Mức trợ cấp Obamacare của bạn thay đổi như thế nào với quy mô gia đình

Nếu bạn mua bảo hiểm sức khỏe của riêng bạn (trái ngược với nhận từ nhà tuyển dụng), bây giờ bạn có thể biết rằng có các khoản trợ cấp cao có sẵn thông qua các sàn giao dịch nếu thu nhập của bạn nằm trong phạm vi đủ điều kiện.

Ngoài ra, vẫn còn nhiều nhầm lẫn về chính xác cách thức trợ cấp hoạt động. Một câu hỏi thường được đưa ra liên quan đến việc phí bảo hiểm thay đổi như thế nào khi các thành viên gia đình được thêm vào chương trình hoặc loại bỏ khỏi chương trình.

Những thay đổi trong trợ cấp ACA có thể gây nhầm lẫn

Trong một số trường hợp, sự tương tác giữa thu nhập, quy mô gia đình và ghi danh trao đổi tạo ra kết quả có thể phản tác dụng trực quan với những thứ như giảm phí bảo hiểm sau khi bạn thêm một em bé mới vào kế hoạch hoặc không thay đổi sau khi trợ cấp phí bảo hiểm khi một thành viên trong gia đình chuyển sang bảo hiểm khác, như Medicare.

Có một vài điểm cần lưu ý ở đây:

• Các khoản trợ cấp được thiết kế để giới hạn số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm của gia đình bạn thông qua trao đổi. Nhưng số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm khác ngoài trao đổi (ví dụ: từ chủ lao động hoặc từ Medicare) không được áp dụng cho giới hạn.
• Tổng thu nhập của gia đình bạn được xem xét, bất kể có bao nhiêu thành viên gia đình đang đăng ký vào kế hoạch trao đổi.
• Tổng số người trong gia đình bạn được tính theo cách xác định thu nhập của bạn có liên quan đến mức nghèo, bất kể có bao nhiêu thành viên gia đình đang đăng ký vào kế hoạch trao đổi.
• Đối với hầu hết các phần, thu nhập của bạn là những gì được phản ánh trên tờ khai thuế của bạn. Nhưng có một điều khoản cho phép thanh thiếu niên ở lại bảo hiểm y tế của cha mẹ cho đến khi họ 26 tuổi, bất kể cha mẹ có cho họ là người phụ thuộc hay không. Nếu một thanh niên được đưa vào chương trình bảo hiểm y tế của cha mẹ mình thông qua trao đổi, thu nhập của thanh niên sẽ được thêm vào thu nhập của cha mẹ để xác định đủ điều kiện trợ cấp, ngay cả khi họ tự khai thuế.

Kaiser Family Foundation có một máy tính trợ cấp cho phép bạn chọn một tiểu bang hoặc sử dụng mức trung bình của Hoa Kỳ. Đối với những ví dụ này, chúng tôi sẽ sử dụng mức trung bình của Hoa Kỳ, nhưng bạn có thể chơi xung quanh với máy tính và nhận được các số chính xác hơn cho tình huống của riêng bạn.

Dưới đây là một số tình huống sẽ giúp bạn hiểu cách tính trợ cấp và cách nó liên quan đến hộ gia đình của bạn. Trong mọi trường hợp, các ví dụ sử dụng máy tính Kaiser Family Foundation và tỷ lệ dựa trên chi phí trung bình của Hoa Kỳ, giả sử người đăng ký chọn chương trình bạc có chi phí thấp thứ hai (nghĩa là kế hoạch điểm chuẩn).

Người phối ngẫu di chuyển lên Medicare

Bob và Sally Smith lần lượt là 60 và 64. Cả hai đều có bảo hiểm trong trao đổi theo kế hoạch điểm chuẩn trong khu vực của họ và thu nhập hộ gia đình của họ là 50.000 đô la. Sử dụng chi phí trung bình của Hoa Kỳ, trợ cấp của họ trong năm 2018 là $ 1,748 mỗi tháng và phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ cho chương trình bạc có chi phí thấp thứ hai (nghĩa là kế hoạch chuẩn) là 398 đô la mỗi tháng (9,56% thu nhập hộ gia đình của họ, kể từ $ 50.000 là từ 300 đến 400 phần trăm mức nghèo cho một hộ gia đình hai người).

Lưu ý rằng tỷ lệ phần trăm thu nhập mà những người đăng ký đủ điều kiện phải trả cho kế hoạch điểm chuẩn trong năm 2018 thấp hơn so với năm 2017, đây là lần đầu tiên tỷ lệ này có sự sụt giảm so với năm trước. Những người kiếm được số tiền tương tự trong năm 2018 mà họ kiếm được trong năm 2017 đã kết thúc với việc giảm nhẹ phí bảo hiểm sau trợ cấp cho kế hoạch điểm chuẩn năm 2018.

Bây giờ hãy nói Sally bước sang tuổi 65 và chuyển sang Medicare. Cô ấy có thể đủ điều kiện nhận Medicare Phần A miễn phí, nhưng cô ấy sẽ có phí bảo hiểm hàng tháng cho Medicare Phần B, và nếu cô ấy không tham gia bảo hiểm bổ sung, cô ấy cũng sẽ có phí bảo hiểm cho chương trình Medigap và thuốc theo toa Phần D phủ sóng.

Nhưng ngay cả khi cô ấy sẽ trả phí bảo hiểm cho một số phần trong bảo hiểm Medicare của mình, những khoản bảo hiểm đó sẽ không được tính vào 9,56% thu nhập hộ gia đình mà Smith dự kiến ​​sẽ trả cho chương trình điểm chuẩn trong trao đổi.

Vì vậy, khi bạn chạy lại các con số, với một hộ gia đình có hai nhưng chỉ có một người (Bob) đăng ký bảo hiểm thông qua trao đổi, bạn vẫn đưa ra mức phí bảo hiểm sau trợ cấp là 398 đô la mỗi tháng cho gói bạc có chi phí thấp thứ hai. Tổng số tiền trợ cấp sẽ chỉ là 621 đô la mỗi tháng, tuy nhiên, thay vì khoản trợ cấp 1.748 đô la mỗi tháng mà Smiths nhận được khi Bob và Sally cùng lên kế hoạch trao đổi.

Điều này là do họ vẫn có một gia đình có hai người, và thu nhập hộ gia đình là 50.000 đô la. Điều đó đặt họ ở mức 308 phần trăm mức nghèo (hướng dẫn mức nghèo năm 2017 được sử dụng để xác định điều kiện trợ cấp cho các kế hoạch với ngày có hiệu lực năm 2018; điều này luôn đúng với số năm trước được sử dụng cho đến khi đăng ký mở bắt đầu vào mùa thu).

Do thu nhập của hộ gia đình ở mức 308% mức nghèo, nên tổng phí bảo hiểm sau trợ cấp tối đa của hộ gia đình cho kế hoạch chuẩn trong trao đổi là 9,56% thu nhập của hộ gia đình (tỷ lệ này áp dụng cho bất kỳ ai có thu nhập hộ gia đình từ 300 đến 400% mức nghèo, tỷ lệ phần trăm thấp hơn đối với các hộ gia đình có thu nhập dưới 300 phần trăm mức nghèo). Không quan trọng có bao nhiêu thành viên trong gia đình thực sự đăng ký vào kế hoạch trao đổi, hoặc hộ gia đình chi bao nhiêu tiền bảo hiểm cho các kế hoạch khác ngoài trao đổi.

Thêm người phối ngẫu của bạn vào kế hoạch của bạn

Amy và Bill là 51 và 53. Họ đã kết hôn được vài năm và Amy đã có bảo hiểm sức khỏe của riêng mình từ chủ nhân. Chủ lao động của cô ấy không cung cấp bảo hiểm cho vợ hoặc chồng, vì vậy Bill đã nhận được bảo hiểm trong trao đổi kể từ năm 2014 (lưu ý rằng nếu chủ lao động của Amy đã làm Cung cấp bảo hiểm cho vợ hoặc chồng, Bill sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp trong trao đổi miễn là bảo hiểm của Amy có giá cả phải chăng cho bảo hiểm của chính cô ấy, điều này được gọi là trục trặc gia đình, nhưng nó không áp dụng trong trường hợp này vì Bill không không đủ điều kiện để tham gia kế hoạch của Amy).

Thu nhập hộ gia đình của Amy và Bill là 48.000 đô la mỗi năm. Dựa trên mức trung bình của Hoa Kỳ, Bill trả $ 377 mỗi tháng trong năm 2018 cho kế hoạch điểm chuẩn trong trao đổi và 389 đô la còn lại mỗi tháng được chi trả bởi trợ cấp của anh ta.

Bây giờ hãy nói rằng chủ nhân của Amy ngừng cung cấp bảo hiểm y tế. Mất bảo hiểm là một sự kiện đủ điều kiện, có nghĩa là Amy có thể đăng ký vào một kế hoạch trong thị trường cá nhân. Nếu cô tham gia Bill trong kế hoạch của anh ta, chi phí sau trợ cấp của kế hoạch vẫn sẽ là $ 377 mỗi tháng, nhưng trợ cấp sẽ nhảy vọt lên $ 1,089 mỗi tháng. Amy và Bill vẫn là một gia đình có hai người và thu nhập của họ vẫn bằng 296% mức nghèo như trước đây. Vì vậy, họ vẫn phải trả cùng một tỷ lệ phần trăm thu nhập của họ cho kế hoạch điểm chuẩn trong trao đổi, nó chỉ bao gồm hai trong số họ, thay vì một.

Kịch bản này sẽ khác, tuy nhiên, nếu Amy và Bill mới cưới. Kết hôn cũng là một sự kiện đủ điều kiện và giả sử Amy không có bảo hiểm từ chủ lao động của mình, cô ấy sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp trong trao đổi. Nhưng trước khi kết hôn, Bill sẽ là một gia đình, chỉ có thu nhập của chính anh ta được tính cho xác định đủ điều kiện trợ cấp. Khi một cặp vợ chồng kết hôn, thu nhập của họ được tính cùng nhau và họ là một gia đình có hai người (giả sử họ không có người phụ thuộc khác) về việc so sánh thu nhập đó với mức nghèo.

Giả sử thu nhập của Bill là 20.000 đô la và Amy là 28.000 đô la và không ai trong số họ có quyền truy cập vào kế hoạch của chủ nhân. Trước khi kết hôn, Bill trả 79 đô la mỗi tháng cho kế hoạch điểm chuẩn vào năm 2018 và khoản trợ cấp là 687 đô la mỗi tháng trả phần còn lại của phí bảo hiểm. Amy trả $ 174 mỗi tháng và trợ cấp của cô là $ 526 mỗi tháng.

Khi họ kết hôn, thu nhập hộ gia đình của họ là 48.000 đô la. Tổng phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ cho kế hoạch điểm chuẩn cho hai người họ hiện là $ 377 mỗi tháng và tổng trợ cấp của họ là $ 1,089 mỗi tháng.

Lý do họ trả tổng phí bảo hiểm sau trợ cấp cao hơn sau khi họ kết hôn là vì tổng thu nhập hộ gia đình của họ là một tỷ lệ phần trăm cao hơn của mức nghèo đối với một hộ gia đình hai người so với một trong hai hộ gia đình. Để nhận được trợ cấp, các cặp vợ chồng phải khai thuế chung, họ không có tùy chọn nộp riêng và yêu cầu tổng trợ cấp cao hơn mà họ đã có trước khi kết hôn.

Thêm một đứa trẻ

Năm 2013, chính phủ liên bang đã hoàn thiện các quy tắc để thiết lập mức giá trong thị trường bảo hiểm tuân thủ ACA mới. Quy tắc cuối cùng quy định rằng đối với một hộ gia đình, không quá ba trẻ em dưới 21 tuổi sẽ được tính cho mục đích xác định phí bảo hiểm của gia đình.

Trẻ em từ 21 đến 25 tuổi đều được tính, bất kể có bao nhiêu, hoặc có bao nhiêu trẻ em dưới 21 tuổi trong gia đình.

Tom và Renee 40 và 39 tuổi và họ có ba đứa con, hai, bốn và bảy tuổi. Họ kiếm được 80.000 đô la mỗi năm và gia đình họ đăng ký vào kế hoạch điểm chuẩn thông qua trao đổi. Dựa trên mức giá trung bình của Hoa Kỳ, họ đang trả 595 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm của mình, sau khi trợ cấp $ 1,21 mỗi tháng nhận được phí bảo hiểm còn lại.

Nếu Tom và Renee có đứa con thứ tư, họ vẫn sẽ trả 595 đô la mỗi tháng và trợ cấp của họ vẫn sẽ là 1.21 đô la mỗi tháng. Họ có thể thêm em bé mới vào kế hoạch của mình (đó là một sự kiện đủ điều kiện), nhưng mức trợ cấp trước của họ sẽ không thay đổi, do đó, số tiền trợ cấp của họ cũng không phải là phí bảo hiểm sau trợ cấp.

So sánh điều đó với một kịch bản thay thế trong đó Tom và Renee có hai đứa con, và sau đó thêm đứa con thứ ba vào gia đình của họ. Ban đầu, họ là một gia đình bốn người, và phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ là 637 đô la mỗi tháng, với khoản trợ cấp 891 đô la mỗi tháng để nhận phần còn lại (lưu ý rằng phí bảo hiểm cho trẻ em chỉ thay đổi tùy theo tuổi khi đứa trẻ 21 tuổi, nhưng kể từ năm 2018, phí bảo hiểm của trẻ em bắt đầu tăng lên khi chúng bước sang tuổi 15. Đối với Tom và Renee, đây không phải là một yếu tố, vì trẻ em của chúng dưới 15 tuổi).

Khi em bé thứ ba chào đời, họ là một gia đình năm người và phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ là 595 đô la mỗi tháng, sau khi trợ cấp là 1.21 đô la mỗi tháng. Phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ thực sự giảm khi họ sinh thêm đứa con thứ ba, bởi vì thu nhập của họ bây giờ là một tỷ lệ nhỏ hơn của mức nghèo, vì họ đã trở thành một hộ gia đình năm người thay vì bốn tỷ lệ nghèo ở các mức thu nhập khác nhau)

Nhưng hãy tưởng tượng rằng Tom và Renee có thu nhập 140.000 đô la mỗi năm, vượt quá ngưỡng đủ điều kiện trợ cấp, ngay cả với năm thành viên gia đình. Trong trường hợp đó, họ sẽ tự trả toàn bộ phí bảo hiểm. Nếu họ đi từ ba đứa trẻ lên bốn, họ sẽ không trả thêm phí bảo hiểm. Nhưng nếu họ đi từ hai đứa con lên ba, tổng phí bảo hiểm gia đình của họ cho kế hoạch điểm chuẩn sẽ tăng từ $ 1,529 mỗi tháng lên $ 1,816 mỗi tháng. Với thu nhập đủ điều kiện trợ cấp, trợ cấp lấy thêm chi phí để thêm em bé thứ ba. Nhưng với thu nhập trên ngưỡng đủ điều kiện trợ cấp, họ sẽ phải tự trả thêm phí bảo hiểm.

Tìm kiếm sự giúp đỡ nếu bạn có thắc mắc

Nếu bạn có câu hỏi về việc phí bảo hiểm của bạn sẽ thay đổi như thế nào dựa trên những thay đổi khác nhau trong cuộc sống, bạn có thể sử dụng máy tính trợ cấp hoặc liên hệ với bộ phận trao đổi trong tiểu bang của mình để được giúp đỡ. Một nhà môi giới đáng tin cậy hoặc hoa tiêu địa phương trong cộng đồng của bạn cũng sẽ có thể giúp bạn hiểu được tất cả, và sẽ không có bất kỳ khoản phí nào cho các dịch vụ của họ.