Bảo hiểm sức khỏe gia đình của bạn được khấu trừ như thế nào

Các khoản khấu trừ gia đình được thiết kế để các gia đình lớn sẽ phá vỡ các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế cá nhân cho mỗi thành viên trong gia đình. Bạn cần hiểu cách khấu trừ của gia đình để bạn có thể dự trù kinh phí cho các chi phí chăm sóc sức khỏe của gia đình bạn.

Làm thế nào một gia đình khấu trừ hoạt động

Hầu hết các chính sách bảo hiểm y tế gia đình đều có cả khoản khấu trừ cá nhân và khoản khấu trừ gia đình. Mỗi lần một cá nhân trong gia đình trả cho khoản khấu trừ cá nhân của mình, số tiền đó cũng được ghi có vào khoản khấu trừ của gia đình.

Với khoản khấu trừ gia đình, bảo hiểm bắt đầu cho mỗi thành viên cá nhân ngay khi khoản khấu trừ cá nhân của họ được đáp ứng. Một khi khoản khấu trừ gia đình được đáp ứng, mọi người trong gia đình được bảo hiểm ngay cả khi khoản khấu trừ cá nhân không được đáp ứng.

Có hai cách chính sách bảo hiểm y tế gia đình sẽ bắt đầu chi trả quyền lợi cho một cá nhân cụ thể trong gia đình.

• Nếu một cá nhân đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân của họ, lợi ích của chương trình sức khỏe sẽ bắt đầu và bắt đầu trả chi phí chăm sóc sức khỏe cho chỉ cá nhân đó, nhưng không cho các thành viên khác trong gia đình.
• Nếu khoản khấu trừ của gia đình được đáp ứng, chương trình sức khỏe sẽ được hưởng lợi mọi thành viên của gia đình có hay không họ đã gặp những khoản khấu trừ riêng của họ.

Loại hệ thống khấu trừ gia đình này được gọi là khoản khấu trừ nhúng vì các khoản khấu trừ riêng lẻ là nhúng trong và tính vào khoản khấu trừ gia đình lớn hơn.

Ví dụ cho một gia đình năm

Hãy nói rằng một gia đình năm người có một khoản khấu trừ cá nhân là 500 đô la và một gia đình được khấu trừ 1.500 đô la:

Trong tháng Một:

• Bố trả $ 500 chi phí khấu trừ.
• Bố đã gặp khấu trừ cá nhân của mình.
• Khoản khấu trừ của gia đình có 500 đô la được ghi có, 1.000 đô la để đi trước khi nó gặp nhau.
• Chương trình sức khỏe hiện chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe của bố.
• Chương trình sức khỏe không phải trả tiền cho mẹ và con.

Trong tháng Hai:

• Một đứa trẻ trả 500 đô la chi phí được khấu trừ.
• Con một đã gặp khấu trừ cá nhân của mình.
• Khoản khấu trừ gia đình hiện có $ 1.000 tín dụng, $ 500 để đi trước khi nó gặp nhau.
• Chương trình sức khỏe hiện chi trả cho bố và con một chăm sóc sức khỏe.
• Chương trình sức khỏe không có lợi ích cho mẹ, con hai hoặc ba con.

Tháng Ba:

• Mẹ trả 200 đô la chi phí khấu trừ.
• Mẹ đã gặp phải khoản khấu trừ cá nhân của mình, $ 300 để đi.
• Khoản khấu trừ gia đình hiện có 1.200 đô la được ghi có, 300 đô la để đi trước khi nó gặp nhau.
• Chương trình sức khỏe chỉ chi trả cho bố và con một chăm sóc sức khỏe.
• Chương trình sức khỏe vẫn không trả tiền trợ cấp cho mẹ, con hai hoặc con ba.

Vào tháng Tư:

• Hai đứa trẻ trả 300 đô la chi phí khấu trừ.
• Hai đứa trẻ đã gặp phải khoản khấu trừ cá nhân của mình, 200 đô la để đi.
• Gia đình khấu trừ $ 1.500 hiện đã được đáp ứng.
• Chương trình sức khỏe bắt đầu trả lợi ích cho tất cả các thành viên trong gia đình.

Kể từ khi gia đình đáp ứng khoản khấu trừ của gia đình, chương trình sức khỏe bắt đầu trả trợ cấp cho tất cả các thành viên trong gia đình, mặc dù ba người trong số họ đã không gặp phải khoản khấu trừ cá nhân.

Cân nhắc chi phí

Hầu hết các chính sách bảo hiểm y tế đều có khoản khấu trừ gia đình mà từ hai đến bốn lần khoản khấu trừ cá nhân.

Trừ khi gia đình bạn nhỏ, mức khấu trừ của gia đình thường thấp hơn tổng của tất cả các khoản khấu trừ cá nhân. Đối với một gia đình có hai người, khoản khấu trừ gia đình thường bằng tổng số tiền khấu trừ cá nhân.

Ví dụ: giả sử bạn có năm thành viên gia đình, một khoản khấu trừ cá nhân là 1.000 đô la và một khoản khấu trừ của gia đình là 2.000 đô la, gấp hai lần số tiền khấu trừ cá nhân. Nếu không có khoản khấu trừ nào của gia đình và mỗi thành viên trong gia đình phải đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân trước khi chương trình sức khỏe bắt đầu chi trả quyền lợi cho họ, gia đình năm người của bạn sẽ trả 5.000 đô la trước khi bảo hiểm y tế bắt đầu cho mọi thành viên trong gia đình.

Tuy nhiên, vì lợi ích bảo hiểm bắt đầu cho cả gia đình khi gia đình được khấu trừ 2.000 đô la, gia đình tiết kiệm tới 3.000 đô la chi phí được khấu trừ.

Những gì không được bao gồm trong khoản khấu trừ

Những thứ được bảo hiểm bởi bảo hiểm sức khỏe của bạn đã giành được tính đối với khoản khấu trừ của bạn mặc dù bạn trả chúng từ túi của mình. Ví dụ, hút mỡ thường được bảo hiểm y tế. Nếu bạn trả 1.500 đô la cho việc hút mỡ, số tiền 1.500 won đó sẽ được ghi có vào khoản khấu trừ cá nhân hoặc gia đình của bạn vì nó không phải là một lợi ích được bảo hiểm của chương trình sức khỏe của bạn.

Các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa don don yêu cầu khoản khấu trừ, đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm nhờ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA). Chúng bao gồm những thứ như chụp quang tuyến vú, tiêm phòng cúm hoặc vắc-xin thời thơ ấu ngay cả khi bạn chưa đạt được khoản khấu trừ của mình.

Các khoản đồng thanh toán cho các chuyến thăm văn phòng và đơn thuốc thường không được tính vào khoản khấu trừ của bạn, nhưng chi tiết cụ thể có thể thay đổi theo kế hoạch. Gọi cho nhà cung cấp bảo hiểm của bạn và nói chuyện với đại diện khách hàng nếu bạn không chắc chắn những gì được hoặc không được bảo hiểm.

Ngoại lệ cho các kế hoạch khấu trừ cao

Nếu bạn có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), khoản khấu trừ của gia đình bạn có thể hoạt động khác đi. Hầu hết các HDHP sử dụng một khoản khấu trừ tổng hợp thay vì hệ thống khấu trừ nhúng được mô tả ở trên.

Xin lưu ý rằng chương trình của bạn có thể không phải là HDHP chỉ vì khoản khấu trừ của bạn có vẻ rất lớn. HDHP là một loại chương trình sức khỏe đặc biệt, không chỉ là một thuật ngữ mô tả. Bởi vì HDHP thường được liên kết với Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe được ưu đãi về thuế, nên họ có các quy tắc đặc biệt khiến họ khác biệt với các chương trình sức khỏe không thuộc HDHP.

Kể từ năm 2016, các chương trình chăm sóc sức khỏe không được tổ chức phải áp dụng mức tối đa chi trả cho từng cá nhân tuân thủ ACA cho tất cả các thành viên của chương trình sức khỏe gia đình, ngay cả khi đó là HDHP với khoản khấu trừ gia đình tổng hợp.

Năm 2018, tiền túi tối đa được phép là $ 7,350 cho một cá nhân và $ 14,700 cho một gia đình. Vì vậy, một HDHP gia đình có thể có khoản khấu trừ gia đình tổng cộng là 7.000 đô la chẳng hạn, nhưng nó không thể có khoản khấu trừ gia đình tổng cộng là 10.000 đô la, bởi vì điều đó có khả năng yêu cầu một thành viên trong gia đình phải trả 10.000 đô la trước khi nhận trợ cấp theo kế hoạch và điều đó không còn được phép.

Trong năm 2019, Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh đã đề xuất giới hạn chi phí xuất túi cá nhân ở mức 7.900 đô la mỗi năm. Các quy tắc giới hạn chi phí của một thành viên trong gia đình không vượt quá số tiền đó sẽ tiếp tục được áp dụng.

Thay đổi theo cải cách chăm sóc sức khỏe của đảng Cộng hòa

Các nhà lập pháp đảng Cộng hòa đã dành phần lớn năm 2017 để nỗ lực bãi bỏ và thay thế ACA. Những nỗ lực đó đã không thành công, ngoại trừ dự luật thuế GOP sẽ bãi bỏ nhiệm vụ cá nhân của ACA bắt đầu vào năm 2019.

Các hóa đơn được giới thiệu trong năm 2017 thường không yêu cầu bất kỳ thay đổi nào đối với quy tắc yêu cầu tối đa tiền túi riêng lẻ được nhúng vào các kế hoạch gia đình. Nhìn chung, họ cũng sẽ không thay đổi các giới hạn tiền túi mà ACA áp dụng cho các chương trình sức khỏe.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là giới hạn của ACA về chi phí tự trả chỉ áp dụng cho các dịch vụ được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu.

Các đề xuất GOP thường cho phép các bang xác định lại các lợi ích sức khỏe thiết yếu. Nếu một dự luật như thế được thông qua, các công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm chăm sóc thai sản, thuốc theo toa, điều trị opioid và các lợi ích khác do ACA cung cấp.

Nếu điều đó xảy ra, các chương trình sức khỏe có thể trở nên kém mạnh mẽ hơn và các gia đình có thể phải trả toàn bộ chi phí cho một số điều trị hiện đang được chi trả theo các kế hoạch tuân thủ ACA. Trong trường hợp đó, chi phí tự trả phát sinh cho những thứ không được chương trình chi trả sẽ không được tính vào khoản khấu trừ hoặc tiền xuất chi tối đa của chương trình.

Thay vào đó, họ sẽ dẫn đến chi phí tự trả thực tế cao hơn nhiều cho các thành viên cần các dịch vụ không còn được bảo hiểm do các quy tắc kém mạnh mẽ hơn về các lợi ích sức khỏe thiết yếu.

Các điều kiện hiện có và Cải cách Chăm sóc Sức khỏe