Tìm Bảo hiểm Sức khỏe Giá cả phải chăng sau khi bạn được trả tiền

Nếu bạn đã bị sa thải hoặc nếu công ty của bạn đóng cửa, bạn có thể lo lắng về việc mất các lợi ích dựa trên chủ lao động, đặc biệt là bảo hiểm y tế. Không có bảo hiểm y tế có thể là một kinh nghiệm đáng sợ, đặc biệt là nếu chương trình sức khỏe của chủ nhân của bạn cung cấp bảo hiểm cho gia đình bạn. Ngoài ra, bạn có thể quan tâm nhất nếu bạn hoặc một thành viên gia đình mắc bệnh mãn tính đòi hỏi phải đi khám thường xuyên với bác sĩ hoặc cần dùng thuốc theo toa đắt tiền.

Điều quan trọng là phải thử và tìm một số loại chương trình bảo hiểm y tế trong thời gian thất nghiệp của bạn. Nếu bạn hoặc thành viên gia đình tìm kiếm sự chăm sóc mà không có bảo hiểm y tế, bạn sẽ bị mắc kẹt trong việc thanh toán toàn bộ hóa đơn. Bạn có thể gặp rủi ro tài chính không cần thiết bằng cách không có bảo hiểm y tế. Mặc dù đi mà không có bảo hiểm y tế có vẻ hiệu quả về chi phí khi bạn đã giảm thu nhập hoặc không có thu nhập, nhưng có thể là không! Nguyên nhân hàng đầu dẫn đến phá sản cá nhân ở Hoa Kỳ là bệnh tật và hóa đơn y tế.

Điều quan trọng là phải hiểu rằng ACA áp dụng hình phạt tài chính nếu bạn có khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm hơn hai tháng trong năm. Để tránh bị phạt (trừ khi bạn được miễn trừ), bạn phải duy trì bảo hiểm tối thiểu. Điều này có thể bao gồm COBRA hoặc gói mua trong thị trường cá nhân (trên hoặc ngoại hối), nhưng nó không bao gồm bảo hiểm y tế ngắn hạn. Hình phạt sẽ được loại bỏ kể từ năm 2019, nhưng nó vẫn được áp dụng nếu bạn không có bảo hiểm vào năm 2018 và không đủ điều kiện để được miễn hình phạt.

May mắn thay, nếu bạn được trao một phiếu hồng, bạn có một số tùy chọn để được bảo hiểm trong một khoảng thời gian sau khi bị sa thải.

Vợ / chồng hoặc đối tác bảo hiểm y tế

Nhận bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động của vợ chồng bạn (hoặc đối tác trong nước) có thể là lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí của bạn. Nhiều chương trình bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động cho phép nhân viên của họ thêm các thành viên gia đình đã nghỉ việc, vợ / chồng của bạn có thể thêm bạn vào chương trình của họ. Nếu công việc của bạn cung cấp bảo hiểm y tế cho cả gia đình, vợ / chồng của bạn có thể bắt đầu bảo hiểm cho gia đình, bởi vì mất bảo hiểm là một sự kiện đủ điều kiện kích hoạt thời gian đăng ký đặc biệt, bất kể khi nào xảy ra trong năm.

Nếu bạn có thể sử dụng bảo hiểm sức khỏe vợ / chồng của bạn, hãy đảm bảo đăng ký trong vòng 30 ngày kể từ khi mất bảo hiểm trước đó. Một số chương trình bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ có thể không chấp nhận đăng ký của bạn nếu bạn chờ quá 30 ngày.

COBRA

Nếu chủ lao động cũ của bạn có từ 20 nhân viên trở lên, công ty được luật pháp liên bang năm 1986 yêu cầu cung cấp cho bạn tùy chọn thanh toán cho việc gia hạn bảo hiểm y tế của bạn trong ít nhất 18 tháng. Luật này được gọi là COBRA, viết tắt của Đạo luật Hòa giải Ngân sách Hợp nhất Omnibus.

Vào thời điểm bạn bị sa thải, chủ lao động của bạn phải thông báo cho bạn bằng văn bản về các quyền của bạn theo COBRA. Sau đó, bạn có 60 ngày kể từ ngày thông báo hoặc ngày bảo hiểm y tế của bạn kết thúc để đăng ký hoặc đăng ký bảo hiểm theo COBRA. Nếu công ty của bạn ngừng hoạt động hoặc phá sản, thì COBRA sẽ không khả dụng.

Khi bạn đăng ký COBRA, bạn sẽ tiếp tục có bảo hiểm y tế giống như khi bạn làm việc. Tuy nhiên, bạn phải trả phí bảo hiểm y tế mà chủ cũ của bạn đã trả cho bạn, ngoài các phí bảo hiểm bạn đã trả trước đây thông qua khấu trừ tiền lương. Người sử dụng lao động cũng có thể thêm một khoản phí hành chính 2%.

Tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, COBRA có thể rất tốn kém. Nhân viên thường không nhận thức được chủ nhân của họ đóng góp bao nhiêu cho tổng số phí bảo hiểm. Theo phân tích của Kaiser Family Foundation 2018, chủ lao động trung bình cung cấp các quyền lợi bảo hiểm y tế trả gần 72% tổng chi phí bảo hiểm y tế gia đình và gần 83% chi phí bảo hiểm cho nhân viên độc thân.

Chuyển sang COBRA có nghĩa là bạn tự chịu trách nhiệm về toàn bộ chi phí. Tổng phí bảo hiểm, bao gồm cả phần được trả bởi người lao động và người sử dụng lao động, trung bình $ 19,616 trong năm 2018 cho bảo hiểm gia đình và $ 6,896 cho bảo hiểm duy nhất (đó là cho cả năm bạn phải chia cho 12 để nhận được phí bảo hiểm hàng tháng, đó là cách chúng ta thường nghĩ về chi phí bảo hiểm y tế).

Đó là rất nhiều tiền và có thể nhiều hơn bạn dự kiến ​​sẽ trả, đặc biệt là nếu bạn cũng bị mất thu nhập và đang thu bảo hiểm thất nghiệp. Đối với một số công nhân, các khoản thanh toán của COBRA có thể lên tới hơn 60 đến 70 phần trăm trong số kiểm tra thất nghiệp hàng tháng của họ. Nhiều người lao động bị sa thải, những người đủ điều kiện tiếp tục bảo hiểm y tế của họ thông qua COBRA không thể đủ khả năng để làm điều đó.

Nếu bạn không thể chi trả cho COBRA, có thể có các lựa chọn bảo hiểm y tế khác sẽ cung cấp các quyền lợi bảo hiểm y tế mà bạn cần cho bạn và gia đình bạn. Điều này đặc biệt đúng khi ACA đã cải tổ thị trường bảo hiểm y tế cá nhân.

COBRA được quy định bởi Bộ Lao động Hoa Kỳ. Trang web của bộ phận có một danh sách các câu hỏi thường gặp về COBRA. Bạn cũng có thể gọi 866-444-3272 để biết thông tin hoặc hỗ trợ.

Lưu ý: COBRA không thay đổi khi thông qua Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng

Bảo hiểm y tế tư nhân: Để truy cập trợ cấp, hãy bắt đầu với việc trao đổi ở tiểu bang của bạn

Bạn có thể mua bảo hiểm y tế thông qua trao đổi trong tiểu bang của mình (lưu ý rằng đây là nơi duy nhất có trợ cấp cao cấp và trợ cấp chia sẻ chi phí), trực tiếp từ một công ty bảo hiểm y tế, như Blue Cross hoặc Cigna, hoặc thông qua một nhà môi giới bảo hiểm người đại diện cho nhiều công ty bảo hiểm.

Bạn nên xem xét tư vấn với một nhà môi giới bảo hiểm được cấp phép, người có thể giúp bạn tìm một chương trình bảo hiểm y tế ít tốn kém hơn so với COBRA và vẫn phù hợp với nhu cầu của bạn. Bạn sẽ muốn đảm bảo rằng nhà môi giới được cấp phép với trao đổi trong tiểu bang của bạn, để họ có thể giúp bạn đăng ký qua trao đổi nếu thu nhập của bạn sẽ khiến bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp để bù đắp chi phí bảo hiểm của bạn và có thể chi phí xuất túi của bạn.

Bạn có thể dễ dàng so sánh phí bảo hiểm và lợi ích sức khỏe trực tuyến, đặc biệt nếu bạn sử dụng trang web trao đổi (bắt đầu tại HealthCare.gov và nó sẽ đưa bạn đến trang web áp dụng nếu tiểu bang của bạn chạy nền tảng đăng ký riêng). Các công ty bảo hiểm y tế khác nhau về loại chương trình sức khỏe họ cung cấp và bằng cách mua sắm xung quanh bạn có thể tiết kiệm tiền. Ví dụ:

• John Skillet, 36 tuổi, đã bị sa thải khỏi vị trí quản lý cấp trung tại một công ty ngân hàng đầu tư. Bảo hiểm gia đình của anh ấy thông qua COBRA là $ 1,450 mỗi tháng. Anh ấy đã có thể nhận được bảo hiểm đầy đủ cho gia đình của mình từ một công ty bảo hiểm phi lợi nhuận với giá 785 đô la mỗi tháng. Mặc dù kế hoạch này yêu cầu anh ta phải trả 5.000 đô la chi phí y tế đầu tiên (khoản khấu trừ), gia đình anh ta vẫn khỏe mạnh và có chi phí y tế thấp trong quá khứ.
• Jenny Techwhiz, 24 tuổi, đã bị sa thải trong một công ty phần mềm máy tính, nhưng số tiền cô kiếm được cho đến năm đó vẫn đưa cô vượt quá giới hạn đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm (tức là 400% mức nghèo). Bảo hiểm cá nhân của cô thông qua COBRA là $ 390 mỗi tháng. Nhưng cô đã có thể tìm thấy một kế hoạch thảm khốc trên sàn giao dịch ở tiểu bang của mình với giá $ 280 mỗi tháng.Vì cô ấy khỏe mạnh và không lường trước được việc cần chăm sóc y tế trong tương lai gần, cô quyết định đi theo lựa chọn rẻ hơn, mặc dù chi phí tự trả cao hơn nhiều mà cô phải trả nếu gặp phải vấn đề y tế nghiêm trọng.

ACA cũng chấm dứt những trở ngại ghi danh cho những người có điều kiện trước đó

Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) đã thay đổi cục diện về quyền truy cập vào bảo hiểm y tế cá nhân. Trước năm 2014, bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân (loại bạn tự mua, trái ngược với nhận được từ một chủ nhân) đã được bảo lãnh y tế ở hầu hết các tiểu bang. Điều này có nghĩa là những người có điều kiện tồn tại trước đó sẽ bị tính phí bảo hiểm cao hơn, bị từ chối bảo hiểm hoàn toàn hoặc đưa ra các kế hoạch loại trừ các điều kiện tồn tại trước đó của họ.

Đối với những người bị sa thải và có các điều kiện tồn tại từ trước, điều này thường có nghĩa là COBRA là lựa chọn thực tế duy nhất, mặc dù có mức giá quá đắt.

Nhưng bắt đầu từ năm 2014, bảo hiểm y tế cá nhân ở mọi tiểu bang đã trở thành vấn đề được bảo đảm; các công ty bảo hiểm không còn được phép áp đặt bất kỳ giới hạn điều kiện tồn tại trước đó. Ghi danh hiện bị giới hạn giống như cách giới hạn cho các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Mọi người có thể đăng ký bảo hiểm trong thị trường cá nhân vào mùa thu (ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 là lịch trình mà hầu hết các tiểu bang sử dụng, mặc dù một số tiểu bang đã gia hạn thời gian đăng ký mở), để bảo hiểm có hiệu lực vào tháng 1 sau.

Hoặc họ có thể đăng ký tại bất kỳ thời điểm nào trong năm nếu họ trải qua một sự kiện đủ điều kiện kích hoạt thời gian đăng ký đặc biệt.

Mất một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ được coi là một sự kiện đủ điều kiện, ngay cả khi bạn có quyền truy cập vào COBRA. Bạn có thể từ chối COBRA và đăng ký vào một kế hoạch thị trường cá nhân (trên hoặc ngoài trao đổi, nhưng hãy nhớ rằng các khoản trợ cấp để có giá cả phải chăng hơn chỉ có sẵn khi trao đổi), nhưng bạn phải làm như vậy trong vòng 60 ngày kể từ khi mất bảo trợ của chủ nhân kế hoạch. Nếu bạn chờ đợi lâu hơn thế, thời gian đăng ký đặc biệt của bạn sẽ kết thúc và bạn sẽ phải đợi cho đến thời gian đăng ký mở sau đây.

Bảo hiểm y tế ngắn hạn

Chính sách bảo hiểm y tế ngắn hạn, còn được gọi là bảo hiểm khoảng cách hoặc bảo hiểm tạm thời, được thiết kế để cung cấp cho bạn một số mức bảo hiểm y tế trong một khoảng thời gian giới hạn. Nhiều trong số các chương trình này bao gồm các trường hợp khẩn cấp liên quan đến sức khỏe, bao gồm cả thời gian nằm viện, nhưng chúng thường không bao gồm những thứ như thuốc theo toa, chăm sóc thai sản hoặc bảo hiểm sức khỏe tâm thần.

Từ tháng 4 năm 2017 đến tháng 9 năm 2018, các quy tắc liên bang giới hạn kế hoạch ngắn hạn trong thời gian không quá ba tháng và gia hạn đã bị cấm. Nhưng Chính quyền Trump đã hoàn thiện các quy tắc mới vào năm 2018 cho phép các kế hoạch ngắn hạn có thời hạn ban đầu lên tới 364 ngày và tổng thời gian, bao gồm cả gia hạn, lên tới 36 tháng.

Các quốc gia vẫn có thể áp đặt các quy tắc (chặt chẽ hơn) của riêng họ, vì vậy các quy tắc khác nhau đáng kể từ trạng thái này sang trạng thái khác. Bạn có thể nhấp vào một trạng thái trên bản đồ này để xem các kế hoạch ngắn hạn được quy định trong tiểu bang như thế nào.

Đối với những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp trong trao đổi (hãy nhớ rằng một gia đình bốn người có thể nhận trợ cấp vào năm 2019 với thu nhập vượt quá 100.000 đô la), các kế hoạch ngắn hạn sẽ rẻ hơn nhiều so với bảo hiểm y tế thông thường. Nhưng các kế hoạch ngắn hạn có một số hạn chế quan trọng, bao gồm không có bảo hiểm cho các điều kiện có sẵn và chăm sóc sức khỏe thường xuyên, các khoản khấu trừ cao và chi phí tự trả, giới hạn lợi ích hạn chế và các lợi ích sức khỏe thiết yếu khác không được bảo hiểm ở tất cả.

Chính sách bảo hiểm y tế ngắn hạn có thể phù hợp với bạn nếu bạn có lối sống lành mạnh, không có điều kiện y tế hiện tại và mong muốn được giới thiệu lại hoặc có thể mua bảo hiểm y tế thường xuyên trước khi kết thúc thời gian bảo hiểm tạm thời.

Lưu ý rằng một kế hoạch ngắn hạn không được coi là bảo hiểm tối thiểu theo ACA. Điều này có nghĩa là nếu bạn dựa vào kế hoạch ngắn hạn trong hơn hai tháng, bạn sẽ phải chịu hình phạt ủy thác cá nhân của ACA, trừ khi bạn đủ điều kiện để được miễn hình phạt. Hình phạt sẽ được loại bỏ bắt đầu vào năm 2018, nhưng nó vẫn áp dụng cho những người không có bảo hiểm trong năm 2018.

Chi phí thấp hoặc Tùy chọn miễn phí: Mở rộng Trợ cấp y tế giúp bảo hiểm dễ tiếp cận hơn

Nếu thu nhập của bạn giảm đáng kể và bạn không thể đủ khả năng mua bảo hiểm y tế, bạn có thể đủ điều kiện tham gia chương trình địa phương, tiểu bang hoặc liên bang.

Theo ACA, các tiểu bang có thể mở rộng khả năng hội đủ điều kiện hưởng trợ cấp y tế lên tới 138 phần trăm mức nghèo (gần $ 28,700 cho một gia đình ba người vào năm 2018). Nếu thu nhập của bạn giảm xuống dưới mức này do mất việc, bạn có thể đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế, tùy thuộc vào nơi bạn sống. Có 19 tiểu bang chưa mở rộng Trợ cấp y tế, và tại 18 trong số các tiểu bang đó, có "khoảng cách bảo hiểm" cho những người có thu nhập dưới mức nghèo (Virginia sẽ mở rộng Trợ cấp y tế vào năm 2019, và Maine cũng có khả năng thực hiện mở rộng Trợ cấp y tế Năm 2019, một số tiểu bang khác có mở rộng Trợ cấp y tế trên phiếu bầu năm 2018 của họ).

Nếu bạn không thể đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế và không thể đủ khả năng chi trả trong trao đổi ngay cả với các khoản trợ cấp có sẵn, một nơi tốt để bắt đầu tìm kiếm thông tin là trang web của Tổ chức Giáo dục Bảo hiểm Sức khỏe. Tổ chức phi lợi nhuận này cung cấp các công cụ tương tác để giúp bạn tìm bảo hiểm y tế giá cả phải chăng hoặc các lựa chọn thay thế trong tiểu bang của bạn. Trang web cũng cung cấp quyền truy cập vào Đường dây nóng không được bảo hiểm (800-234-1317) cho phép bạn nói chuyện với một nhà điều hành trực tiếp bất cứ lúc nào 24 giờ một ngày, 7 ngày một tuần.

Nếu bạn không có bất kỳ lựa chọn bảo hiểm y tế nào, có những nơi bạn có thể đến để được bảo hiểm chi phí thấp hoặc chăm sóc miễn phí. Các tùy chọn này bao gồm:

• Bảo hiểm trẻ em: Nếu thu nhập gia đình của bạn dưới một mức nhất định, con bạn (dưới 19 tuổi) có thể đủ điều kiện cho một chính sách bảo hiểm y tế miễn phí hoặc chi phí thấp. Các chính sách này, được cung cấp bởi chính phủ liên bang và tiểu bang của bạn, bao gồm tất cả các dịch vụ y tế cơ bản cho trẻ em bao gồm chăm sóc nha khoa và thị lực. Bảo hiểm cho trẻ em có sẵn ngay cả ở 18 tiểu bang nơi có khoảng cách bảo hiểm y tế cho người lớn. Để biết thông tin, liên hệ với Bộ Y tế hoặc Bộ Dịch vụ Gia đình và Trẻ em của tiểu bang của bạn. Bạn có thể tìm hiểu thêm về loại bảo hiểm y tế này và truy cập chương trình của tiểu bang cá nhân của bạn tại InsureKidsNow!
• Trung tâm y tế cộng đồng: Được quy định bởi chính phủ liên bang, các trung tâm y tế cộng đồng có thể được tìm thấy ở nhiều nơi trên cả nước. Các phòng khám này cung cấp dịch vụ chăm sóc cho những người không có bảo hiểm y tế và có thang phí trượt dựa trên thu nhập. Nhiều phòng khám trong số này có các dịch vụ tư vấn để giúp mọi người tìm bảo hiểm y tế hoặc chăm sóc chi phí thấp. Tìm một trung tâm y tế trong cộng đồng của bạn.
• Phòng khám miễn phí: Những phòng khám này, nằm ở nhiều cộng đồng, cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe miễn phí hoặc rất ít chi phí cho những người không có bảo hiểm. Họ thường được nhân viên của các bác sĩ và y tá tình nguyện và phụ thuộc vào sự đóng góp từ cộng đồng địa phương. Tìm một phòng khám miễn phí trong cộng đồng của bạn.
• Lợi ích của cựu chiến binh: Bộ Cựu chiến binh (VA) cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế và thuốc theo toa miễn phí hoặc chi phí thấp cho các cựu chiến binh đủ điều kiện thông qua các cơ sở y tế của VA. Trang web VA có thông tin về tính đủ điều kiện và vị trí của các văn phòng VA.

Chăm soc bản thân

Mất việc, thu nhập và lợi ích sức khỏe của bạn có thể rất căng thẳng và, đối với nhiều người, một cú đánh vào lòng tự trọng của họ. Một trong những điều quan trọng nhất bạn nên làm là chăm sóc bản thân!

Có những bước bạn có thể thực hiện để giúp bạn trong thời gian này:

• Hãy chủ động tìm kiếm bảo hiểm y tế cũng như tìm kiếm một công việc mới
• Luôn kết nối với gia đình và bạn bè
• Tìm một nhóm hỗ trợ địa phương gồm những người khác đã bị cho nghỉ việc
• Nói chuyện với bác sĩ của bạn về tình trạng sa thải và bảo hiểm y tế của bạn. Cô ấy có thể đề xuất một số biện pháp tiết kiệm chi phí như chuyển đổi thuốc thương hiệu của bạn sang phiên bản chung hoặc lập kế hoạch thanh toán cho hóa đơn y tế của bạn.

Và, quan trọng nhất, duy trì một lối sống lành mạnh với tập thể dục thường xuyên và thói quen ăn uống tốt! Bạn sẽ cảm thấy tốt hơn và bạn ít có khả năng cần các dịch vụ y tế!

• Chia sẻ
• Lật
• E-mail
• Bản văn

Trang này có hữu ích không? Cảm ơn phản hồi của bạn! Mối quan tâm của bạn là gì? Nguồn bài viết

• Kho bạc nhà nước; Sở Lao động; Sở Y tế và dịch vụ Dân sinh. Lợi ích ngoại trừ; Giới hạn trọn đời và hàng năm; và bảo hiểm ngắn hạn, thời hạn. 2016
• Tổ chức gia đình Kaiser. Cải cách thị trường bảo hiểm y tế: Vấn đề được đảm bảo. Tháng 6 năm 2012.

• Tổ chức gia đình Kaiser. Khoảng cách bảo hiểm: Bảo hiểm Người lớn nghèo ở các tiểu bang không mở rộng Trợ cấp y tế. Ngày 12 tháng 6 năm 2018.

• Tổ chức gia đình Kaiser. Lợi ích sức khỏe của chủ lao động: Tóm tắt kết quả năm 2018. Ngày 3 tháng 10 năm 2018.

• Sở Lao động; Kho bạc nhà nước; Sở Y tế và dịch vụ Dân sinh. Bảo hiểm y tế ngắn hạn, có thời hạn. Hoàn thành tháng 8 năm 2018, có hiệu lực từ ngày 2 tháng 10 năm 2018.