Khi Medicare không trả tiền chăm sóc điều dưỡng tại nhà

Medicare không phải là một cửa. Mặc dù nó bao gồm một phạm vi rộng các dịch vụ, nhưng nó có thể khiến bạn phải tự lo cho chính mình khi nói đến một số nhu yếu phẩm chăm sóc sức khỏe khi bạn già đi. Ví dụ: nó không bao gồm các thấu kính điều chỉnh (ví dụ: kính áp tròng hoặc kính đeo mắt), răng giả, máy trợ thính hoặc gậy trắng cho người mù. Một số loại thuốc cũng không có, ngay cả khi bạn có chương trình thuốc theo toa Phần D.

Điều này là do Medicare không coi những điều này là cần thiết về mặt y tế. Thật không may, những gì họ cũng không thấy cần thiết về mặt y tế là chăm sóc giam giữ và bố trí nhà điều dưỡng dài hạn.

Chăm sóc nuôi dưỡng là gì?

Trong mắt của Trung tâm Dịch vụ Medicare và Trợ cấp y tế (CMS), chăm sóc nuôi dưỡng là chăm sóc mà không phải được thực hiện bởi một chuyên gia y tế có giấy phép hoặc được cấp phép như bác sĩ, y tá hoặc nhà trị liệu (ví dụ, nhà tâm lý học lâm sàng, nhà trị liệu vật lý, trị liệu nghề nghiệp, và trị liệu ngôn ngữ). Chăm sóc nuôi dưỡng thường bao gồm hỗ trợ tắm rửa, làm sạch, nấu ăn, mặc quần áo, vệ sinh và thậm chí là đi bộ hoặc vận động.

Thật không may, nhiều người cao niên trong các viện dưỡng lão có mặt vì lý do an toàn. Họ không thể sống độc lập do chứng mất trí hoặc các điều kiện y tế khác, và họ có thể không có gia đình hoặc người thân có thể hỗ trợ họ.

Theo báo cáo thống kê về sức khỏe quan trọng năm 2016 của Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ (HHS), phần lớn những người trong viện dưỡng lão yêu cầu chăm sóc giam giữ. Tỷ lệ phần trăm của những người cần giúp đỡ là đáng kể:

• Tắm - 96,4 phần trăm
• Mặc quần áo - 91,8 phần trăm
• Ăn uống - 58,0 phần trăm
• Vệ sinh - 87,9 phần trăm
• Chuyển vào hoặc ra khỏi giường - 85,2 phần trăm
• Đi bộ - 90,7 phần trăm

Nhu cầu chăm sóc điều dưỡng tại nhà ngày càng tăng

Theo báo cáo tương tự của HHS, đã có 1,7 triệu giường điều dưỡng được cấp phép vào năm 2014 và 1,4 triệu cư dân dài hạn trong những giường đó. Nhìn gần hơn, 16,1% những người dân này ở độ tuổi từ 65 đến 74, 27,2% từ 75 đến 84 tuổi và 41,6% từ 85 tuổi trở lên.

Người ta ước tính rằng 10.000 người bùng nổ trẻ em sẽ bước sang tuổi 65 mỗi ngày cho đến năm 2030 và may mắn cho họ, tuổi thọ cũng tăng lên. Trong năm 2014, tuổi thọ trung bình ở Hoa Kỳ trung bình là 78,8 năm, tăng 9,1 năm kể từ năm 1960. Vấn đề duy nhất là sống lâu hơn làm tăng tỷ lệ mắc nhiều bệnh mãn tính và điều đó làm tăng nguy cơ mắc bệnh suy nhược.

Tính đến năm 2016, 54 triệu người Mỹ được chẩn đoán mắc bệnh Alzheimer và con số này được dự đoán sẽ tăng lên 5,8 triệu vào năm 2020 và 8.4 triệu vào năm 2030. Trên thực tế, bệnh Alzheimer và chứng mất trí đã chiếm hơn 50% tổng số nhập viện điều dưỡng.

Khi bạn xem xét các yếu tố này, ngày càng nhiều người cao niên có thể sẽ cần chăm sóc tại nhà điều dưỡng dài hạn trong tương lai.

Chi phí thực sự của Chăm sóc tại nhà

Chăm sóc điều dưỡng tại nhà không rẻ. Chi phí trung bình hàng tháng ở Hoa Kỳ cho một phòng dùng chung là $ 6,692 mỗi tháng. Đối với một phòng riêng, nó là $ 7,604 mỗi tháng.

Nhà dưỡng lão trung bình tốn 80.304 đô la một năm cho một phòng chung và 91.248 đô la cho một phòng riêng.

Những con số này có thể thay đổi dựa trên nơi bạn sống. Năm tiểu bang đắt nhất là Alaska, Connecticut, Massachusetts, New York và Hawaii, theo thứ tự đó, với một số viện dưỡng lão ở Alaska có giá lên tới 23.451 đô la mỗi tháng!

Các tiểu bang ít tốn kém nhất để chăm sóc tại nhà điều dưỡng là Oklahoma, Missouri, Louisiana, Kansas và Arkansas, với mức giá trung bình hàng tháng trong khoảng 5.000 đô la.

Theo quan điểm này, mức chi trả trung bình cho trợ cấp hưu trí An sinh xã hội trong tháng 12 năm 2016 là 1.360,13 đô la mỗi tháng với tổng số tiền lớn là 16.321,56 đô la mỗi năm.

Dựa trên những con số này, không có gì đáng ngạc nhiên khi ít người có thể tự trả tiền cho việc chăm sóc tại nhà điều dưỡng. Mọi người có thể chuyển sang bảo hiểm chăm sóc tại nhà ở đâu? Lựa chọn của bạn là gì?

Bảo hiểm Medicare cho Chăm sóc Điều dưỡng tại nhà

Không phải là Medicare không thanh toán cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng nào. Nó trả tiền cho một số người, nhưng chỉ khi bạn vừa mới nhập viện và chỉ khi bạn yêu cầu chăm sóc có kỹ năng ít nhất năm ngày mỗi tuần.

Bạn không chỉ cần phải nhập viện để đủ điều kiện nhận bảo hiểm Medicare Phần A này, mà bạn còn phải nhập viện như một bệnh nhân nội trú trong ít nhất ba ngày. Thật khó khăn, ngày bạn được chuyển đến cơ sở điều dưỡng lành nghề không được tính, và thậm chí khó khăn hơn là cách CMS định nghĩa chăm sóc bệnh nhân nội trú.

Những ngày này bạn có thể ở lại qua đêm trong bệnh viện, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn là bệnh nhân nội trú. Nhờ luật pháp được đưa ra vào tháng 10 năm 2013, được gọi là Quy tắc hai nửa đêm, bạn chỉ có thể được xem xét chăm sóc bệnh nhân nội trú (chăm sóc được bảo hiểm bởi Medicare Phần A) nếu thời gian lưu trú của bạn dự kiến ​​sẽ kéo dài hơn hai đêm và nếu mức độ chăm sóc của bạn được coi là cần thiết về mặt y tế. Điều đó có nghĩa là bạn không thể ở trong bệnh viện được chăm sóc mà có thể dễ dàng được quản lý ở nơi khác.

Nếu không, bạn sẽ được theo dõi, chăm sóc được bảo hiểm bởi Medicare Phần B.

Trong trường hợp bạn được chấp thuận cho chăm sóc điều dưỡng lành nghề, Medicare Phần A sẽ chi trả cho bạn 20 ngày đầu tiên. Trong các ngày từ 21 đến 100, bạn sẽ trả 164,50 đô la mỗi ngày trong năm 2017. Sau 100 ngày, bạn sẽ tự mình đi.

Bảo hiểm y tế cho chăm sóc tại nhà

Medicare chỉ cung cấp dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng ngắn hạn. Đó là lý do tại sao rất nhiều người chuyển sang Trợ cấp y tế.Theo báo cáo thống kê sức khỏe Vital 2016, 62,9% cư dân tại các viện dưỡng lão đã sử dụng Trợ cấp y tế làm nguồn thanh toán.

Không phải ai cũng đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế. Đủ điều kiện khác nhau cho trẻ em, phụ nữ mang thai và cho người lớn khác. Các tiểu bang đã mở rộng Trợ cấp y tế theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã mở ra đủ điều kiện cho những người độc thân không có con, trong khi các tiểu bang khác có thể loại trừ những cá nhân đó khỏi phạm vi bảo hiểm.

Ngoài ra, chương trình dành cho những người có thu nhập thấp. Mặc dù khi bạn nghĩ về điều đó, một vài người cao niên sẽ có nhiều tiền dự trữ sau khi họ bắt đầu trả tiền cho việc chăm sóc tại nhà điều dưỡng dài hạn.

Về các yêu cầu tài chính của mình, Medicaid xác định tính đủ điều kiện dựa trên thu nhập hàng tháng và tài sản của bạn. Những tài sản này bao gồm niên kim, tài khoản ngân hàng, ô tô (không bao gồm xe chính của bạn), trái phiếu, số tiền mặt vượt quá 2.000 đô la, giá trị đầu hàng tiền mặt của các chính sách bảo hiểm nhân thọ (áp dụng cho chính sách "trọn đời" và "chính sách trọn đời", không phải là chính sách trọn đời), Kế hoạch Keogh, IRA, quỹ thị trường tiền tệ, quỹ tương hỗ, quỹ hưu trí, bất động sản (không bao gồm nơi cư trú chính của bạn lên đến một giá trị nhất định tùy thuộc vào tiểu bang), cổ phiếu và tùy chọn cổ phiếu.

Cuối cùng, mỗi tiểu bang đặt ngưỡng tài chính riêng để đủ điều kiện, nhưng chính phủ liên bang đặt ra yêu cầu tối thiểu cho mỗi tiểu bang. Bạn sẽ cần phải tìm kiếm các yêu cầu cho tiểu bang của bạn để xem nếu bạn đủ điều kiện.

Nhiều người cao niên chi tiêu tài sản của họ để đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế. Những người khác cố gắng bảo vệ tài sản của họ bằng cách chuyển chúng cho gia đình và những người thân yêu.

Tuy nhiên, hãy cẩn thận! Bất kỳ việc chuyển nhượng tài sản nào trong vòng 60 tháng kể từ khi nộp đơn xin Trợ cấp y tế của bạn sẽ được xem xét. Chuyển tiền xảy ra trong giai đoạn xem lại này có thể bị phạt từ Trợ cấp y tế, có khả năng trì hoãn bảo hiểm chăm sóc của bạn trong nhiều tháng đến nhiều năm. Nó sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn chuyển và trong tình trạng bạn sống. Tốt nhất là nói chuyện với một luật sư luật sư cao tuổi để thảo luận về các lựa chọn của bạn trước khi bạn sắp xếp cho bất kỳ chuyển nhượng.

Bảo hiểm tư nhân cho điều dưỡng tại nhà

Có thể mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) để giúp chi trả cho việc chăm sóc tại nhà điều dưỡng. Các chương trình bảo hiểm này chi trả cho 5 phần trăm bảo hiểm nhà điều dưỡng tại Hoa Kỳ.

Bảo hiểm LTC có thể hữu ích để có nếu bạn cần chăm sóc, nhưng phí bảo hiểm có xu hướng đắt đỏ và nằm ngoài phạm vi của nhiều người. Những phí bảo hiểm này có xu hướng tăng cao hơn tuổi bạn nhận được, đặc biệt là nếu sức khỏe của bạn đang suy giảm. Những người trên 65 tuổi và có vấn đề y tế mãn tính có thể thấy phí bảo hiểm hàng tháng trong hàng ngàn đô la.

Công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm của bạn dựa trên các điều kiện có sẵn.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường hoạt động theo cách này: Bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng và nếu bạn có một sự kiện kích hoạt, tức là, một cái gì đó yêu cầu nhà dưỡng lão hoặc chăm sóc sức khỏe tại nhà dài hạn, bạn bắt đầu nhận được khoản thanh toán bảo hiểm. Các khoản thanh toán đó có thể được dành cho các dịch vụ chăm sóc cụ thể đó, nhưng số tiền của các khoản thanh toán đó sẽ dựa trên gói bảo hiểm LTC cụ thể của bạn. Họ có thể hoặc không thể chi trả toàn bộ chi phí chăm sóc và các khoản thanh toán chỉ có thể kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định.

Một từ từ DipHealth

Ngày nay chúng ta đang sống lâu hơn, và sống lâu hơn có nghĩa là lập kế hoạch cho tương lai. Điều lạ lùng là bạn sẽ cần được chăm sóc dài hạn trong những năm cuối cấp, cho dù đó là trong một cơ sở trợ giúp, viện dưỡng lão hay chăm sóc sức khỏe tại nhà. Hiểu các lựa chọn bảo hiểm của bạn và chi phí chúng sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt có thể giảm gánh nặng cho những người thân yêu của bạn.