Tôi có phải trả khoản khấu trừ của mình trước khi tôi có thể được chăm sóc y tế không?

Trong vài năm qua, ngày càng có nhiều câu chuyện về tin tức về các bệnh viện yêu cầu bệnh nhân thanh toán các khoản khấu trừ của họ trước khi các dịch vụ y tế được cung cấp. Tại sao điều này xảy ra, và người tiêu dùng cần biết gì để điều hướng hệ thống chăm sóc sức khỏe hiện tại của chúng tôi?

Cách nó từng là

Trước đây, người ta thường chấp nhận rằng bệnh nhân sẽ phải trả các khoản đồng thanh toán tại thời điểm phục vụ, nhưng các khoản phí được tính vào khoản khấu trừ sẽ được tính sau khi thực tế. Vì vậy, nếu chương trình sức khỏe của bạn có khoản đồng thanh toán $ 20 cho một lần khám tại văn phòng, văn phòng bác sĩ sẽ thu tiền đó khi bạn đến cuộc hẹn. Nhưng nếu chương trình của bạn có khoản khấu trừ 2.000 đô la và bạn sẽ tiến hành phẫu thuật, bạn sẽ không phải trả gì vào thời điểm phẫu thuật, nhưng sẽ nhận được hóa đơn từ bệnh viện vài tuần sau đó.

Đầu tiên, họ sẽ gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của bạn, nơi tỷ lệ thương lượng sẽ được tính toán và số tiền sẽ được xóa. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ trả phần của họ và thông báo cho bệnh viện về phần hóa đơn của bệnh nhân. Vào thời điểm đó, bệnh viện sẽ gửi cho bạn một hóa đơn cho khoản khấu trừ của bạn và bất kỳ đồng bảo hiểm có thể áp dụng nào.

Tại sao bệnh nhân ngày càng được trả tiền trước?

Bạn vẫn có thể thấy rằng bệnh viện của bạn sử dụng phương pháp chờ đợi truyền thống để gửi hóa đơn cho đến khi hoàn tất thủ tục và công ty bảo hiểm của bạn đã xử lý hóa đơn của bạn. Nhưng ngày càng phổ biến đối với các bệnh viện yêu cầu thanh toán một phần hoặc toàn bộ khoản tiền khấu trừ của bạn trước các dịch vụ y tế theo lịch trình.

Điều này là do nhiều yếu tố, bao gồm tăng chi phí y tế và tăng các khoản khấu trừ và tổng chi phí tự trả.Nhưng nói chung, ý tưởng là các bệnh viện không muốn bị mắc kẹt với các hóa đơn chưa thanh toán. Họ biết rằng sau khi thủ tục hoàn tất, bệnh nhân có thể hoặc không thể trả phần chi phí họ nợ. Bệnh viện có thể gửi bệnh nhân đến các bộ sưu tập, nhưng nhận tiền trả trước là một phương pháp hiệu quả hơn để đảm bảo rằng hóa đơn được thanh toán.

Tôi nên làm gì nếu Bệnh viện yêu cầu trả trước?

Lý tưởng nhất, đây là điều bạn sẽ muốn thảo luận với văn phòng thanh toán bệnh viện trước khi làm thủ tục. Phát hiện ra 18 giờ trước khi phẫu thuật mà bệnh viện muốn bạn trả khoản khấu trừ 4.000 đô la của bạn ngay lập tức là một tình huống căng thẳng, phải nói là ít nhất.

Nếu bạn đang lên lịch cho một thủ tục y tế nơi khoản khấu trừ của bạn sẽ được áp dụng, hãy hỏi về chính sách của bệnh viện ngay từ đầu. Nói chuyện với công ty bảo hiểm của bạn để xem họ có bất kỳ cuộc đàm phán hợp đồng nào với bệnh viện yêu cầu gửi hóa đơn cho công ty bảo hiểm trước khi bệnh nhân bị tính phí hay không. Nếu không, bệnh viện rất có thể muốn bạn trả ít nhất một phần của khoản trả trước được khấu trừ.

Nếu nghi ngờ, bạn cũng nên liên hệ với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang để xem họ có lời khuyên nào về các quy tắc và quy định trong tiểu bang liên quan đến thực hành thanh toán y tế hay không. Bạn càng biết nhiều, bạn càng có thể điều hướng hệ thống tốt hơn.

Bao nhiêu bạn sẽ thực sự Owe?

Yêu cầu bệnh viện cung cấp cho bạn ước tính về những gì bạn sẽ nợ, hãy nhớ rằng chi phí y tế được thương lượng thấp hơn nhiều so với chi phí bán lẻ. Ví dụ: giả sử khoản khấu trừ của bạn là 5.000 đô la, bạn đang lên lịch chụp MRI và bạn chưa trả bất cứ điều gì cho khoản khấu trừ của mình trong năm. Chi phí trung bình của MRI là hơn 2.600 đô la, mặc dù nó thay đổi đáng kể từ bệnh viện này sang bệnh viện khác. Và bất cứ số tiền nào, phí bệnh viện có thể sẽ cao hơn một chút so với tỷ lệ thương lượng mà công ty bảo hiểm của bạn có với bệnh viện đó. Bệnh viện có thể xuất hóa đơn 2.000 đô la, nhưng tỷ lệ thương lượng của công ty bảo hiểm có thể là 1.295 đô la chẳng hạn. Trong trường hợp đó, số tiền bạn sẽ phải trả cho khoản khấu trừ của mình sẽ là $ 1,295, không phải $ 2.000.

Đây thực sự không phải là vấn đề nếu bạn đang thực hiện một thủ tục tốn kém hơn nhiều lần so với khoản khấu trừ của bạn. Nếu bạn sắp có một sự thay thế đầu gối, trung bình gần 50.000 đô la và khoản khấu trừ của bạn là 5.000 đô la, bạn sẽ phải trả toàn bộ khoản khấu trừ. Bệnh viện có thể yêu cầu bạn trả trước tất cả hoặc một phần của nó, hoặc họ có thể gửi hóa đơn cho bạn sau khi họ gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của bạn, nhưng không có gì phải lo ngại về việc bạn sẽ phải trả đủ 5.000 đô la.

Tuy nhiên, trong ví dụ trước về MRI, số tiền thực tế bạn sẽ phải trả không chắc chắn cho đến khi công ty bảo hiểm của bạn xử lý khiếu nại. Nếu bệnh viện yêu cầu bạn trả trước một phần khoản khấu trừ của bạn và không rõ bạn sẽ thực sự nợ bao nhiêu, hãy chắc chắn rằng bạn đã thảo luận về tình huống với công ty bảo hiểm của bạn trước khi đưa tiền cho bệnh viện. Bằng cách này hay cách khác, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn chỉ trả số tiền mà EOB của công ty bảo hiểm của bạn cuối cùng nói rằng bạn nợ, thay vì số tiền mà bệnh viện tính.

Có một kế hoạch thanh toán có sẵn?

Các bệnh viện đang ngày càng làm việc với các ngân hàng để thiết lập các kế hoạch thanh toán cho những bệnh nhân cần họ, thường không có lãi và có sẵn mà không phụ thuộc vào lịch sử tín dụng của bệnh nhân. Nếu bệnh viện yêu cầu bạn thanh toán khoản khấu trừ của bạn trước một thủ tục y tế và không có cách nào thực tế bạn có thể làm như vậy, hãy hỏi họ về khả năng của một kế hoạch thanh toán.

Bệnh viện muốn bạn nhận được sự chăm sóc mà bạn cần và được chăm sóc tốt, nhưng họ cũng không muốn bị mắc kẹt với nợ xấu nếu bạn không thể trả một phần hóa đơn. Một kế hoạch thanh toán cho phép bệnh nhân kéo dài hóa đơn của họ trong vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm là tốt hơn cho bệnh nhân đi mà không cần chăm sóc hoặc bệnh viện không được thanh toán. Nếu bạn không thể trả số tiền mà họ yêu cầu, hãy đề xuất số tiền bạn có thể trả và hỏi xem họ có cho phép bạn lên lịch thanh toán cho phần còn lại không.

Hỏi xem có người quản lý trường hợp hoặc nhân viên xã hội tại bệnh viện có thể hỗ trợ bệnh nhân điều hướng quá trình thanh toán và thanh toán không. Bạn không phải tìm hiểu điều này một mình, và nó có thể chỉ ra rằng các yêu cầu thanh toán của bệnh viện có thể linh hoạt hơn so với lần đầu tiên chúng xuất hiện.

Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, bạn cũng nên hỏi về chương trình chăm sóc từ thiện của bệnh viện, hoặc liệu họ có thể xóa một phần chi phí dựa trên thu nhập của bạn hay không.

Bệnh viện có thể từ chối chăm sóc dựa trên khả năng chi trả không?

Đôi khi có một quan niệm sai lầm về nghĩa vụ của bệnh viện về mặt chăm sóc bất kể khả năng chi trả của bệnh nhân. Từ năm 1986, Đạo luật Lao động và Điều trị Y tế Khẩn cấp (EMTALA) đã yêu cầu tất cả các bệnh viện chấp nhận Medicare (hầu như tất cả các bệnh viện ở Hoa Kỳ) cung cấp dịch vụ sàng lọc và ổn định cho bất kỳ bệnh nhân nào đến phòng cấp cứu, kể cả phụ nữ đang hoạt động lao động, bất kể tình trạng bảo hiểm của bệnh nhân hoặc khả năng chi trả cho việc chăm sóc.

Phòng cấp cứu được yêu cầu sàng lọc tất cả bệnh nhân để xác định vấn đề là gì và để cung cấp dịch vụ ổn định, họ không thể để bệnh nhân bị chảy máu đến chết trên sàn vì thiếu tiền. Nhưng họ không phải cung cấp bất cứ điều gì ngoài sự ổn định nếu họ không chắc chắn rằng bệnh nhân sẽ có thể trả tiền cho điều đó và EMTALA không mở rộng cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc nào ngoài các dịch vụ khẩn cấp.

Vì vậy, một quy trình y tế được lên lịch trước sẽ không phải tuân theo bất kỳ quy tắc nào yêu cầu bệnh viện cung cấp dịch vụ chăm sóc bất kể khả năng chi trả của bệnh nhân.

Tăng các khoản khấu trừ đưa bệnh nhân và bệnh viện vào vị trí khó khăn

Tỷ lệ không có bảo hiểm đã giảm đáng kể kể từ khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được thực thi. Theo dữ liệu điều tra dân số Hoa Kỳ, 14,5% dân số Hoa Kỳ không được bảo hiểm trong năm 2013 và đã giảm xuống còn 8,6% vào năm 2016. Trong khi đó chắc chắn là một điều tốt, một số người được bảo hiểm mới có tiền túi đặc biệt cao chi phí.

ACA giới hạn mức chi phí xuất túi trong mạng cao như thế nào, nhưng bản thân giới hạn này khá cao. Năm 2018, các chương trình sức khỏe có thể có chi phí tự trả cao tới $ 7.350 cho một cá nhân và $ 14,700 cho một gia đình. Và cho năm 2019, HHS đã đề xuất tăng các mức trần này lên tương ứng $ 7.900 và $ 15.800. Nhiều chương trình sức khỏe có giới hạn tiền túi thấp hơn nhiều so với số tiền đó, nhưng các khoản khấu trừ cho các kế hoạch thị trường riêng lẻ thường là hàng ngàn đô la (giảm chia sẻ chi phí giảm các khoản khấu trừ này cho những người đủ điều kiện cho họ, miễn là họ chọn bạc kế hoạch trong trao đổi).

Các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ cũng phải tuân theo giới hạn của ACA về chi phí tự trả, nhưng họ có xu hướng có các khoản khấu trừ và chi phí tự trả thấp hơn so với các thị trường riêng lẻ. Trong năm 2017, mức khấu trừ trung bình cho những người có bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ là $ 1,21, nhưng trong đó bao gồm 19 phần trăm may mắn của những người lao động được bảo hiểm không có khoản khấu trừ nào cả. Khi chúng tôi chỉ xem xét 81 phần trăm công nhân được bảo hiểm có khoản khấu trừ, khoản khấu trừ trung bình của họ là hơn 1.500 đô la.

Tuy nhiên, Cục Dự trữ Liên bang đã báo cáo vào năm 2017 rằng 44 phần trăm số người được hỏi trong Khảo sát Kinh tế Gia đình và Ra quyết định của họ sẽ không thể đưa ra 400 đô la để trang trải một hóa đơn bất ngờ, hoặc sẽ phải bán một cái gì đó để trang trải chi phí. Điều đó đưa ra một câu hỏi hóc búa khi mọi người có một thủ tục y tế bất ngờ nhưng cần thiết và mức khấu trừ khá cao.

Nó cũng đưa ra một câu hỏi hóc búa cho các bệnh viện. Nhiệm vụ một mặt là cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho cư dân địa phương, nhưng cũng cần tạo ra đủ doanh thu để duy trì khả năng tài chính. Yêu cầu thanh toán trả trước ít nhất một phần khoản khấu trừ là một cách để các bệnh viện tránh các tình huống bệnh nhân cuối cùng không thể thanh toán hóa đơn của họ.

Xem xét HSA nếu bạn có quyền truy cập vào HDHP

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ điều kiện HSA hoặc nếu bạn đang mua bảo hiểm y tế của riêng mình ở thị trường cá nhân, hãy xem xét đăng ký vào HDHP. Chúng không phù hợp với tất cả mọi người, nhưng nếu bạn được HDHP bao trả, bạn có thể đóng góp tiền trước thuế cho HSA, và nó sẽ ở đó nếu và khi bạn cần.

Trong năm 2018, bạn có thể đóng góp tới $ 6,900 cho HSA nếu bạn có bảo hiểm gia đình theo HDHP và lên tới $ 3,450 nếu bạn chỉ có bảo hiểm theo HDHP. Ngay cả khi bạn chỉ có thể đóng góp một khoản tiền nhỏ mỗi tháng, nó sẽ cộng dồn theo thời gian và không có "sử dụng hay mất nó", điều khoản tiền vẫn còn trong tài khoản của bạn cho đến khi và khi bạn cần rút tiền. Bạn có thể xây dựng một đệm trong HSA trong khi bạn có bảo hiểm theo HDHP và rút nó vào một ngày sau đó để trang trải chi phí y tế trong tương lai, ngay cả khi bạn không còn bảo hiểm HDHP vào thời điểm đó.

Vì vậy, điểm đáng chú ý ở đây là nếu bạn có quyền truy cập vào chương trình đủ điều kiện HSA, đăng ký tham gia và đóng góp cho HSA sẽ giúp bạn dễ dàng giải quyết tình huống tiềm năng trong tương lai, trong đó bệnh viện đột nhiên yêu cầu bạn trả một khoản đáng kể tiền trước khi bạn có thể được chăm sóc y tế.

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp và FSA, đó cũng là một lựa chọn tốt, nhưng hãy nhớ rằng tiền chưa sử dụng trong HSA của bạn sẽ vẫn còn trong tài khoản từ một năm tới các bản tiếp theo không phải là trường hợp của quỹ FSA.