Tình trạng có sẵn trước đó là gì và tại sao nó lại là một thỏa thuận lớn

Về cơ bản nhất, một tình trạng có sẵn là một tình trạng y tế bạn có trước khi bạn đăng ký bảo hiểm y tế. Các điều kiện tồn tại trước đây từng là một trở ngại để có được bảo hiểm trong thị trường bảo hiểm y tế cá nhân, nhưng ACA đã thay đổi điều đó.

Tại sao điều kiện tồn tại trước Đã từng một thỏa thuận lớn

Trước Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, ở hầu hết các tiểu bang, một công ty bảo hiểm có thể từ chối bán cho bạn một chính sách bảo hiểm y tế thị trường cá nhân nếu bạn có tình trạng tồn tại từ trước. Trong các trường hợp khác, một công ty bảo hiểm sẽ loại trừ tình trạng tồn tại trước của bạn khỏi bảo hiểm y tế của bạn. Điều này được biết đến như là một loại trừ điều kiện tồn tại từ trước.

Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm có thể đã đồng ý bảo hiểm cho tình trạng trước đó của bạn, nhưng sẽ tính phí bảo hiểm cao hơn nhiều cho bảo hiểm đó so với bạn sẽ bị tính phí cho cùng một bảo hiểm mà không có điều kiện tồn tại trước đó. Cách tiếp cận này có được sự ưu ái với các công ty bảo hiểm khi thời gian trôi qua, đơn giản vì nó dễ dàng hơn về mặt hành chính so với việc loại trừ các điều kiện tồn tại từ trước.

Có một tình trạng tồn tại từ trước như huyết áp cao được loại trừ khỏi bảo hiểm y tế của bạn là một vấn đề lớn hơn là chỉ phải trả tiền cho thuốc huyết áp cao của riêng bạn. Loại trừ điều kiện tồn tại trước có thể loại trừ nhiều hơn chỉ điều kiện tồn tại trước đó khỏi phạm vi bảo hiểm. Nó có thể loại trừ tất cả các điều kiện khác phát triển do điều kiện tồn tại trước của bạn.

Ví dụ, nếu tình trạng trước đó bị loại trừ của bạn là huyết áp cao và bạn bị đột quỵ do huyết áp cao, công ty bảo hiểm y tế có thể từ chối thanh toán cho điều trị đột quỵ của bạn. Nó sẽ nói rằng, vì đột quỵ của bạn là kết quả trực tiếp của huyết áp cao bị loại trừ của bạn, đột quỵ cũng được loại trừ khỏi phạm vi bảo hiểm.

Loại trừ điều kiện tồn tại từ trước đã gây khó khăn cho những người thậm chí có điều kiện đơn giản trước đó để có được bảo hiểm y tế cho phí bảo hiểm hợp lý. Thường xuyên, họ không thể nhận được bảo hiểm. Nếu họ có thể nhận được bảo hiểm, nó rất tốn kém và / hoặc loại trừ tình trạng tồn tại từ trước của họ.

Vào năm 1996, HIPAA, Đạo luật về trách nhiệm giải trình và trách nhiệm bảo hiểm y tế, đã đặt ra những hạn chế khi các công ty bảo hiểm sức khỏe được phép loại trừ các điều kiện tồn tại từ trước và trong một số trường hợp có thể kéo dài thời gian loại trừ trước. Tìm hiểu thêm về điều này. Tuy nhiên, các biện pháp bảo vệ của HIPAA chủ yếu áp dụng cho những người tìm kiếm bảo hiểm theo các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ.

Trong thị trường cá nhân (bảo hiểm bạn mua cho chính mình, thay vì nhận được từ một công việc), các điều kiện tồn tại trước đó vẫn là một vấn đề lớn đối với người nộp đơn ở hầu hết các bang trước năm 2014. Rất khó, tốn kém hoặc không thể có được bảo hiểm y tế. bao gồm một điều kiện quan trọng có sẵn và bất kỳ điều kiện có khả năng liên quan khác.

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng và Điều kiện Hiện có

Vào năm 2014, các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã bắt đầu. Bây giờ, nhờ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, các công ty bảo hiểm sức khỏe ở Hoa Kỳ không thể tính đến lịch sử sức khỏe của bạn khi quyết định có bán cho bạn một loại thuốc toàn diện hay không, toàn diện chính sách bảo hiểm y tế. Họ không thể loại trừ một điều kiện tồn tại trước khỏi phạm vi bảo hiểm, và họ cũng không thể tính phí cho bạn nhiều hơn vì bạn có một điều kiện tồn tại từ trước.

Điều này đã giúp những người có điều kiện từ trước mua bảo hiểm y tế cá nhân dễ dàng hơn, thay đổi công việc, nghỉ hưu trước khi đủ điều kiện nhận Medicare hoặc tự mình tấn công như một doanh nhân. Mọi người không còn phải lo lắng rằng họ có một chẩn đoán không thể được bảo hiểm.

Bảo hiểm sức khỏe được bán trên các sàn giao dịch bảo hiểm y tế do Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng tạo ra là vấn đề được bảo đảm, có nghĩa là một công ty bảo hiểm y tế có thể từ chối bán bảo hiểm y tế cho bạn miễn là bạn đăng ký bảo hiểm đó trong thời gian đăng ký mở hàng năm. Điều tương tự cũng đúng đối với bảo hiểm y tế lớn riêng lẻ được bán bên ngoài trao đổi, cũng phải tuân thủ ACA.

Khi nào đăng ký mở về trao đổi bảo hiểm y tế?

Các kế hoạch không tuân thủ ACA Không phải bao gồm các điều kiện hiện có

Các chương trình bảo hiểm y tế không được ACA quy định sẽ không phải chi trả cho các điều kiện tồn tại từ trước. Họ có thể tiếp tục từ chối người nộp đơn dựa trên lịch sử y tế, để loại trừ các tình trạng tồn tại từ trước hoặc tính mức giá cao hơn dựa trên lịch sử y tế của người nộp đơn.

Các chương trình này bao gồm bảo hiểm y tế ngắn hạn, bảo hiểm bồi thường cố định, bổ sung tai nạn, chính sách bệnh hiểm nghèo và các loại bảo hiểm tương tự khác.

Cũng đáng lưu ý rằng nếu bạn đăng ký Medicare và đăng ký chương trình Medigap sau khi cửa sổ đăng ký Medicare ban đầu của bạn kết thúc, các công ty bảo hiểm ở hầu hết các tiểu bang được phép xem xét các điều kiện trước đó của bạn khi quyết định có chấp nhận đơn đăng ký hay không để tính phí (có các trường hợp ngoại lệ trong thời gian đăng ký đặc biệt hạn chế đối với điều này, nhưng Medigap không có cửa sổ đăng ký hàng năm như các chương trình Medicare tư nhân khác).

Chính quyền Trump đã nỗ lực mở rộng quyền truy cập vào các kế hoạch ngắn hạn và các chính sách này sẽ tiếp tục chỉ là một lựa chọn thực tế cho những người nộp đơn lành mạnh mà không có bất kỳ điều kiện quan trọng nào trước đó.

Chính quyền Trump cũng đã hoàn thiện các quy định sẽ mở rộng quyền truy cập vào các chương trình y tế của hiệp hội (AHP). Tuy nhiên, điều đáng chú ý là mặc dù các kế hoạch này cũng có khả năng thu hút những người đăng ký khỏe mạnh (vì phạm vi bảo hiểm sẽ có xu hướng tiết kiệm hơn so với các kế hoạch được cung cấp trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ), AHP sẽ phải chi trả các điều kiện có sẵn cho mức độ mà kế hoạch bao gồm các điều kiện. Họ sẽ không thể từ chối người nộp đơn vì lịch sử y tế, hoặc tính phí cho họ nhiều hơn dựa trên các điều kiện có sẵn.

Nếu ACA bị bãi bỏ, các điều kiện tồn tại trước đó sẽ trở thành vấn đề một lần nữa?

Trong suốt năm 2017, đảng Cộng hòa tại Quốc hội đã làm việc để bãi bỏ ACA. Cuối cùng họ đã không thành công (chỉ có hình phạt ủy thác cá nhân được bãi bỏ, có hiệu lực vào năm 2019, theo các điều khoản của Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm).

Nhưng Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Hoa Kỳ (AHCA) đã thông qua Hạ viện năm 2017, mặc dù nó đã thất bại tại Thượng viện. Phiên bản ban đầu của AHCA sẽ giữ lại các biện pháp bảo vệ tình trạng tồn tại từ trước, nhưng Bản sửa đổi MacArthur đã thay đổi dự luật để cho phép các quốc gia từ bỏ một số biện pháp bảo vệ người tiêu dùng ACA. Đáng chú ý, các bang sẽ có thể cho phép các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm cao hơn trong thị trường cá nhân khi người nộp đơn có tình trạng tồn tại từ trước và không duy trì bảo hiểm liên tục trong 12 tháng trước khi đăng ký vào chương trình mới.

Bản sửa đổi MacArthur trong AHCA cũng sẽ cho phép các quốc gia thay đổi định nghĩa về lợi ích sức khỏe thiết yếu, vì vậy các kế hoạch tiết kiệm có thể được bán. Điều đó sẽ gián tiếp tác động đến những người có điều kiện từ trước, vì các kế hoạch bao gồm bảo hiểm cho các điều kiện của họ có thể đã trở nên không khả dụng hoặc rất tốn kém.

Các phiên bản Thượng viện của pháp luật được đưa ra vào năm 2017 đã có những cách tiếp cận khác nhau đối với vấn đề các điều kiện tồn tại từ trước. Nói chung, trong khi quan điểm nói chung là những người có điều kiện tồn tại từ trước sẽ được bảo vệ, nhưng thực tế là họ có thể không có. Một chủ đề phổ biến là ý tưởng cho phép các quốc gia linh hoạt hơn để thay đổi định nghĩa về các lợi ích sức khỏe thiết yếu hoặc chặn cấp tài trợ của ACA cho các tiểu bang và để họ phát triển các giải pháp của riêng họ.

Đồng hồ đã hết thời gian hòa giải ngân sách cho năm 2017 vào ngày 30 tháng 9, và với nó, khả năng bãi bỏ ACA với đa số đơn giản tại Thượng viện. Các nhà lập pháp đảng Cộng hòa đã xem xét ngắn gọn khả năng một nỗ lực bãi bỏ ACA khác vào năm 2018, nhưng không tiến lên với nó. Nếu đảng Cộng hòa giữ đa số Quốc hội sau cuộc bầu cử năm 2018, dự kiến ​​rộng rãi rằng sẽ có một nỗ lực khác để bãi bỏ ACA vào năm 2019. Nhưng nếu đảng Dân chủ giành được đa số tại Hạ viện hoặc Thượng viện, không có khả năng bãi bỏ ACA sẽ được xem xét lại trong tương lai gần.

Loại bỏ các biện pháp bảo vệ tình trạng có sẵn là hầu hết mọi người, vì sự bảo vệ đó có xu hướng là một trong những điều khoản ACA phổ biến nhất. Nhưng đó cũng là một yếu tố khiến phí bảo hiểm tăng lên trong thị trường cá nhân và một số nhà lập pháp muốn thấy sự bảo vệ ít mạnh mẽ hơn cho những người có điều kiện từ trước, để đổi lấy phí bảo hiểm chung thấp hơn.

Vẫn còn rất nhiều điều cần xem xét về tương lai của ACA và vấn đề về các điều kiện tồn tại từ trước có thể sẽ xuất hiện trở lại trong tương lai gần. Các chuyên gia pháp lý đang theo dõi chặt chẽ một vụ kiện trong đó luật sư nói chung từ 20 tiểu bang đang lập luận rằng nhiệm vụ cá nhân của ACA sẽ là vi hiến một khi hình phạt ủy thác cá nhân bị loại bỏ vào năm 2019. Hơn nữa, họ cho rằng phần còn lại của ACA (bao gồm cả điều kiện trước đó bảo vệ) phải bị vô hiệu nếu ủy thác cá nhân bị loại bỏ. Hầu hết các chuyên gia pháp lý đồng ý rằng tranh luận là một sự kéo dài, nhưng Chính quyền Trump đã quyết định không bảo vệ ACA khỏi cuộc tấn công pháp lý này.

Tuy nhiên, hiện tại, tất cả các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng của ACA vẫn được duy trì hoàn toàn miễn là người tiêu dùng mua sắm trong thị trường tuân thủ ACA. Đăng ký mở cho bảo hiểm 2019 sẽ bắt đầu vào ngày 1 tháng 11 năm 2018 (sẽ bắt đầu sớm hơn vào ngày 15 tháng 10 tại California) và sẽ kết thúc ở hầu hết các tiểu bang vào ngày 15 tháng 12 năm 2018. Đây là cơ hội để bạn mua bảo hiểm thị trường cá nhân và lịch sử y tế của bạn sẽ không phải là một yếu tố trong điều kiện của bạn hoặc phí bảo hiểm của bạn.