Bảo hiểm y tế có thể được khấu trừ theo tỷ lệ?

Có vẻ như không công bằng khi phải trả toàn bộ khoản khấu trừ của bạn nếu bạn không đăng ký bảo hiểm y tế cho đến giữa năm. Rốt cuộc, bạn chỉ nhận được bảo hiểm y tế trong nửa năm nếu bạn đăng ký vào giữa năm; Nên khấu trừ khoản khấu trừ được chia theo một nửa số tiền khấu trừ hàng năm?

Vì các khoản khấu trừ rất tốn kém, yêu cầu thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ hàng năm nếu bạn đăng ký sau khi một phần của năm chính sách kết thúc sẽ khiến bạn ít có khả năng đạt được khoản khấu trừ của mình vào năm đó. Trong trường hợp này, bạn sẽ ít có khả năng gặt hái được lợi ích khi có công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn lấy một phần của tab cho các chi phí y tế của bạn.

Thật không may, một khoản khấu trừ bảo hiểm y tế hàng năm được chia theo tỷ lệ cho những người đăng ký một năm bất kể còn bao nhiêu tháng trong năm kế hoạch khi bạn đăng ký bảo hiểm y tế. Tối đa tiền túi cũng không được chia theo tỷ lệ.

Ví dụ

Chính sách năm dương lịch

Bạn không được bảo hiểm trong các tháng từ tháng 1 đến tháng 6. Bạn kết hôn vào tháng Sáu khiến bạn đủ điều kiện cho một thời gian đăng ký đặc biệt (lưu ý rằng thời gian đăng ký đặc biệt này có sẵn nếu bạn đủ điều kiện cho kế hoạch sử dụng lao động của bạn, nhưng nó chỉ có sẵn cho một kế hoạch thị trường cá nhân bao gồm cả kế hoạch mua trong trao đổi, nếu bạn hoặc người phối ngẫu của bạn đã có bảo hiểm trước khi kết hôn). Bạn đăng ký bảo hiểm y tế trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Giá cả phải chăng của tiểu bang của bạn bắt đầu từ ngày 1 tháng 7 với khoản khấu trừ hàng năm là $ 2.000.

Tất cả các chương trình Obamacare (trao đổi và ngoại hối) có một năm chương trình kéo dài từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 12. Nếu bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình trong khoảng thời gian từ ngày 1 đến ngày 31 tháng 12 cho bất kỳ điều gì khác ngoài dịch vụ chăm sóc sức khỏe hoặc dịch vụ phòng ngừa được bảo hiểm, công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ không bắt đầu thanh toán một phần hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn phải chịu khoản khấu trừ cho đến khi bạn đã thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ 2.000 đô la. Mặc dù bạn chỉ có bảo hiểm y tế trong nửa năm, bạn vẫn phải thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ trước khi công ty bảo hiểm của bạn bắt đầu chọn tab (nếu bạn có bảo hiểm bao gồm các khoản đồng thanh toán cho những việc như thăm khám và kê đơn thuốc, những lợi ích đó có thể bắt đầu từ đầu, bất kể bạn đã trả bất cứ điều gì cho khoản khấu trừ).

Chính sách không theo năm dương lịch

Bạn đã thuê một công việc mới vào đầu tháng Hai. Chủ lao động mới của bạn sẽ cung cấp bảo hiểm y tế như là một phần của gói phúc lợi nhân viên của bạn bắt đầu từ ngày 1 tháng 3. Chủ lao động đã đăng ký mở vào mỗi tháng 8 cho một năm kế hoạch kéo dài từ ngày 1 tháng 10 đến ngày 30 tháng 9 mỗi năm.

Vì bạn là nhân viên mới có đăng ký ban đầu vào giữa năm kế hoạch, bạn sẽ chỉ có bảy tháng bảo hiểm trước khi năm kế hoạch mới bắt đầu vào tháng 10 và số tiền bạn đã trả cho khoản khấu trừ hàng năm của bạn trở lại số không. Mặc dù năm bảo hiểm của bạn bị rút ngắn, bạn vẫn giữ số tiền khấu trừ tương tự như các nhân viên khác đã chọn gói đó trong khi đăng ký mở vào tháng 8 năm ngoái.

Lưu ý rằng nhiều nhà tuyển dụng chọn sử dụng các kế hoạch năm dương lịch và tổ chức đăng ký mở vào mùa thu để tương ứng với ngày bắt đầu ngày 1 tháng 1 cho năm kế hoạch. Nhưng các nhà tuyển dụng có sự linh hoạt hơn trong việc này, và có thể mua một kế hoạch bất cứ lúc nào trong năm để trang trải cho nhân viên của họ.

Các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế thường không được chuyển nhượng từ kế hoạch này sang kế hoạch khác

Nếu bạn chuyển từ chương trình sức khỏe này sang chương trình sức khỏe khác trong năm chính sách, thì trong hầu hết các trường hợp, số tiền bạn đã trả cho khoản khấu trừ hàng năm của bạn trong chương trình sức khỏe mà bạn có vào đầu năm không được ghi vào khoản khấu trừ hàng năm trong chương trình sức khỏe bạn có sau này trong năm Khi bạn đăng ký vào chương trình sức khỏe mới, số tiền bạn đã trả cho khoản khấu trừ mới của bạn bắt đầu từ 0 ngay cả khi bạn đã thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ hàng năm của mình trong chương trình khác.

Mặc dù hầu như luôn luôn là trường hợp các khoản khấu trừ không được chuyển từ kế hoạch này sang kế hoạch khác, đôi khi điều này có thể được sửa đổi dựa trên các tình huống giảm nhẹ ảnh hưởng đến một số lượng lớn các chủ hợp đồng và sự can thiệp từ Ủy viên Bảo hiểm nhà nước. Một ví dụ là giải pháp được tạo ra cho các thành viên của Bảo hiểm Cộng hòa Y tế New York, đã đóng cửa vào tháng 11 năm 2015. Một thỏa thuận giữa các cơ quan quản lý nhà nước NY và ba công ty bảo hiểm tư nhân cho phép các thành viên của Health Republic được tín dụng (trong phạm vi bảo hiểm tháng 12 năm 2015 mới của họ) cho các khoản khấu trừ và chi phí tự trả mà họ đã trả trong 11 tháng đầu năm. Các cơ quan quản lý của Oregon đã đưa ra một thỏa thuận tương tự cho các thành viên CO-OP của Oregon Health khi CO-OP ngừng hoạt động vào cuối tháng 7/2016.

Một số công ty bảo hiểm cũng sẽ có ngoại lệ khi một người đăng ký chuyển từ kế hoạch này sang kế hoạch khác trong cùng một công ty bảo hiểm. Một ví dụ có thể là một người có phạm vi bảo hiểm thị trường cá nhân và sau đó chuyển sang một kế hoạch nhóm nhỏ với cùng một công ty bảo hiểm vào giữa năm. Không có yêu cầu nào về việc công ty bảo hiểm ghi có cho người đăng ký số tiền họ đã trả cho khoản khấu trừ của họ trong kế hoạch thị trường cá nhân, nhưng cũng không có gì ngăn cản họ cho phép khoản tín dụng chuyển nhượng khấu trừ và đôi khi không thể yêu cầu họ nói có.

Thí dụ

Bạn có bảo hiểm y tế với chương trình thị trường cá nhân (nghĩa là gói bạn tự mua, trong trao đổi hoặc trực tiếp từ công ty bảo hiểm) từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 7. Trong thời gian đó, bạn đã trả 1.300 đô la cho khoản khấu trừ bảo hiểm y tế 2.000 đô la của mình. Bạn bỏ kế hoạch cá nhân khi bạn nhận được bảo hiểm y tế dựa trên công việc bắt đầu từ ngày 1 tháng 8. Bảo hiểm dựa trên công việc mới này có khoản khấu trừ hàng năm là $ 1.000.

1.300 đô la bạn đã trả cho bảo hiểm Obamacare của bạn không được tính vào khoản khấu trừ bảo hiểm y tế dựa trên công việc mới của bạn. Bạn phải bắt đầu lại từ đầu, thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ của chương trình bảo hiểm y tế trị giá 1.000 đô la trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu nhận tab cho các hóa đơn y tế của bạn có thể được khấu trừ (như đã lưu ý ở trên, có thể là không thể kết thúc trong một tình huống trong đó kế hoạch thị trường cá nhân được cung cấp bởi cùng một công ty bảo hiểm cung cấp kế hoạch dựa trên công việc mới và khiến họ đồng ý với tín dụng chuyển nhượng được khấu trừ. Nhưng đây là trường hợp ngoại lệ, nói chung, bạn nên mong đợi phải bắt đầu lại với khoản khấu trừ của bạn nếu bạn chuyển sang kế hoạch mới vào giữa năm).

Nếu tôi phải trả hai lần khấu trừ hàng năm trong một năm, tôi có thể thu lại tiền không?

Không có cách nào để thu lại tất cả số tiền bạn đã chi cho khoản khấu trừ bảo hiểm y tế của bạn khi bạn chuyển đổi kế hoạch vào giữa năm sau khi thanh toán khoản khấu trừ của chương trình đầu tiên. Tuy nhiên, đôi khi chi phí chia sẻ chi phí như khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm có thể được sử dụng như một khoản khấu trừ thuế dẫn đến thuế thu nhập thấp hơn. Tìm hiểu thêm về điều này trong cách làm thế nào để xóa bỏ chi phí y tế như một khoản khấu trừ thuế.