Một khoản khấu trừ tổng hợp là gì và nó hoạt động như thế nào?

Khoản khấu trừ tổng hợp đề cập đến hệ thống các chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) theo truyền thống được sử dụng cho các khoản khấu trừ gia đình. Nó hoạt động khác với các khoản khấu trừ nhúng phổ biến hơn được sử dụng trong bảo hiểm y tế không phải HDHP.

Để giúp bạn hiểu kế hoạch này, hãy xem cách chúng hoạt động cũng như một số thay đổi gần đây đối với loại chính sách này.

Những thay đổi có hiệu lực trong năm 2016

Tổng hợp khấu trừ vẫn có thể được sử dụng và được mô tả chi tiết dưới đây. Nhưng bắt đầu từ năm 2016, tất cả các chương trình sức khỏe gia đình phải được nhúng tối đa tiền túi. Chúng không thể vượt quá mức xuất chi tối đa của cá nhân trong năm đó. Điều này áp dụng cho tất cả các chương trình sức khỏe không có ông nội (và các chương trình sức khỏe không dành cho bà nội; các chương trình sức khỏe dành cho bà ngoại vẫn tồn tại ở nhiều tiểu bang) trong thị trường bảo hiểm cá nhân và theo nhóm.

Chẳng hạn, năm 2017, số tiền xuất chi tối đa của cá nhân là $ 7.150. Bất kể kế hoạch được khấu trừ như thế nào, không một thành viên nào trong kế hoạch gia đình có thể chịu trách nhiệm cho hơn 7.150 đô la chi phí cho các chi phí được bảo hiểm trong năm 2017 (điều này sẽ tăng lên 7.350 đô la vào năm 2018, mặc dù nhiều kế hoạch vẫn sẽ có cá nhân giới hạn túi dưới mức này).

Điều đó có nghĩa là những ngày kế hoạch có khoản khấu trừ tổng hợp 10.000 đô la đã kết thúc. Một kế hoạch vẫn có thể có khoản khấu trừ tổng hợp $ 6.000, chẳng hạn, vì nó thấp hơn mức tối đa tiền túi riêng lẻ.

Ngoài ra, kế hoạch vẫn có thể có khấu trừ gia đình cao hơn mức tối đa tiền túi cá nhân. Nhưng họ chỉ có thể được đáp ứng nếu có nhiều hơn một thành viên gia đình có yêu cầu bồi thường. Đó là bởi vì một kế hoạch không còn có thể yêu cầu một thành viên trong gia đình phải đáp ứng khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình vượt quá mức tối đa tiền túi cá nhân (do HHS đặt ra mỗi năm).

Với ý nghĩ đó, chúng ta hãy xem cách các khoản khấu trừ tổng hợp hoạt động.

Làm thế nào để một tổng hợp khấu trừ làm việc?

Với khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình, chương trình y tế không bắt đầu thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe của bất cứ ai trong gia đình cho đến khi toàn bộ khoản khấu trừ của gia đình được đáp ứng. Một khi khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình đã được đáp ứng, bảo hiểm y tế sẽ bắt đầu cho cả gia đình.

Có hai cách khấu trừ tổng hợp có thể được đáp ứng:

1. Khi mỗi thành viên trong gia đình sử dụng và thanh toán cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, số tiền họ trả ngoài túi cho các dịch vụ đó được ghi có vào khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình. Sau khi một số thành viên gia đình đã thanh toán các khoản chi phí được khấu trừ, tổng cộng các chi phí đó đạt đến khoản khấu trừ tổng hợp.Kế hoạch y tế sau đó bắt đầu thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe của cả gia đình (toàn bộ hoặc bằng cách chia tiền bảo hiểm áp dụng cho chương trình sau khi được khấu trừ).
2. Một thành viên trong gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe cao. Số tiền anh ta trả hết tiền cho những chi phí đó đủ lớn để đáp ứng khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình. Kế hoạch y tế sau đó bắt đầu thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe của cả gia đình, mặc dù chỉ có một thành viên trong gia đình đã trả bất cứ điều gì cho khoản khấu trừ tổng hợp.

Chi phí nào được tính cho khoản khấu trừ tổng hợp gia đình?

Các chi phí duy nhất mà HDHP của bạn sẽ tính vào khoản khấu trừ tổng hợp của bạn là các chi phí cho các phúc lợi của chương trình bảo hiểm y tế. Ví dụ, facelifts aren dục thường là một lợi ích của chương trình bảo hiểm y tế. Nếu bạn được nâng cơ mặt, số tiền bạn phải trả cho số tiền đó sẽ được tính vào khoản khấu trừ tổng hợp của bạn.

Công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn có thể tín dụng bất kỳ khoản chi phí y tế nào từ tiền túi của bạn đối với khoản khấu trừ của bạn nếu không biết về họ. Hãy chắc chắn rằng bạn hoặc bác sĩ của bạn yêu cầu bồi thường cho mỗi chi phí y tế của bạn.

Gửi khiếu nại ngay cả khi bạn biết rằng bạn phải tự trả tiền cho họ vì bạn chưa đạt được khoản khấu trừ của mình. Đây là cách công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn biết bạn đã trả bao nhiêu cho khoản khấu trừ của mình.

Những chi phí nào được miễn trừ từ khoản khấu trừ gộp?

Tại Hoa Kỳ, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các chương trình sức khỏe phải trả tiền cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe dự phòng mà không yêu cầu bất kỳ hình thức chia sẻ chi phí nào. Điều này có nghĩa là bảo hiểm sẽ chi trả cho những việc như chích ngừa cúm, tiêm chủng trẻ em của bạn và chụp quang tuyến vú ngay cả khi bạn trú ẩn đã trả tiền khấu trừ của bạn (lưu ý rằng không phải tất cả các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa đều được chi trả)

Cách thức tổng hợp hoạt động trong năm 2016 và hơn thế nữa

Theo các quy tắc mới có hiệu lực vào năm 2016, chương trình sức khỏe không thể yêu cầu bất kỳ cá nhân nào phải trả khoản khấu trừ cao hơn giới hạn liên bang cho mức tối đa tiền túi cho bảo hiểm cá nhân, ngay cả khi người đó được bảo hiểm theo tổng hợp khấu trừ gia đình. Đối với năm 2017, tối đa tiền xuất chi cho một cá nhân được giới hạn ở mức $ 7.150 và cho năm 2018 là $ 7.350.

Việc điều chỉnh các quy tắc này đã có hiệu lực ngay khi chương trình bảo hiểm y tế của bạn được gia hạn vào năm 2016. Nó sẽ tiếp tục là trường hợp tiếp theo trừ khi các quy tắc thay đổi một lần nữa.

Một ví dụ minh họa cách thức hoạt động của nó:

Giả sử tổng số tiền khấu trừ cho kế hoạch gia đình năm 2017 của bạn là 12.000 đô la. Khi bất kỳ thành viên gia đình cá nhân nào đã trả $ 7.150 cho số tiền khấu trừ tổng hợp, bảo hiểm cho cá nhân cụ thể đó phải tham gia mà không yêu cầu chia sẻ chi phí như đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm.

Phạm vi bảo hiểm của người này bắt đầu bởi vì cô ấy đã đạt đến giới hạn tiền túi hợp pháp cho một cá nhân. Tuy nhiên, bảo hiểm cho các thành viên khác trong gia đình bạn vẫn sẽ không tham gia cho đến khi toàn bộ khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình đã được đáp ứng.