vợ / chồng hoặc ngược lại, hãy đảm bảo rằng thời gian đăng ký mở cho cả hai nhà tuyển dụng có một số chồng chéo. Bạn sẽ có thể hủy đăng ký khỏi một kế hoạch trong khi đăng ký mở và đăng ký vào kế hoạch khác trong khi đăng ký mở, nhưng bạn có thể kết thúc với một khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm nếu hai nhà tuyển dụng không đăng ký mở cùng một lúc.

Hầu hết các nhà tuyển dụng thực hiện đăng ký mở vào mùa thu, với thay đổi bảo hiểm có hiệu lực vào ngày 1 tháng 1. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng nếu một nhà tuyển dụng giữ đăng ký mở vào giữa năm (chẳng hạn như năm kế hoạch mới bắt đầu vào ngày 1 tháng 8), và bên kia tổ chức đăng ký mở vào mùa thu với một năm kế hoạch theo năm dương lịch, bạn có thể không được bảo hiểm trong một vài tháng trong quá trình chuyển đổi. Nếu bạn có sức khỏe tốt, bạn có thể đăng ký một kế hoạch ngắn hạn để trang trải cho bạn trong khoảng cách. Và mặc dù vẫn có một hình phạt vì có khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm hơn hai tháng vào năm 2018, nhưng hình phạt đó sẽ bị loại bỏ bắt đầu vào năm 2019 (có bảo hiểm y tế ngắn hạn không được tính là được bảo hiểm, vì vậy hình phạt sẽ được áp dụng vào năm 2018 nếu bạn dựa vào kế hoạch ngắn hạn, trừ khi bạn được miễn hình phạt).

Sự kiện đủ điều kiện

Một sự kiện đủ điều kiện cho phép bạn thay đổi bảo hiểm y tế dựa trên công việc của bạn bất cứ lúc nào trong năm. Những gì đủ điều kiện là một "sự kiện" được xác định bởi các quy định của liên bang và bao gồm:

• Kết hôn
• Sinh hoặc nhận con nuôi
• Ly hôn hoặc ly thân hợp pháp
• Cái chết của người phối ngẫu của bạn hoặc một trong những người phụ thuộc của bạn
• Mất bảo hiểm không tự nguyện

Trong thời gian đăng ký đặc biệt được kích hoạt bởi một sự kiện đủ điều kiện, bạn có thể tham gia bảo hiểm của vợ / chồng hoặc ngược lại. Tuy nhiên, lưu ý rằng kịch bản được mô tả ở trên (khi chủ lao động của vợ hoặc chồng không khớp thời gian đăng ký mở và ngày bắt đầu năm kế hoạch) không kích hoạt thời gian đăng ký đặc biệt. Nếu bạn bỏ bảo hiểm trong thời gian đăng ký mở và vợ / chồng của bạn có thời gian đăng ký mở muộn hơn, thì việc mất bảo hiểm của bạn không được tính là một sự kiện đủ điều kiện, vì đó là một sự tự nguyện không phải là mất bảo hiểm.

Ngoài ra, nếu bạn có chương trình chăm sóc được quản lý (như PPO hoặc HMO) và sử dụng mạng của nhà cung cấp, bạn có thể thay đổi các chương trình sức khỏe nếu bạn chuyển đến một cộng đồng khác và không còn ở khu vực dịch vụ mạng cũ của bạn kế hoạch.

Quyết định kế hoạch dựa trên công việc nào sẽ cung cấp giá trị tốt nhất

Mặc dù có thể bạn sẽ mất một chút thời gian, hãy chạy các con số để xem liệu có hợp lý không khi tất cả các thành viên trong gia đình bạn ở cùng một chương trình sức khỏe. Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách có bảo hiểm y tế riêng cho một số thành viên trong gia đình.Ví dụ:

Don và Barbara

Don S., 46 tuổi và vợ Barbara S., 44 tuổi, cả hai đều có lựa chọn bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động. Họ có bảo hiểm gia đình thông qua Don, bao gồm bảo hiểm cho hai đứa con của họ, độ tuổi 10 và 14. Don bị thừa cân và mắc bệnh tiểu đường loại 2, cholesterol cao và huyết áp cao; ông sử dụng rất nhiều dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Barbara và những đứa trẻ có sức khỏe tuyệt vời và chỉ cần kiểm tra định kỳ trong vài năm qua.

Vì các vấn đề sức khỏe của Don, họ có chương trình bảo hiểm sức khỏe gia đình được khấu trừ thấp có phí bảo hiểm rất cao. Gia đình có thể tiết kiệm tiền bằng cách Don giữ kế hoạch khấu trừ thấp thông qua chủ lao động của mình và nhờ Barbara chọn một kế hoạch gia đình được khấu trừ cao hơn cho bản thân và các con thông qua chủ lao động.

Nhưng điều này sẽ không luôn là sự lựa chọn tốt nhất, bởi vì nó phụ thuộc phần lớn vào mức phí bảo hiểm mà mỗi nhà tuyển dụng sẵn sàng chi trả. Theo phân tích của Kaiser Family Foundation, chủ lao động trung bình cung cấp các lợi ích sức khỏe trả khoảng 70% tổng phí bảo hiểm gia đình. Nhưng một số nhà tuyển dụng chỉ đóng góp vào phí bảo hiểm cho nhân viên của họ, và không cho các thành viên gia đình được thêm vào kế hoạch. Vì vậy, để xác định xem gia đình của bạn nên được bảo hiểm theo một chương trình hay sử dụng cả hai, bạn cần biết bạn sẽ phải đóng góp bao nhiêu tiền bảo hiểm theo từng lựa chọn.

Maria và Jorge

Maria G., 32 tuổi và chồng là ông G. G., 33 tuổi, cả hai đều làm việc toàn thời gian và mỗi người đều có bảo hiểm y tế do chủ nhân của họ cung cấp. Cả hai công ty đều có thời gian đăng ký mở từ giữa tháng 10 đến giữa tháng 11.

Vào tháng 9, Maria đã hạ sinh một bé trai, một sự kiện đủ điều kiện cho phép họ thêm em bé, Jorge, Jr. vào một trong những chương trình bảo hiểm sức khỏe của họ. Tuy nhiên, việc thêm một phụ thuộc vào một trong hai chương trình sẽ thay đổi phạm vi bảo hiểm từ chỉ bảo hiểm nhân viên sang bảo hiểm gia đình hoặc bảo hiểm nhân viên cộng với trẻ em (tùy thuộc vào phân loại cao cấp mà chủ lao động sử dụng), làm tăng đáng kể phí bảo hiểm hàng tháng.

Đối mặt với sự gia tăng hơn 250 đô la mỗi tháng từ một trong hai chủ nhân, cặp vợ chồng đã xem xét các lựa chọn của họ. Một lựa chọn là đưa tất cả các thành viên trong gia đình vào một chương trình sức khỏe từ một chủ nhân (họ có thể làm điều này trong thời gian đăng ký đặc biệt thay vì chỉ thêm em bé vào một chương trình, nếu họ chọn làm như vậy). Điều này cuối cùng có thể giúp họ tiết kiệm tiền, đặc biệt nếu một trong những người chủ của họ sẽ tăng mức bảo hiểm cho phí bảo hiểm "gia đình" với việc bổ sung Jorge, Jr. Nếu đó là trường hợp, thêm cha mẹ khác sẽ không tăng phí bảo hiểm. Nhưng họ sẽ cần so sánh tỷ lệ gia đình trong kế hoạch đó với tỷ lệ nhân viên cộng với trẻ em thấp hơn tiềm năng trong kế hoạch khác, ngoài kế hoạch chỉ dành cho nhân viên cho phụ huynh khác. Các kế hoạch khác nhau có các quy tắc và giá cả khác nhau cho việc này, vì vậy cách duy nhất để xem những gì sẽ hoạt động tốt nhất là nhận được câu trả lời cụ thể từ các chương trình sức khỏe của cả hai chủ nhân.

Một lựa chọn khác là mua một chính sách thị trường cá nhân cho em bé. Tùy thuộc vào số tiền mà người sử dụng lao động tính để thêm người phụ thuộc, cuối cùng có thể ít tốn kém hơn để mua một chính sách riêng cho em bé. Tuy nhiên, điều này khó xảy ra nếu một gia đình có nhiều hơn một đứa trẻ, tuy nhiên, vì các kế hoạch do chủ sử dụng lao động lớn thường tính cùng một mức giá cho một đứa trẻ hoặc nhiều đứa trẻ, trong khi các kế hoạch thị trường riêng lẻ sẽ tính phí bảo hiểm riêng cho mỗi đứa trẻ trong một gia đình, tối đa ba người (ngoài ba trẻ em trong một gia đình dưới 21 tuổi, không có phí bảo hiểm bổ sung trong thị trường cá nhân hoặc trong thị trường nhóm nhỏ).

Hiểu sự cố gia đình

Nếu bạn đang xem xét một kế hoạch thị trường cá nhân cho một hoặc nhiều thành viên gia đình, ngoài phạm vi bảo hiểm từ chủ lao động cho một hoặc nhiều thành viên khác trong gia đình, hãy lưu ý rằng việc truy cập vào kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ sẽ ảnh hưởng đến tư cách của các thành viên khác trong gia đình trợ cấp cao cấp trong thị trường cá nhân.

Đối với những người mua bảo hiểm thị trường cá nhân, trợ cấp cao cấp có sẵn trong trao đổi ACA ở mỗi tiểu bang, tùy thuộc vào thu nhập. Nhưng ngay cả khi thu nhập gia đình của bạn khiến bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp, thì việc bạn tiếp cận với chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ cũng đóng một vai trò. Nếu một kế hoạch giá trị tối thiểu do nhà tuyển dụng tài trợ có sẵn cho gia đình bạn và chi phí để trang trải chỉ cho nhân viên được coi là giá cả phải chăng (không quá 9,56% tổng thu nhập hộ gia đình năm 2018 và không quá 9,86% vào năm 2019), bất kỳ thành viên nào khác trong gia đình đủ điều kiện để được thêm vào kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ bất kể chi phí là bao nhiêu trong phí bảo hiểm để thêm chúng vào kế hoạch, không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp trong trao đổi. Điều này được gọi là trục trặc gia đình, và điều quan trọng cần ghi nhớ khi bạn đang bẻ số để xem liệu một số thành viên gia đình có thể tốt hơn với bảo hiểm thị trường cá nhân thay vì bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ.

Phụ phí cho vợ chồng

Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, các nhà tuyển dụng lớn được yêu cầu cung cấp bảo hiểm cho nhân viên toàn thời gian của họ và những người phụ thuộc của nhân viên đó. Nhưng họ không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm cho vợ hoặc chồng của nhân viên. Hầu hết các chủ lao động đã tiếp tục cung cấp bảo hiểm cho vợ hoặc chồng của nhân viên, nhưng một số người đã xác định rằng vợ hoặc chồng không đủ điều kiện để đăng ký họ có bảo hiểm có sẵn thông qua chủ lao động của họ, và một số công ty hiện thêm phụ phí nếu vợ hoặc chồng của nhân viên chọn thêm vào vợ hoặc chồng của họ 'kế hoạch khi họ cũng có tùy chọn đăng ký với kế hoạch sử dụng lao động của chính họ.

Để làm phức tạp thêm vấn đề, 10 phần trăm sử dụng lao động cung cấp lợi ích bảo hiểm y tế cung cấp bồi thường bổ sung cho nhân viên của họ nếu họ từ chối chương trình bảo trợ của chủ lao động và thay vào đó chọn đăng ký vào chương trình của người phối ngẫu của họ. Vì vậy, một số chủ lao động đang thực hiện các bước tích cực để giảm số lượng vợ hoặc chồng đăng ký vào kế hoạch của họ, trong khi một số chủ lao động đang thực hiện các bước tích cực để khuyến khích nhân viên của họ đăng ký bảo hiểm cho người phối ngẫu của họ thay vì kế hoạch do chính họ tài trợ.

Vì vậy, ví dụ, hãy xem xét Bob và Sue, những người đã kết hôn và mỗi người đều có bảo hiểm do chủ sử dụng lao động có sẵn từ chính chủ nhân của họ. Cả hai chủ sử dụng lao động cũng sử dụng phụ phí vợ / chồng khi người phối ngẫu có sẵn tùy chọn bảo hiểm do người chủ bảo trợ. Nếu Bob quyết định tham gia Sue trong chương trình chăm sóc sức khỏe của chủ nhân, chủ nhân của cô ấy sẽ thêm vào một khoản phụ phí bổ sung ngoài phần cao cấp vì vì thay vào đó Bob có thể chọn tham gia chương trình của chủ nhân.

Việc bổ sung người phối ngẫu của bạn vào kế hoạch sử dụng lao động của bạn vẫn có ý nghĩa nhất khi bạn tính đến tất cả các biến, nhưng bạn sẽ muốn biết liệu chủ lao động của bạn có phụ phí cho vợ hoặc chồng từ chối kế hoạch do chủ nhân của họ từ chối không và ghi danh vào kế hoạch của người phối ngẫu thay thế.

Cân nhắc đặc biệt nếu bạn có HDHP

Nếu bạn hoặc người phối ngẫu của bạn có một lựa chọn cho chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ điều kiện HSA tại nơi làm việc, bạn sẽ cần lưu ý đến sự phân nhánh của việc chỉ có một thành viên gia đình trong chương trình so với nhiều hơn một người.

Nếu chỉ có một thành viên gia đình có bảo hiểm theo HDHP, số tiền bạn có thể đóng góp cho HSA sẽ thấp hơn so với nếu hai hoặc nhiều thành viên gia đình có bảo hiểm theo HDHP. Nhưng mặt khác, mức khấu trừ trên HDHP thường cao gấp đôi nếu bạn có bảo hiểm gia đình (so với bảo hiểm chỉ cho một người) và phải khấu trừ cả gia đình trước khi bất kỳ thành viên nào trong gia đình đủ điều kiện nhận trợ cấp sau khấu trừ (với lời cảnh báo rằng không một thành viên nào trong gia đình có thể được yêu cầu phải chịu nhiều chi phí tự trả trong năm hơn giới hạn tiền túi cá nhân do chính phủ liên bang thiết lập cho năm đó; cho năm 2018, đó là $ 7.350, và cho năm 2019, đó là $ 7.900).

Vì vậy, nếu bạn có hoặc đang xem xét bảo hiểm và đóng góp của HDHP cho HSA, bạn sẽ muốn ghi nhớ các yếu tố này khi bạn quyết định liệu cả gia đình nên tham gia một kế hoạch hay theo các kế hoạch riêng biệt.