Ước tính và tối đa hóa tài khoản chi tiêu linh hoạt của bạn

Tài khoản chi tiêu linh hoạt là một lợi ích có thể được cung cấp bởi chủ lao động của bạn, cho phép bạn dành tiền trong năm dương lịch để trả các chi phí y tế hoặc y tế, cộng với các chi phí đủ điều kiện như phí chăm sóc ban ngày. Điều quan trọng là biết cách ước tính tốt nhất bao nhiêu tiền để dành riêng, sau đó tối đa hóa việc sử dụng nó để bạn không bị mất bất kỳ khoản tiền nào.

1

Tổng quan - Tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn từ Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA)

Mỗi năm, khi bạn xác định chương trình bảo hiểm y tế nào phù hợp với bạn trong thời gian đăng ký mở, chủ lao động của bạn cũng có thể cho phép bạn thiết lập một tài khoản chi tiêu linh hoạt. Để thực hiện thành công, bạn sẽ muốn hiểu cách tối đa hóa việc sử dụng tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA).

Tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn bằng cách sử dụng một FSA không phải là khó khăn. Dưới đây là một số bước để hướng dẫn bạn xác định điều gì sẽ được đặt chính xác nhất ngoài tiền lương của bạn:

1. Biết các quy tắc IRS về FSA
2. Xác định số tiền bạn sẽ cần để trang trải chi phí cho năm tới (FSA)
3. Làm toán để xác định tập hợp FSA của bạn
4. Bước cuối cùng - Ngăn chặn việc mất tiền của bạn vào năm tới

(Lưu ý: Đừng nhầm lẫn Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) với Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Các quy tắc và cách sử dụng là khác nhau. Tìm hiểu thêm về sự khác biệt tại đây.)

2

Biết các quy tắc IRS về FSA

Trong số các quy tắc Dịch vụ Doanh thu Nội bộ (IRS) khác, có hai điểm chính cần biết về một FSA:

1. Bạn sẽ xác định tổng số tiền bạn dự kiến ​​sẽ chi trong một năm dương lịch cho các chi phí xuất túi đủ điều kiện (xem tiếp.) Tổng số đó sẽ được chia cho số tiền lương bạn nhận được trong một năm và số tiền đó sẽ là khấu trừ, sau đó đưa vào tài khoản FSA của bạn. Một số nhà tuyển dụng đóng góp cho các FSA của nhân viên, trong trường hợp đó, số tiền lấy từ tiền lương của bạn sẽ bị giảm bởi số tiền mà chủ lao động của bạn đóng góp.Vì tiền được khấu trừ từ tiền lương của bạn xuất hiện trước khi bạn nộp thuế, bạn sẽ tiết kiệm được số tiền mà thuế của bạn sẽ phải trả cho bạn. Số tiền bạn sẽ tiết kiệm tùy thuộc vào khung thuế và các khoản khấu trừ khác của bạn. Ví dụ: nếu bạn ở trong khung thuế 25% và bạn đặt $ 1000 vào FSA, bạn có thể tiết kiệm được $ 250 tiền thuế.
2. Miễn là bạn chỉ dành số tiền đó cho các chi phí đủ điều kiện, thì bạn sẽ không bao giờ phải trả thuế cho khoản đó. Tuy nhiên, bạn sẽ không có cơ hội chi tiêu cho bất kỳ loại chi phí nào khác ….
3. Nếu bạn không chi tiêu tất cả số tiền đã được gửi vào FSA của bạn trước cuối năm mà nó được gửi, thì bạn sẽ bị mất số tiền đó. Bạn không thể mang nó từ năm này sang năm khác.Do đó, biết rằng nó có thể là một trình tiết kiệm tiền lớn miễn là bạn sử dụng hết số tiền trong tài khoản, bạn sẽ muốn ước tính rất kỹ số tiền để dành cho FSA của mình. Bạn muốn gửi càng nhiều tiền càng tốt để được giảm thuế lớn nhất, nhưng bạn muốn chắc chắn rằng bạn không gửi thêm một xu để không bị mất bất kỳ khoản tiền nào vào cuối năm.

Bước tiếp theo: Xác định số tiền bạn sẽ cần để trang trải chi phí cho năm tới

3

Xác định số tiền bạn sẽ cần để trang trải chi phí cho năm tới

Giống như bạn đã ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe của mình để xác định lựa chọn tốt nhất cho bảo hiểm y tế khi đăng ký mở, bạn sẽ muốn tìm ra dự đoán tốt nhất về chi phí y tế tự chi trả (và các chi phí đủ điều kiện khác) trong năm tới. Bao gồm trong danh sách này sẽ là tất cả các chi phí y tế và y tế mà công ty bảo hiểm của bạn không chi trả, chẳng hạn như thị lực, nha khoa, pin trợ thính và hàng chục thứ khác.

IRS duy trì một danh sách các chi phí đủ điều kiện y tế và y tế có thể thay đổi từ năm này sang năm khác. Xin lưu ý rằng FSA cũng cho phép thiết lập các khoản phụ trợ cho các chi phí phi y tế bổ sung.

Tốt nhất có thể, hãy lập danh sách những chi phí đó có thể là gì. Phát triển một kịch bản cho bạn và gia đình của bạn sẽ trở thành dự đoán mà bạn sẽ làm việc cùng. Bao gồm số tiền như số lần hẹn bác sĩ mỗi thành viên trong gia đình có thể trung bình trong một năm dương lịch, nhân với số tiền đồng trả cho mỗi người. Có ai trong gia đình bạn đeo kính hoặc địa chỉ liên lạc? Hình trong chi phí xuất túi của bạn cho họ. Bạn có trả tiền túi cho bảo hiểm nha khoa? Còn việc ngừa thai thì sao? Bao gồm những chi phí trong danh sách của bạn, quá.

Lưu ý: Có một sự thay đổi đối với các quy tắc bắt đầu từ năm thuế 2011 - hầu hết các loại thuốc không kê đơn không còn được coi là chi phí đủ điều kiện trừ khi bạn có đơn thuốc cho họ. Do đó, bạn không nên đếm chúng khi bạn xác định bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu trong FSA. Dưới đây là thông tin thêm về FSA và thuốc không kê đơn từ IRS.

Bước tiếp theo: Làm toán để xác định tập hợp FSA của bạn

4

Làm toán để xác định tập hợp FSA của bạn

Bây giờ bạn đã có dự đoán tốt nhất về tổng chi phí đủ điều kiện của bạn trong năm, bạn có thể sử dụng nó để làm toán theo hai hướng, một hướng bảo thủ và một chi phí gần với chi tiêu bạn thực sự chi tiêu:

• Cách tiếp cận thận trọng hơn là đảm bảo bạn dành ra ít hơn số tiền bạn nghĩ bạn sẽ chi tiêu để không bị mất bất kỳ khoản tiền nào vào cuối năm. Nếu bạn chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn dành ra, điều đó chỉ có nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế cho khoản chi phí thêm đó vì nó sẽ không được đưa vào FSA sang một bên. Nếu đây là cách tiếp cận bạn muốn thực hiện, thì hãy nhân số dự đoán của bạn với 80% hoặc 90% để đến FSA để dành số tiền bạn sẽ báo cáo cho chủ lao động của mình.
• Một cách tiếp cận rủi ro hơn là báo cáo toàn bộ số tiền dự đoán cho chủ nhân của bạn, ngay cả khi bạn không chắc chắn liệu mình có tiêu hết không. Điều đó sẽ cho phép bạn có lợi thế về thuế lớn nhất.Khi bạn đến gần cuối năm và nếu bạn chưa tiêu hết tiền trong tài khoản của mình, có một số chiến lược giúp bạn chi tiêu để nó không bị mất.Ngay cả khi bạn không chi tiêu hết, việc giảm thuế cho số tiền bạn không chi tiêu có thể sẽ tạo ra sự khác biệt. Trong ví dụ trên, bạn đã tiết kiệm được $ 250 cho thuế của mình. Miễn là bạn chi tiêu nhiều hơn số tiền dự đoán của bạn trừ đi 250 đô la đó, bạn sẽ nhận được lợi ích từ FSA của mình.

Trong cả hai trường hợp, một khi bạn đã đưa ra số của mình, chủ lao động của bạn sẽ chia tổng số tiền FSA bạn cung cấp cho số tiền lương bạn nhận được trong một năm. Đó là số tiền sẽ được khấu trừ từ mỗi phiếu lương - và đó cũng là số tiền bạn sẽ không còn phải trả thuế nữa.

Bươc cuôi: Ngăn chặn mất tiền của bạn vào năm tới

5

Ngăn chặn việc mất tiền đặt trước của FSA vào năm tới

Có một bước cuối cùng, quan trọng trong việc tối đa hóa việc sử dụng tài khoản chi tiêu linh hoạt của bạn:

Tạo cho mình một ghi chú lịch để xem lại việc sử dụng FSA của bạn vào giữa tháng 10 năm sau. Đánh giá của bạn sẽ cho bạn biết những bước cần thực hiện nếu bạn hết tiền hoặc nếu bạn có nguy cơ mất một số tiền bạn đã đặt sang một bên.

Nếu bạn sẽ không có đủ tiền để trả cho các cuộc hẹn còn lại, đơn thuốc và những thứ khác, thì hãy xác định những chi phí nào bạn có thể hoãn lại vào năm tới. Hãy chắc chắn đưa chúng vào dự đoán của bạn cho năm sau khi bạn xác định các điều chỉnh bạn muốn thực hiện cho FSA của mình.

Nếu bạn thấy bạn có thể còn dư tiền, thì hãy thực hiện những cuộc hẹn mà bạn đã tính đến trong dự đoán của mình, nhưng không được tiếp tục. Ví dụ, bạn có thể đã thêm vào các cuộc hẹn thị lực cho các thành viên gia đình chưa đến bác sĩ nhãn khoa. Hoặc có thể bác sĩ của bạn đã đề nghị kiểm tra sàng lọc mà bạn có thể phù hợp trước khi kết thúc năm. Tại đây, bạn sẽ tìm thấy một số chiến lược để chi tiêu bất kỳ khoản tiền dành riêng nào của FSA nếu bạn chưa chi tiêu.

Và vâng, bạn cũng có thể chi tiền cho các chi phí liên quan đến sức khỏe mà bạn không bao gồm trong danh sách ban đầu của mình và gửi chúng để được bồi hoàn. Ví dụ, bạn có thể gặp phải một vấn đề y tế mà bạn không thể lường trước được khi bạn thực hiện dự đoán của mình. IRS không quan tâm những chi phí đó là gì, miễn là chúng được đưa vào danh sách các chi phí đủ điều kiện.

Cuối cùng, đánh dấu bài viết này cho năm tới! Bạn sẽ làm lại bài toán và đó là một công cụ tốt để giúp bạn ước tính chính xác.