Tác động của BCRA đối với các khoản khấu trừ và chi phí tự trả

Phiên bản của dự luật cải cách chăm sóc sức khỏe Thượng viện được giới thiệu vào ngày 20 tháng 7 sẽ dẫn đến khoản khấu trừ cao hơn nhiều. Trên thực tế, các dự án của Văn phòng Ngân sách Quốc hội (CBO) cho rằng mức khấu trừ cá nhân trung bình cho kế hoạch điểm chuẩn tiêu chuẩn sẽ là 13.000 đô la vào năm 2026. Đáng chú ý, con số này cao hơn dự đoán của họ về số tiền xuất chi tối đa sẽ được phép trong năm đó trừ khi công thức giới hạn chi phí xuất túi được thay đổi. Rõ ràng, đó là một vấn đề sẽ cần một số công việc lập pháp bổ sung.

Trong suốt năm 2017, một trong những vấn đề quan trọng nhất đối với các nghị sĩ Cộng hòa của Quốc hội đã bãi bỏ và thay thế ACA (Obamacare). Hạ viện đã thông qua Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Hoa Kỳ (AHCA) vào đầu tháng 5, và gửi nó đến Thượng viện. Thượng nghị sĩ GOP đã triệu tập một nhóm làm việc đảng phái để soạn thảo phiên bản dự luật của riêng họ, có tiêu đề Đạo luật Hòa giải Chăm sóc Tốt hơn (BCRA), và giới thiệu vào cuối tháng 6. Cộng hòa Thượng viện đã phát hành một phiên bản cập nhật của pháp luật một vài ngày sau đó, kết hợp một yêu cầu bảo hiểm liên tục, không được bao gồm trong phiên bản trước đó của họ (bạn có thể xem cả hai phiên bản của dự luật Thượng viện tại đây).

Các phiên bản mới của BCRA đã được giới thiệu vào ngày 13 tháng 7 (tóm tắt theo từng phần) và vào ngày 20 tháng 7 (tóm tắt theo từng phần). Trong suốt quá trình, Thượng viện không có phiên điều trần của ủy ban hoặc tranh luận về lưỡng đảng về luật được đề xuất.

BCRA đã đạt được một cuộc bỏ phiếu tại Thượng viện vào ngày 27 tháng 7 khi nó được thay thế cho ngôn ngữ trong dự luật thông qua Hạ viện. Nó đã thất bại bởi một biên độ rộng, 43-57. Thượng viện cũng từ chối bãi bỏ "gầy" (Đạo luật Tự do Chăm sóc Sức khỏe), vốn được dự định là một phương tiện để đến một ủy ban hội nghị với sự lãnh đạo của House GOP.

Dự luật Nhà vẫn có thể được thêm lại vào lịch của Thượng viện nếu và khi các nhà lãnh đạo GOP có phiếu bầu để thông qua dự luật của Thượng viện. Mặc dù chúng tôi chưa biết thỏa thuận nào về việc nếu bất kỳ người Cộng hòa nào ở Thượng viện sẽ đạt được thỏa thuận, thì phiên bản ngày 20 tháng 7 của BCRA cho chúng tôi biết ý tưởng về việc đảng Cộng hòa Thượng viện muốn tiến hành cải cách chăm sóc sức khỏe.

BCRA mà Thượng viện đã xem xét vào ngày 27 tháng 7 tương tự như các phiên bản trước đây của dự luật, nhưng nó cũng bao gồm Sửa đổi Cruz và Sửa đổi Portman. Cả hai đều không được CBO chấm điểm, vì vậy chúng tôi không có bất kỳ con số nào về tác động của chúng. Sửa đổi Cruz sẽ cho phép các công ty bảo hiểm bán các kế hoạch sơ sài, không tuân thủ ACA miễn là họ cũng bán ít nhất một kế hoạch vàng, một kế hoạch bạc và một kế hoạch "chuẩn" theo quy tắc của BCRA, có giá trị tính toán bằng 58 phần trăm. Sửa đổi Portman sẽ phân bổ 100 tỷ đô la cho các tiểu bang sử dụng để giảm chi phí tự trả cho những người đăng ký có thu nhập thấp và sẽ cấp cho các tiểu bang sự linh hoạt bổ sung để sử dụng quỹ Trợ cấp y tế để giảm chi phí tự trả cho những người đăng ký có thu nhập thấp tránh xa bảo hiểm y tế đến bảo hiểm tư nhân theo BCRA.

BCRA (không có sửa đổi của Portman và Cruz) đã được CBO chấm điểm và được phân tích bởi nhiều chuyên gia chính sách y tế, vì vậy chúng tôi có ý tưởng tốt về tác động của nó sẽ là gì. Sửa đổi Portman có lẽ đã dẫn đến kết quả thấp hơn chi phí bỏ túi ban đầu, nhưng điều quan trọng cần lưu ý là tiền sẽ chỉ được cung cấp trong bảy năm; không có một cơ chế tài trợ liên tục trong pháp luật. Sửa đổi Cruz có thể sẽ dẫn đến chi phí tự trả cao hơn cho bất kỳ ai mua các kế hoạch không tuân thủ sẽ phát sinh theo sửa đổi. Phân tích dưới đây dựa trên điểm số CBO của BCRA. Do các sửa đổi của Cruz và Portman không được CBO ghi điểm, tác động của chúng không được bao gồm trong các cuộc thảo luận sau đây về chi phí tự trả.

Mặc dù BCRA sẽ thay đổi nhiều khía cạnh của bảo hiểm tư nhân và Trợ cấp y tế, nhưng bây giờ chúng ta hãy xem xét nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến chi phí tự trả (lưu ý rằng trong khi phiên bản dự luật cụ thể này không được thông qua tại Thượng viện, một phiên bản khác của dự luật có thể được đưa trở lại sàn Thượng viện).

Dự luật Thượng viện sẽ tác động đến chi phí xuất túi như thế nào?

Thuật ngữ "tiền túi" mô tả tất cả các chi phí mà mọi người phải trả khi họ cần điều trị y tế, sau khi công ty bảo hiểm của họ đã thanh toán một phần hóa đơn. Tuy nhiên, nó không bao gồm chi phí bảo hiểm, phải trả mỗi tháng, bất kể bạn có sử dụng bất kỳ dịch vụ chăm sóc y tế nào hay không.

Câu chuyện ngắn là BCRA sẽ dẫn đến chi phí tự trả cao hơn. Chúng ta hãy xem tại sao điều đó sẽ xảy ra.

Theo ACA, tất cả các chương trình cá nhân và nhóm nhỏ phải chi trả nhiều dịch vụ được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu và tất cả các chương trình (bao gồm cả chương trình nhóm lớn) phải chi trả ít nhất 60% chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình (áp dụng cho dân số tiêu chuẩn, tỷ lệ phần trăm chi phí được chi trả cho một cá nhân nhất định phụ thuộc vào số lượng chăm sóc sức khỏe mà người đó cần trong suốt năm). Tỷ lệ phần trăm trung bình của chi phí mà kế hoạch chi trả được gọi là giá trị tính toán (lưu ý rằng trong thị trường riêng lẻ, các công ty bảo hiểm có thể bán các kế hoạch thảm khốc có giá trị tính toán dưới 60% cho dân số hạn chế, mặc dù không thể sử dụng trợ cấp cao cấp ACA cho những người đó các kế hoạch).

Một chương trình có giá trị chuyên gia là 60 phần trăm được chỉ định là chương trình bằng đồng trong trường hợp bảo hiểm y tế cá nhân và nhóm nhỏ, và đáp ứng yêu cầu cung cấp "giá trị tối thiểu" trong trường hợp bảo hiểm nhóm lớn. Do các công ty bảo hiểm khó có được thiết kế kế hoạch khớp chính xác với giá trị chuyên gia nhất định, nên các công ty bảo hiểm được phép sử dụng phạm vi -2 / + 2 de minimus, do đó, giá trị tính toán của kế hoạch bằng đồng có thể dao động từ 58 đến 62%. Điều đó đã được dự kiến ​​sẽ mở rộng lên -2 / + 5 vào năm 2018, nhưng các quy định đã được hoàn thiện vào tháng 4 năm 2017 kêu gọi mở rộng thêm phạm vi kế hoạch giảm thiểu bằng đồng, đến -4 / + 5. Vì vậy, theo các quy tắc hiện hành, các kế hoạch bằng đồng trong năm 2018 sẽ được phép chi trả trung bình từ 56 đến 65 phần trăm chi phí y tế.

Nhưng ngoại trừ các kế hoạch thảm khốc đã nói ở trên, các kế hoạch bằng đồng là mức tối thiểu về mặt những gì các công ty bảo hiểm có thể cung cấp. Kế hoạch điểm chuẩn, có xu hướng phổ biến hơn nhiều đối với người đăng ký, là một kế hoạch bạc, có giá trị chuyên gia khoảng 70 phần trăm. Trợ cấp cao cấp của ACA được gắn với chi phí của chương trình bạc và trợ cấp chia sẻ chi phí ACA chỉ khả dụng nếu người đăng ký chọn chương trình bạc.

Hãy ghi nhớ tất cả những điều đó, bây giờ chúng ta hãy xem các điều khoản của BCRA. Nói chung, có một số khía cạnh của dự luật sẽ phục vụ để tăng chi phí tự trả:

• Các quốc gia sẽ có thể nới lỏng các quy tắc về những lợi ích phải được chi trả trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ, và những dịch vụ nào phải tuân theo giới hạn tiền túi của ACA và cấm tối đa lợi ích trọn đời và hàng năm trên tất cả các thị trường, bao gồm các kế hoạch nhóm lớn.
• Đến năm 2026, các kế hoạch "điểm chuẩn" sẽ chuyển từ việc khấu trừ trung bình khoảng 5.000 đô la sang có các khoản khấu trừ trung bình là 13.000 đô la. (lưu ý rằng nếu ACA vẫn được giữ nguyên, khoản khấu trừ trung bình 5.000 đô la dự kiến ​​vào năm 2026 sẽ áp dụng cho những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí; đối với người có thu nhập khoảng 26.500 đô la vào năm 2026, các dự án CBO sẽ khấu trừ trung bình chỉ khoảng 800 đô la nếu họ đăng ký vào một kế hoạch điểm chuẩn, vì các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí của ACA làm cho chi phí tự trả chi phí hợp lý hơn nhiều cho những người đăng ký có thu nhập thấp hơn).
• Trợ cấp chia sẻ chi phí sẽ được BCRA loại bỏ, dẫn đến chi phí tự trả cao hơn nhiều cho những người có thu nhập thấp hơn (như đã nói ở trên, trợ cấp chia sẻ chi phí của ACA sẽ giảm các khoản khấu trừ điểm chuẩn trung bình từ 5.000 đô la xuống còn 800 đô la cho một người kiếm tiền 175 phần trăm mức nghèo trong năm 2026 … nhưng chỉ khi ACA và các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí vẫn được giữ nguyên).

Mặc dù các dự án của CBO cho rằng một chương trình có giá trị chuyên gia là 58% sẽ được khấu trừ 13.000 đô la vào năm 2026, họ cũng dự kiến ​​rằng chi phí tự trả tối đa cho phép (đối với các lợi ích sức khỏe thiết yếu, trong mạng lưới) sẽ là 10.900 đô la công thức hiện tại được sử dụng để xác định số tiền xuất chi tối đa cho phép tăng lên mỗi năm. Công thức đó không được thay đổi trong BCRA, nhưng đây rõ ràng là một sự khác biệt sẽ phải được giải quyết nếu BCRA được thực hiện. Về cơ bản, luật pháp kêu gọi các kế hoạch điểm chuẩn sẽ có lợi ích yếu đến mức họ thậm chí sẽ không được phép bán.

Ăn mòn lợi ích sức khỏe thiết yếu = Chi phí cao hơn cho bệnh nhân

BCRA sẽ cho phép các quốc gia, thông qua quy trình miễn trừ 1332 hiện tại, nhưng với các hạn chế và biện pháp bảo vệ ít hơn nhiều so với ACA đã thực hiện Thay đổi định nghĩa về lợi ích sức khỏe thiết yếu. Vì vậy, một tiểu bang có thể, ví dụ, quyết định rằng bảo hiểm thai sản không còn là lợi ích sức khỏe thiết yếu và các công ty bảo hiểm sẽ không còn phải chi trả cho các chương trình sức khỏe mới (ví dụ cụ thể, các chương trình nhóm nhỏ có 15 nhân viên trở lên vẫn sẽ bao gồm bảo hiểm thai sản, do luật pháp đã được áp dụng trong nhiều thập kỷ).

Nếu các chương trình được phép bán mà không có một số lợi ích hiện được ủy quyền, những người cần các dịch vụ đó rõ ràng sẽ phải đối mặt với chi phí tự trả cao hơn nhiều, vì họ sẽ không còn bảo hiểm y tế cho các dịch vụ cụ thể đó nữa. Những thứ như thuốc theo toa, điều trị lạm dụng dược chất / sức khỏe tâm thần và chăm sóc thai sản là tất cả những thứ có thể không được đề cập trong các tiểu bang lựa chọn xác định lại các lợi ích sức khỏe thiết yếu theo BCRA.

Điều quan trọng là phải hiểu rằng lệnh cấm của ACA đối với giới hạn lợi ích trọn đời và hàng năm, cùng với giới hạn của luật pháp về chi phí tự trả, chỉ áp dụng cho các lợi ích sức khỏe thiết yếu, điều này áp dụng cho các chương trình cá nhân và nhóm nhỏ, cũng như kế hoạch sử dụng lao động lớn. Vì vậy, nếu một tiểu bang giảm số lượng dịch vụ nằm trong phạm vi lợi ích sức khỏe thiết yếu, các công ty bảo hiểm vẫn có thể cung cấp một số bảo hiểm cho các dịch vụ đó, nhưng họ sẽ không bắt buộc phải chi trả cho các khoản chi tiêu của họ. họ sẽ có thể áp đặt mức tối đa lợi ích trọn đời và hàng năm cho các dịch vụ không còn được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu.

Trợ cấp BCRA sẽ được liên kết với các gói bằng đồng thay vì bạc

BCRA sẽ tiếp tục cung cấp các khoản trợ cấp cao cấp sẽ được mô hình hóa một cách lỏng lẻo trên các khoản trợ cấp cao cấp của ACA, nhưng không mạnh bằng. Họ sẽ chỉ mở rộng cho những người kiếm được 350 phần trăm mức nghèo, thay vì 400 phần trăm của ACA (để tham khảo, giới hạn thu nhập cao hơn để đủ điều kiện nhận trợ cấp cho một gia đình bốn người dựa trên mức nghèo năm 2017 sẽ là 86.100 đô la, thay vì 98.400 đô la). Họ cũng sẽ yêu cầu người già (trong một số trường hợp, ở độ tuổi 40) có thu nhập trên 250% mức nghèo để trả phần trăm thu nhập lớn hơn cho kế hoạch điểm chuẩn.

Nhưng có lẽ quan trọng nhất, các khoản trợ cấp cao cấp của BCRA sẽ được liên kết với một chương trình với 58% giá trị tính toán (thay vì các gói bạc hiện tại, có giá trị tính toán từ 68 đến 72%).

Vì vậy, bắt đầu từ năm 2020, kế hoạch "tiêu chuẩn" sẽ có giá trị tính toán bằng với các kế hoạch bằng đồng dưới cùng hiện tại. Trong phân tích của họ về BCRA, CBO lưu ý rằng trong các kế hoạch bạc hiện tại, mức khấu trừ trung bình là khoảng 3.600 đô la, trong khi kế hoạch bằng đồng trung bình có khoản khấu trừ khoảng 6.000 đô la. Nhưng các khoản khấu trừ và tổng chi phí tự trả tăng theo lạm phát y tế. Trong phân tích về BCRA ngày 20 tháng 7, các dự án CBO mà các khoản khấu trừ trung bình cho các kế hoạch điểm chuẩn theo BCRA sẽ là 13.000 đô la. Và một lần nữa, thay vì là bậc thang thấp nhất trên thang, đây sẽ là các kế hoạch chuẩn.

Hiện nay, các kế hoạch bạc là loại bảo hiểm phổ biến nhất. Năm 2017, trong số 9,65 triệu người đăng ký tham gia các chương trình y tế thông qua HealthCare.gov, có 7.1 triệu chương trình bạc được chọn. Nếu những cá nhân này muốn duy trì mức bảo hiểm hiện tại của họ theo BCRA, họ sẽ phải trả một phần phí bảo hiểm lớn hơn, vì các khoản trợ cấp cao cấp sẽ nhằm mục đích giữ mức bảo hiểm thấp hơn nhiều so với tỷ lệ thu nhập của người đăng ký.

Thay vào đó, họ chọn mua các gói bảo hiểm có giá cả phải chăng theo trợ cấp của BCRA, họ sẽ kết thúc với chi phí tự trả cao hơn đáng kể nếu và khi họ cần sử dụng bảo hiểm.

Loại bỏ các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí = Chi phí xuất túi cao hơn đáng kể

Các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí của ACA chỉ khả dụng khi những người đăng ký chọn các chương trình bạc và có thu nhập hộ gia đình không vượt quá 250% mức nghèo. Nhưng trong số 7,1 triệu người đã chọn các chương trình bạc trên HealthCare.gov cho năm 2017, hơn 5,7 triệu người đã mua các gói bao gồm giảm chi phí chia sẻ. Những khoản trợ cấp này thường giảm các khoản khấu trừ trung bình xuống dưới 1.000 đô la, giúp cho những người không có khả năng chi trả cho dịch vụ y tế ngay cả khi có bảo hiểm y tế.

Nhưng BCRA, như AHCA, sẽ loại bỏ các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí sau năm 2019. Điều này có nghĩa là những người hiện có thể nhận được các kế hoạch với khoản khấu trừ 0 hoặc 500 đô la thay vào đó sẽ phải đối mặt với khoản khấu trừ 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la. Và đến năm 2026, các dự án CBO mà những khoản khấu trừ đó sẽ tăng lên 13.000 đô la (một lần nữa, giả sử rằng công thức tính giới hạn tiền túi tối đa được điều chỉnh để cho phép BCRA được thực hiện).

Mặc dù trợ cấp chia sẻ chi phí có sẵn cho những người đăng ký có thu nhập lên tới 250 phần trăm mức nghèo, nhưng họ mang lại lợi ích cao nhất cho những người có thu nhập lên tới 200 phần trăm mức nghèo (hiện tại khoảng 24.000 đô la cho một cá nhân, nhưng nghèo mức tăng mỗi năm). Những cá nhân này vẫn đủ điều kiện nhận hỗ trợ phí bảo hiểm theo BCRA, nhưng các kế hoạch sẽ dành cho họ và được cung cấp với giá cả phải chăng bởi các khoản trợ cấp cao cấp sẽ có khoản khấu trừ sẽ tiêu thụ, trong nhiều trường hợp, một nửa thu nhập của họ. Và đối với những người có thu nhập dưới mức nghèo, các khoản khấu trừ theo nghĩa đen sẽ nhiều hơn thu nhập hàng năm của họ.

Kết quả, theo dự đoán của CBO, là những người có thu nhập thấp sẽ có nhiều khả năng chỉ cần không có bảo hiểm y tế, thay vì mua bảo hiểm sẽ yêu cầu họ phải trả một phần lớn thu nhập của họ để đáp ứng khoản khấu trừ.

Chuyển đổi từ Trợ cấp y tế sang Bảo hiểm tư nhân = Tiền túi cao hơn

BCRA sẽ dần dần chấm dứt nguồn tài trợ liên bang nâng cao mà các tiểu bang hiện đang có để trang trải cho dân số mở rộng Trợ cấp y tế của họ. Nó cũng sẽ chuyển đổi tài trợ Trợ cấp y tế liên bang thường xuyên từ trận đấu kết thúc mở hiện tại sang phân bổ bình quân đầu người mà cuối cùng sẽ được lập chỉ mục cho chỉ số giá tiêu dùng (có xu hướng tăng chậm hơn nhiều so với chi phí của Medicaid).

Kết quả, theo dự đoán của CBO, sẽ giảm 756 tỷ đô la chi tiêu cho liên bang trong thập kỷ tới, với chi tiêu vào năm 2026 sẽ thấp hơn khoảng 26% so với luật hiện hành. CBO cũng đã công bố một phân tích mở rộng, ước tính rằng tài trợ của liên bang vào năm 2036 sẽ thấp hơn 35% so với luật hiện hành.

Kết quả của tất cả những điều này là vào năm 2026, ước tính sẽ có ít hơn 15 triệu người sử dụng Trợ cấp y tế so với luật hiện hành và sự chênh lệch sẽ tiếp tục gia tăng trong thập kỷ tới.

Những người được bảo hiểm bởi Medicaid chỉ chịu trách nhiệm cho các chi phí tự trả danh nghĩa. Nhiều người trong số 15 triệu người đó sẽ trở nên không được bảo hiểm nếu họ mất quyền truy cập vào Trợ cấp y tế. Nhưng những người chuyển sang bảo hiểm y tế tư nhân (có lẽ với sự trợ giúp của các khoản trợ cấp cao cấp) sẽ phải đối mặt với chi phí tự trả cao hơn rất nhiều. Điều này đặc biệt đúng với việc loại bỏ các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí của BCRA và thực tế là các kế hoạch điểm chuẩn sẽ có giá trị chuyên gia chỉ là 58%.Khoản khấu trừ $ 13.000 chỉ đơn giản là không thực tế đối với một người sống trong nghèo đói hoặc chỉ hơi nghèo hơn một chút.