Thu nhập nào giúp tôi trợ cấp đủ điều kiện bảo hiểm?

Tín dụng thuế cao cấp, còn được gọi là trợ cấp, là một thành phần chính của phần "giá cả phải chăng" của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Phần lớn, chúng có sẵn cho các hộ gia đình có thu nhập thấp và trung bình mua bảo hiểm y tế của riêng họ và họ đảm bảo rằng phí bảo hiểm nằm trong phạm vi được coi là giá cả phải chăng.

Nhưng trong thực tế, nó phức tạp hơn thế một chút. Bạn có thể sử dụng một máy tính trợ cấp chung hoặc máy tính trợ cấp có sẵn trên chăm sóc sức khỏe hoặc trang web trao đổi của tiểu bang của bạn, nhưng luôn có những câu hỏi về việc ai đủ điều kiện và ai không, và cách các máy tính trợ cấp đưa ra kết quả của họ.

Đủ điều kiện ngoài thu nhập

Mặc dù thu nhập là yếu tố chính trong việc xác định đủ điều kiện, có những yếu tố khác được xem xét. Bạn phải có mặt hợp pháp tại Hoa Kỳ để mua bảo hiểm thông qua trao đổi có được trợ cấp hay không.

Và để đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn không thể truy cập vào chương trình bảo hiểm sức khỏe do nhà tuyển dụng cung cấp giá trị tối thiểu và được coi là giá cả phải chăng. Trong năm 2016, "giá cả phải chăng" được định nghĩa là bảo hiểm không tốn hơn 9,66% thu nhập hộ gia đình (điều này sẽ tăng nhẹ, lên 9,69% trong năm 2017).

Nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng kiểm tra khả năng chi trả này chỉ áp dụng cho phí bảo hiểm của nhân viên. Nếu bảo hiểm gia đình có sẵn thông qua chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ, thì phí bảo hiểm được khấu trừ cho cả gia đình sẽ KHÔNG được xem xét khi xác định liệu chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ có hợp lý hay không.

Vì vậy, nếu nhân viên phí bảo hiểm thấp hơn 9,66% thu nhập và nếu kế hoạch sử dụng lao động dành cho những người còn lại trong gia đình, cả gia đình được coi là có quyền truy cập vào bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ "giá cả phải chăng" (và do đó không ai trong số họ đủ điều kiện nhận trợ cấp trong trao đổi), mặc dù thực tế là phí bảo hiểm cho cả gia đình có thể cao hơn 9,66% thu nhập.

Ngưỡng dưới cho trợ cấp Khác nhau theo tiểu bang

Khi ACA được viết, kế hoạch dành cho hội đủ điều kiện hưởng trợ cấp y tế tại mọi tiểu bang sẽ được tăng lên tới 138 phần trăm mức nghèo bắt đầu từ năm 2014 và để trợ cấp bảo hiểm bắt đầu ở ngưỡng đó và mở rộng tới 400 phần trăm mức nghèo. Về cơ bản, tất cả mọi người có thu nhập từ 0 đến 400 phần trăm mức nghèo sẽ có quyền truy cập vào bảo hiểm y tế giá cả phải chăng.

Nhưng khi Tòa án Tối cao phán quyết vào năm 2012 rằng các quốc gia có thể từ chối mở rộng Trợ cấp y tế, nó đã gây ra vấn đề.ACA không có điều khoản nào mở rộng trợ cấp dưới 100% mức nghèo, và đó vẫn là trường hợp (tình cờ, về cơ bản, đó là một trục trặc cho phép ngưỡng thấp hơn để đủ điều kiện trợ cấp là 100% nghèo đói thay vì 138% nghèo đói ở các bang cuối cùng không mở rộng Trợ cấp y tế).

Tính đến tháng 7 năm 2016, có 19 tiểu bang mà việc mở rộng Trợ cấp y tế chưa có hiệu lực. Việc mở rộng có hiệu lực tại Louisiana vào tháng 6 năm 2016, nhưng nếu không, bản đồ mở rộng vùng phủ sóng vẫn trông giống như vào cuối năm 2015.

Wisconsin cung cấp bảo hiểm y tế cho mọi người có thu nhập tới 100% nghèo, nhưng ở 18 tiểu bang khác, có một khoảng cách bảo hiểm cho người trưởng thành có thu nhập dưới mức nghèo, họ chỉ đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế nếu họ đủ điều kiện dựa trên tiểu bang hiện có, nói chung rất nghiêm ngặt, hướng dẫn và họ không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp nếu thu nhập hộ gia đình của họ dưới mức nghèo.

Ở các tiểu bang nơi có Trợ cấp y tế chưa được mở rộng, đủ điều kiện trợ cấp bảo hiểm bắt đầu ở mức nghèo. Trong năm 2016, đó là 11.880 đô la cho một cá nhân và 24.300 đô la cho một gia đình bốn người. Những người dưới mức thu nhập này thường không có quyền truy cập thực tế vào bảo hiểm.

Ở những bang có Trợ cấp y tế đã được mở rộng, đủ điều kiện trợ cấp bảo hiểm bắt đầu với thu nhập trên 138 phần trăm mức nghèo. Trong năm 2016, đó là 16.394 đô la cho một cá nhân và 33.534 đô la cho một gia đình bốn người. Những người có thu nhập dưới mức này đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế.

Bạn sử dụng nguyên tắc nghèo nào trong năm?

Một khía cạnh khác của tính toán có thể gây nhầm lẫn là xác định hướng dẫn mức nghèo nào trong năm nên được sử dụng. Mỗi năm, chính phủ liên bang cập nhật các hướng dẫn về mức nghèo vào khoảng cuối tháng 1. Điều quan trọng cần lưu ý là có ba bảng khác nhau: một bảng cho DC và 48 tiểu bang liền kề, một bảng khác cho Alaska và một bảng thứ ba cho Hawaii (do đó, trợ cấp đủ điều kiện ở Hawaii và Alaska mở rộng cho thu nhập cao hơn so với phần còn lại của đất nước và tính hội đủ điều kiện hưởng trợ cấp y tế cũng mở rộng đến cấp cao hơn ở các tiểu bang đó, vì cả hai đều đã mở rộng Trợ cấp y tế).

Ngay khi các hướng dẫn về mức nghèo mới xuất hiện, chúng được sử dụng cho phần còn lại của năm và cho đến khi các hướng dẫn của năm tới được phát hành để xác định đủ điều kiện hưởng trợ cấp y tế và CHIP.

Nhưng để đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm, chúng tôi không bắt đầu sử dụng các hướng dẫn về mức nghèo mới cho đến khi đăng ký mở bắt đầu vào mùa thu. Thay vào đó, chúng tôi tiếp tục sử dụng các hướng dẫn về mức nghèo được áp dụng khi đăng ký mở cho năm hiện tại bắt đầu. Vì vậy, ví dụ, các kế hoạch có ngày hiệu lực năm 2016 đã có sẵn để mua khi đăng ký mở bắt đầu vào ngày 1 tháng 11 năm 2015. Tại thời điểm đó, các hướng dẫn về mức nghèo hiện tại là cho năm 2015. Vì vậy, chúng tiếp tục được sử dụng để xác định đủ điều kiện trợ cấp cho tất cả các kế hoạch với Ngày hiệu lực 2016.

Điều đó có nghĩa là nếu bạn đăng ký vào một kế hoạch có ngày có hiệu lực năm 2016 do sự kiện đủ điều kiện, điều kiện trợ cấp của bạn sẽ phụ thuộc vào mức thu nhập của bạn so với hướng dẫn mức nghèo năm 2015 (nghĩa là trợ cấp sẽ không có sẵn cho gia đình ba người nếu thu nhập của họ vượt quá $ 80,360, tức là 400 phần trăm mức nghèo năm 2015).

Khi đăng ký mở bắt đầu vào mùa thu năm 2016 để các kế hoạch có hiệu lực vào năm 2017, các sàn giao dịch sẽ chuyển sang hướng dẫn mức nghèo năm 2016 được phát hành vào cuối tháng 1 năm 2016. Nhưng trong tháng 11, đăng ký sẽ vẫn có sẵn vào ngày 12 tháng 12 năm 2016 có hiệu lực cho mọi người những người đang ghi danh do một sự kiện đủ điều kiện. Đối với họ, con số mức nghèo năm 2015 vẫn sẽ được áp dụng.

Ngưỡng thu nhập cao phụ thuộc vào chi phí kế hoạch của bạn là bao nhiêu

Trợ cấp cao cấp về mặt lý thuyết là có sẵn cho những người đăng ký có thu nhập lên tới 400 phần trăm mức nghèo. Nhưng điều đó không có nghĩa là tất cả những người đăng ký có thu nhập đến ngưỡng đó thực sự đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp.

Đó là bởi vì các khoản trợ cấp cao cấp được thiết kế để giữ chi phí của chương trình Bạc có chi phí thấp thứ hai bằng hoặc thấp hơn tỷ lệ phần trăm được xác định trước của mỗi người nộp đơn (tỷ lệ phần trăm thay đổi tùy theo thu nhập của bạn), giả sử thu nhập của họ không vượt quá 400 phần trăm của mức nghèo.

Nhưng nếu phí bảo hiểm không trợ cấp của gói Bạc chi phí thấp thứ hai dành cho bạn đã thấp hơn tỷ lệ phần trăm được xác định trước của thu nhập của bạn, thì không cần trợ cấp. Kịch bản này đặc biệt có thể xảy ra khi mọi người sống ở những khu vực có bảo hiểm y tế với chi phí thấp hơn và cho những người nộp đơn trẻ hơn. Vì vậy, không có gì lạ khi những người trẻ tuổi thấy rằng họ không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp ngay cả với thu nhập dưới 400% mức nghèo.

Tất cả các khoản trợ cấp phải được điều chỉnh khi bạn khai thuế

Trợ cấp cao cấp còn được gọi là tín dụng thuế cao cấp tạm ứng (APTC). Đó là bởi vì trợ cấp thực sự là một khoản tín dụng thuế và nếu nó được trả cho nhà cung cấp bảo hiểm y tế của bạn mỗi tháng để giảm số tiền bạn phải trả phí bảo hiểm, thì nó sẽ được trả trước, thay vì vào thời điểm nộp thuế.

Thông thường các khoản tín dụng thuế không thể được yêu cầu cho đến khi bạn nộp thuế sau khi kết thúc năm, nhưng điều đó sẽ không hoạt động tốt trong trường hợp này vì nhiều người sẽ thấy phí bảo hiểm hàng tháng của họ không thể chịu được nếu không có APTC.

Nếu một APTC được thanh toán thay mặt bạn trong năm, bạn và IRS sẽ nhận được Mẫu 1095-A từ trao đổi vào tháng 1. Bạn sẽ sử dụng thông tin trên biểu mẫu đó để điều chỉnh APTC của bạn với khoản tín dụng thuế cao cấp mà bạn thực sự được hưởng, khi thu nhập của bạn đã được hoàn tất trong năm.