Các yếu tố cần xem xét khi bạn nhận bảo hiểm y tế

Tại sao tôi cần bảo hiểm y tế?

Điều quan trọng là có được bảo hiểm y tế cho bản thân và các thành viên trong gia đình trực tiếp của bạn. Bảo hiểm giúp bảo vệ bạn khỏi chi phí chăm sóc sức khỏe cao, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến tình trạng y tế mãn tính hoặc nhu cầu nhập viện.

Bạn nên mua bảo hiểm y tế vì lý do tương tự rằng bạn có bảo hiểm ô tô hoặc bảo hiểm nhà - để bảo vệ tiền tiết kiệm và thu nhập của bạn. Nhưng bạn cũng cần bảo hiểm y tế để đảm bảo rằng bạn sẽ có quyền truy cập vào dịch vụ chăm sóc y tế chi phí cao nếu và khi bạn cần. Đối với các bệnh viện chấp nhận Medicare (hầu hết là bệnh viện), luật liên bang yêu cầu họ phải đánh giá và ổn định bất cứ ai xuất hiện tại các khoa cấp cứu của họ, bao gồm một phụ nữ chuyển dạ tích cực. Nhưng ngoài việc đánh giá và ổn định trong khoa cấp cứu, không có yêu cầu nào các bệnh viện cung cấp dịch vụ chăm sóc cho mọi người không thể chi trả cho việc này. Vì vậy, việc thiếu bảo hiểm y tế có thể trở thành một rào cản đáng kể đối với việc chăm sóc.

Làm thế nào để tôi có được bảo hiểm y tế?

Tùy thuộc vào độ tuổi, tình trạng công việc và điều kiện tài chính của bạn, có nhiều cách bạn có thể nhận bảo hiểm y tế, bao gồm:

• Bảo hiểm sức khỏe được cung cấp bởi một chủ nhân. Các công ty lớn ở Hoa Kỳ được yêu cầu cung cấp bảo hiểm y tế giá cả phải chăng như một lợi ích của nhân viên và nhiều chủ lao động nhỏ cũng cung cấp bảo hiểm cho công nhân của họ. Bạn có thể sẽ phải trả một phần phí bảo hiểm hàng tháng hoặc chi phí bảo hiểm y tế, đặc biệt nếu bạn thêm gia đình vào chương trình của mình.
• Bảo hiểm sức khỏe mà bạn tự mua. Nếu bạn tự làm chủ hoặc làm việc cho một công ty nhỏ không cung cấp bảo hiểm y tế, bạn sẽ cần phải tự mua nó. Bạn có thể nhận được thông qua trao đổi bảo hiểm y tế ở tiểu bang của bạn, hoặc trực tiếp từ một công ty bảo hiểm, nhưng trợ cấp cao cấp (để giảm số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm của bạn) và trợ cấp chia sẻ chi phí (để giảm số tiền bạn phải trả khi bạn cần chăm sóc y tế) chỉ có sẵn nếu bạn nhận được bảo hiểm của bạn thông qua trao đổi.
• Bảo hiểm y tế do chính phủ cung cấp. Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, bị khuyết tật, hoặc có ít hoặc không có thu nhập, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế do chính phủ chi trả, chẳng hạn như Medicare và Medicaid.

Nếu bạn không có bảo hiểm y tế hoặc bảo hiểm y tế không đầy đủ, bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán tất cả các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của mình. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), được ban hành vào tháng 3 năm 2010, đảm bảo rằng hầu hết người Mỹ đều có quyền truy cập vào bảo hiểm y tế giá cả phải chăng.

Tuy nhiên, có một số trường hợp ngoại lệ. Một số là kết quả của lỗi thiết kế trong ACA, bao gồm cả trục trặc của gia đình và thực tế là các khoản trợ cấp cao cấp bị giới hạn ở mức 400 phần trăm mức nghèo, dẫn đến bảo hiểm không thể chấp nhận được đối với một số người có thu nhập chỉ vượt quá giới hạn đó. Nhưng một số là kết quả của các quy định, quyết định của tòa án và sự phản kháng đối với ACA, bao gồm khoảng cách bảo hiểm của chương trình bảo hiểm y tế tồn tại ở 18 tiểu bang đã từ chối chấp nhận tài trợ của liên bang để mở rộng Trợ cấp y tế.

Làm thế nào để tôi chọn một chương trình sức khỏe?

Có nhiều yếu tố để xem xét khi lựa chọn bảo hiểm y tế. Các yếu tố này có thể khác nhau nếu bạn chọn một trong một số lựa chọn chương trình sức khỏe của chủ lao động hoặc mua bảo hiểm sức khỏe của riêng bạn.

Làm bài tập về nhà của bạn trước khi bạn mua bất kỳ chính sách bảo hiểm y tế! Hãy chắc chắn rằng bạn biết chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ chi trả cho … và những gì sẽ không.

Bảo hiểm sức khỏe do nhà tuyển dụng tài trợ

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm y tế, bạn có thể chọn trong số một số chương trình bảo hiểm y tế. Thông thường, các chương trình này bao gồm một số loại kế hoạch chăm sóc được quản lý, chẳng hạn như một tổ chức bảo trì sức khỏe (HMO) hoặc một tổ chức nhà cung cấp ưa thích (PPO). Nếu bạn chọn một HMO, chương trình sẽ chỉ thanh toán cho việc chăm sóc nếu bạn sử dụng bác sĩ hoặc bệnh viện trong mạng lưới của chương trình đó. Nếu bạn chọn PPO, chương trình thường sẽ trả nhiều hơn nếu bạn được chăm sóc sức khỏe trong mạng lưới của chương trình. PPO vẫn sẽ trả một phần chăm sóc của bạn nếu bạn ra ngoài mạng, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn.

Chủ lao động của bạn có thể cung cấp một số chương trình sức khỏe khác nhau có chi phí nhiều hơn hoặc ít hơn tùy thuộc vào số tiền chi phí bạn bỏ ra mỗi năm. Các chi phí này có thể bao gồm một khoản đồng thanh toán mỗi khi bạn gặp bác sĩ hoặc nhận được đơn thuốc cũng như khoản khấu trừ hàng năm, đây là số tiền bạn phải trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe vào đầu mỗi năm trước khi bảo hiểm y tế của bạn bắt đầu.

Nói chung, một gói yêu cầu bạn sử dụng nhà cung cấp mạng, có mức khấu trừ cao và các khoản đồng thanh toán cao sẽ có phí bảo hiểm thấp hơn. Một chương trình cho phép bạn sử dụng bất kỳ nhà cung cấp nào, có khoản khấu trừ thấp hơn và các khoản đồng thanh toán thấp hơn sẽ có phí bảo hiểm cao hơn.

Nếu bạn còn trẻ, không mắc bệnh mãn tính và có lối sống lành mạnh, bạn có thể cân nhắc lựa chọn chương trình sức khỏe có khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán cao, vì bạn không có khả năng cần được chăm sóc và phí bảo hiểm hàng tháng của bạn có thể ít hơn.

Nếu bạn lớn tuổi và / hoặc mắc bệnh mãn tính, chẳng hạn như bệnh tiểu đường, cần phải đến bác sĩ nhiều lần và thuốc theo toa, bạn có thể xem xét chương trình sức khỏe với khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán thấp. Bạn có thể trả nhiều tiền hơn mỗi tháng cho phần phí bảo hiểm của mình, nhưng điều này có thể được bù đắp bằng chi phí tự trả ít hơn trong suốt cả năm. Crunch các con số để xem bạn có thể phải trả bao nhiêu cho chi phí tự trả (chú ý đến số tiền tối đa ở đây, nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần nhiều sự chăm sóc y tế), và thêm nó vào tổng phí bảo hiểm để bạn có thể so sánh nhiều gói. Bạn không muốn chỉ cho rằng một kế hoạch chi phí cao hơn (hoặc, tùy thuộc vào tình huống, một kế hoạch chi phí thấp hơn) sẽ hoạt động tốt hơn.

Để tìm hiểu thêm về các lựa chọn chương trình sức khỏe của bạn, hãy gặp đại diện của bộ phận nhân sự của bạn hoặc đọc các tài liệu được cung cấp bởi chương trình sức khỏe. Nếu cả bạn và vợ / chồng / đối tác của bạn làm việc cho các công ty cung cấp bảo hiểm y tế, bạn nên so sánh những gì mỗi công ty cung cấp và chọn một kế hoạch từ một trong hai công ty đáp ứng nhu cầu của bạn. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng một số công ty bao gồm một khoản phụ phí nếu vợ / chồng của bạn có quyền truy cập vào kế hoạch sử dụng lao động của riêng họ nhưng thay vào đó quyết định được thêm vào kế hoạch của bạn. Dưới đây là thông tin thêm về bảo hiểm sức khỏe cho vợ chồng.

Bảo hiểm y tế cá nhân

Nếu bạn tự làm chủ, chủ lao động của bạn không cung cấp bảo hiểm y tế đầy đủ hoặc bạn không được bảo hiểm và không đủ điều kiện tham gia chương trình bảo hiểm y tế của chính phủ, bạn có thể tự mua bảo hiểm y tế.

Bạn có thể mua bảo hiểm y tế trực tiếp từ một công ty bảo hiểm y tế, chẳng hạn như Anthem hoặc Kaiser Permanente, thông qua một đại lý bảo hiểm đại diện cho một công ty bảo hiểm hoặc thông qua trao đổi bảo hiểm y tế ở tiểu bang của bạn. Tham khảo ý kiến ​​với đại lý bảo hiểm của bạn, những người có thể giúp bạn tìm bảo hiểm y tế phù hợp với nhu cầu của bạn.

Vì chi phí thường là yếu tố quan trọng nhất khi chọn chương trình sức khỏe, câu trả lời của bạn cho các câu hỏi sau đây có thể giúp bạn quyết định nên mua gói nào.

• Phí bảo hiểm hàng tháng là bao nhiêu (sau bất kỳ khoản trợ cấp bảo hiểm áp dụng nào, nếu bạn đủ điều kiện nhận một. Năm 2018, trợ cấp có sẵn cho các cá nhân kiếm tới 48.240 đô la và cho một gia đình năm người kiếm được tới 115.120 đô la).
• Tôi sẽ phải trả bao nhiêu trước khi chương trình sức khỏe bắt đầu?
• Bao nhiêu là khoản đồng thanh toán cho các lần khám bác sĩ và thuốc theo toa?
• Nếu tôi chọn PPO, tôi sẽ phải trả bao nhiêu nếu sử dụng bác sĩ hoặc bệnh viện ngoài mạng lưới của PPO?
• Phần lớn tôi sẽ phải trả bằng chi phí tự trả nếu cuối cùng tôi cần được chăm sóc nhiều? Điều này được giới hạn trên tất cả các gói tuân thủ ACA ở mức $ 7.350 cho một cá nhân vào năm 2018.
• Chương trình sức khỏe có một danh mục thuốc bao gồm các loại thuốc tôi sử dụng không?
• Là bác sĩ của tôi trong mạng lưới nhà cung cấp của chương trình sức khỏe?

Cảnh giác với các kế hoạch không tuân thủ ACA

Tất cả các chương trình sức khỏe y tế lớn riêng lẻ có ngày có hiệu lực từ tháng 1 năm 2014 trở đi bắt buộc phải tuân thủ ACA.Điều này áp dụng ở mọi tiểu bang và áp dụng cho các chương trình được bán bên trong sàn giao dịch cũng như các gói được mua trực tiếp từ các công ty bảo hiểm y tế.

Nhưng có rất nhiều lựa chọn chương trình không tuân thủ ACA. Và đôi khi những kế hoạch đó được bán trên thị trường với các chiến thuật đáng ngờ, khiến người tiêu dùng tin rằng họ đang mua bảo hiểm y tế thực sự, khi họ thực sự không có.

Nếu bạn đang xem xét các kế hoạch ngắn hạn, các kế hoạch lợi ích hạn chế, bổ sung tai nạn, các chương trình bệnh hiểm nghèo, các chương trình giảm giá y tế hoặc bất kỳ loại kế hoạch không tuân thủ nào khác, bạn sẽ rất chú ý đến bản in đẹp, và chắc chắn rằng bạn hiểu những gì bạn thực sự mua. Xin lưu ý rằng các chương trình này không phải chi trả cho các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA, không phải chi trả các điều kiện có sẵn, có thể giới hạn tổng lợi ích của bạn trong một năm hoặc trong suốt cuộc đời của bạn và thường có một danh sách dài các loại trừ bảo hiểm.