Một khoản khấu trừ nhúng là gì và nó hoạt động như thế nào?

Khoản khấu trừ nhúng là một hệ thống kết hợp các khoản khấu trừ cá nhân và gia đình trong chính sách bảo hiểm y tế gia đình. Thay vào đó, các chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao thường sử dụng các khoản khấu trừ tổng hợp, nhưng các khoản khấu trừ được nhúng là phổ biến cho tất cả các chương trình khác khi nhiều thành viên gia đình được đăng ký vào một kế hoạch cùng nhau.

Khi chương trình sức khỏe đã nhúng các khoản khấu trừ, điều đó chỉ có nghĩa là một thành viên trong gia đình không phải đáp ứng toàn bộ khoản khấu trừ của gia đình để hưởng các khoản trợ cấp sau khi khấu trừ. Thay vào đó, các khoản trợ cấp sau khấu trừ của người đó sẽ sớm được hưởng vì anh ấy hoặc cô ấy đã đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân, ngay cả khi bảo hiểm thông qua kế hoạch gia đình.

Kể từ năm 2016, có những quy tắc mới áp dụng cho tổng chi phí tự trả rằng bất kỳ một người nào trong kế hoạch đều có thể được yêu cầu thanh toán chi phí tự trả trong năm. Tổng hợp khấu trừ vẫn được cho phép, nhưng tất cả các kế hoạch gia đình phải được nhúng tối đa tiền túi riêng lẻ. Điều đó có nghĩa là vào năm 2018, không một thành viên cá nhân nào trong gia đình có thể được yêu cầu phải trả hơn 7.350 đô la chi phí tự trả trong năm (trong mạng lưới). Giới hạn trên tăng lên $ 7.900 cho năm 2019, mặc dù nhiều kế hoạch sẽ tiếp tục có giới hạn tiền túi thấp hơn mức tối đa cho phép của pháp luật.

Làm thế nào để một khoản khấu trừ nhúng làm việc?

Với khoản khấu trừ được nhúng, chương trình sức khỏe của bạn sẽ theo dõi hai loại khoản khấu trừ bảo hiểm y tế khác nhau cho mỗi thành viên trong gia đình: khoản khấu trừ cá nhân và khoản khấu trừ của gia đình. Khoản khấu trừ gia đình thường cao gấp đôi so với khoản khấu trừ cá nhân. Khi một thành viên trong gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe, số tiền anh ta trả cho khoản khấu trừ cá nhân của anh ta cũng được ghi có vào khoản khấu trừ của gia đình.

Có hai cách bảo hiểm sẽ được thực hiện và chương trình bảo hiểm y tế sẽ bắt đầu chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe của bất kỳ thành viên cụ thể nào trong gia đình:

1. Thành viên gia đình đã có đủ chi phí chăm sóc sức khỏe cá nhân mà họ đã đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân. Trong trường hợp này, chương trình sức khỏe bắt đầu thanh toán cho các chi phí của người này, nhưng không phải là chi phí chăm sóc sức khỏe của các thành viên khác trong gia đình (trừ khi khoản chăm sóc đó được chi trả trước khi khấu trừ, như chăm sóc phòng ngừa nhất định hoặc điều trị được chi trả bằng khoản đồng thanh toán thay vì được tính theo hướng khấu trừ).
2. Một số thành viên gia đình khác nhau đã trả đủ cho các khoản khấu trừ riêng lẻ, cộng lại, khoản khấu trừ gia đình đã được đáp ứng. Trong trường hợp này, chương trình bảo hiểm y tế bắt đầu thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe cho cả gia đình, thậm chí các thành viên trong gia đình đã trú ẩn đã trả bất cứ điều gì cho khoản khấu trừ cá nhân của họ.

Ưu và nhược điểm của một gia đình nhúng

Vấn đề với khoản khấu trừ gia đình nhúng là cách duy nhất bạn có thể đáp ứng khoản khấu trừ của gia đình và nhận bảo hiểm cho cả gia đình là bằng cách gộp các chi phí khấu trừ cá nhân của một số thành viên gia đình (hoặc ít nhất là hai thành viên gia đình, nếu cả hai đều gặp cá nhân của họ khấu trừ). Điều này không đúng với khoản khấu trừ tổng hợp; một người có thể đáp ứng khoản khấu trừ với khoản khấu trừ tổng hợp, giả sử rằng nó đủ thấp để người đó không vượt quá chi phí xuất túi tối đa được phép theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA).

Với khoản khấu trừ được nhúng, ngay cả khi một thành viên trong gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe rất cao, chỉ riêng những chi phí đó đã giành được đủ để đáp ứng khoản khấu trừ của gia đình. Tại sao? Bởi vì ngay khi cá nhân đó đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân thấp hơn của mình, quyền lợi bảo hiểm y tế của anh ta sẽ bắt đầu và bắt đầu thanh toán. Sau đó, anh ta có thể được yêu cầu thanh toán các loại chia sẻ chi phí khác như các khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm, nhưng những chi phí tự trả khác mà don sắt được ghi có vào khoản khấu trừ của gia đình. Chỉ có số tiền anh ta trả cho khoản khấu trừ cá nhân của mình mới được ghi có vào khoản khấu trừ của gia đình.

Vì khoản khấu trừ cá nhân nhỏ hơn khoản khấu trừ của gia đình, nên một cá nhân trong gia đình có thể tự thỏa mãn toàn bộ khoản khấu trừ của gia đình.

Điều đó có nghĩa là ít nhất một thành viên khác trong gia đình cũng phải đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân trong suốt năm để gia đình được khấu trừ để được hưởng và các khoản trợ cấp sau khi khấu trừ để trả cho tất cả các thành viên được bảo hiểm trong gia đình.

Lợi ích của khoản khấu trừ gia đình nhúng là lợi ích bảo hiểm y tế sau khấu trừ sẽ đá cho những thành viên ốm yếu nhất trong gia đình sớm hơn so với các thành viên khác trong gia đình. Bởi vì những thành viên gia đình bị bệnh này có chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn, họ sẽ được khấu trừ cá nhân sớm hơn nếu chương trình có khoản khấu trừ tổng hợp và bảo hiểm y tế sau đó bắt đầu thanh toán cho tất cả hoặc hầu hết các chi phí chăm sóc sức khỏe của họ. Nó có được nhờ hệ thống khấu trừ nhúng mà lợi ích bảo hiểm của họ bắt đầu và bắt đầu thanh toán trước khi khoản khấu trừ gia đình được đáp ứng.

Những thay đổi có hiệu lực vào năm 2016

Tất cả những điều trên vẫn được áp dụng, nhưng trong giới hạn của yêu cầu mới rằng không một cá nhân nào có thể được yêu cầu phải trả nhiều hơn chi phí tự trả (trong mạng lưới) so với khoản xuất chi tối đa cho phép trong năm đó. Đó là $ 6.850 cho năm 2016, $ 7.150 cho năm 2017, $ 7.350 cho năm 2018 và $ 7.900 cho năm 2019.

Vì vậy, ví dụ, trước năm 2016, có thể có một chương trình sức khỏe không có các khoản khấu trừ nhúng hoặc là nhúng tối đa tiền túi.Giả sử kế hoạch có khoản khấu trừ gia đình 10.000 đô la, và sau đó bảo hiểm 100% sau đó (kiểu thiết kế kế hoạch này chỉ phổ biến trên HDHP). Nếu chỉ có một thành viên trong gia đình phát sinh chi phí y tế trong năm, cô ấy sẽ phải trả 10.000 đô la trước khi bảo hiểm bắt đầu. Kiểu thiết kế kế hoạch đó không còn được cho phép vì chi phí tự trả của cô ấy sẽ phải được giới hạn ở mức 7.350 đô la vào năm 2018. Chương trình vẫn có thể có khoản khấu trừ gia đình là 10.000 đô la, nhưng nhiều người sẽ phải chịu các chi phí y tế để đạt được khoản khấu trừ đó.