Chương trình bảo hiểm y tế có thể khấu trừ cao so với thảm họa

Mỗi năm dường như chúng ta phải đối mặt với chi phí bảo hiểm y tế tăng cao. Vì vậy, khi nói đến việc lựa chọn chương trình bảo hiểm y tế phù hợp, sẽ rất hấp dẫn khi chọn chương trình có phí bảo hiểm hàng tháng nhỏ nhất.

Tuy nhiên, những kế hoạch có phí bảo hiểm hàng tháng nhỏ nhất cũng là những kế hoạch có chi phí tự trả cao nhất. Tùy thuộc vào sức khỏe của gia đình bạn, họ có thể là một lựa chọn thông minh, hoặc họ có thể là một thảm họa về sức khỏe và / hoặc tài chính cho bạn.

Cái tên "thảm khốc" được cho là để chỉ thực tế là nếu bạn bị bệnh nặng hoặc bị thương nặng - một sự kiện thảm khốc - thì bạn sẽ có ít nhất một bảo hiểm y tế để giúp bạn trả số tiền cắt cổ như vậy. chi phí cho bạn. Các chương trình bảo hiểm y tế "khấu trừ cao" và "thảm khốc" là hai tên cho cùng một loại chương trình.

Dưới đây là một số thông tin cơ bản về cách thức các chương trình bảo hiểm thảm khốc hoặc khấu trừ cao này hoạt động và cách bạn có thể quyết định xem chúng là lựa chọn đúng hay sai cho bạn.

Họ làm việc như thế nào

Cách tốt nhất để tìm ra nếu một chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao là lựa chọn đúng đắn là hiểu cách họ làm việc.

Hãy bắt đầu với một số định nghĩa:

• Một cao cấp là khoản thanh toán hàng tháng cho bảo hiểm của bạn.
• Một khấu trừ là bạn sẽ trả bao nhiêu cho việc chăm sóc y tế của chính mình trước khi công ty bảo hiểm trả bất cứ điều gì.
• Có hai loại các khoản đồng thanh toán. Đầu tiên giống như một khoản phí "vào cửa" - thường là $ 12 hoặc $ 25 hoặc một số tiền danh nghĩa mà chủ yếu khiến bạn phải suy nghĩ kỹ về việc đặt cuộc hẹn hoặc mua loại thuốc đó. Điều đó có nghĩa là bạn nhận ra rằng dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn không miễn phí - khoản đồng thanh toán đầu tiên chỉ khởi động phần còn lại của quy trình thanh toán. Loại thứ hai là khoản đồng thanh toán phần trăm, như 80/20, còn được gọi là "đồng bảo hiểm, "Có nghĩa là một khi bạn đã vượt quá giới hạn khấu trừ của mình, bạn sẽ thanh toán 20% phần còn lại của hóa đơn và công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả 80%.

Công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn muốn thu thập càng nhiều tiền càng tốt từ bạn và trả ít nhất có thể thay cho bạn. Họ đang kinh doanh để kiếm lợi nhuận, vì vậy công thức của họ là lấy, lấy, lấy - nhưng đừng trả quá nhiều.

Vấn đề là, nếu bạn không đủ khả năng trả phí bảo hiểm (khoản thanh toán bạn thực hiện mỗi tháng) thì bạn sẽ không mua bảo hiểm của họ. Vì vậy, họ muốn cung cấp cho bạn một tùy chọn sẽ trả cho bạn ít phí bảo hiểm hơn mỗi tháng và yêu cầu bạn phải trả nhiều tiền hơn khi bạn cần các dịch vụ y tế. Điều đó có nghĩa là họ sẽ không phải trả tiền cho bất kỳ ai thay mặt bạn cho đến khi đạt được một ngưỡng rất cao.

Vì vậy, các công ty bảo hiểm thiết lập một loạt các kế hoạch yêu cầu bạn đánh giá "rủi ro" của bạn - khả năng bạn sẽ bị ốm hoặc bị thương, cơ hội bạn sẽ cần phải tham gia bảo hiểm của bạn, cơ hội họ sẽ phải trả quá nhiều cho bạn những vấn đề y tế.

Một kế hoạch thường xuyên, với phí bảo hiểm cao hơn nhưng khấu trừ thấp hơn, có nghĩa là bạn sẽ trả cho công ty bảo hiểm nhiều hơn và họ sẽ trả nhiều hơn thay cho bạn. Bạn đã quyết định rằng nguy cơ mắc bệnh hoặc tổn thương của bạn đủ cao đến mức đáng để trả thêm tiền mỗi tháng.

Một kế hoạch khấu trừ cao, thảm khốc với mức khấu trừ rất cao và phí bảo hiểm thấp hơn có nghĩa là ban đầu bạn sẽ trả nhiều tiền hơn trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu thanh toán thay cho bạn. Bạn đã quyết định rằng nguy cơ mắc bệnh hoặc tổn thương của bạn thấp hơn và bạn có thể tiết kiệm một số tiền bằng cách không trả quá nhiều tiền cho bảo hiểm.

Ví dụ

Một gói bảo hiểm thường xuyên có thể yêu cầu bạn trả 1.000 đô la một tháng cho công ty bảo hiểm và khoản khấu trừ của bạn là 500 đô la. Khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ đó, khi bạn đi bác sĩ và cô ấy viết đơn thuốc, họ sẽ nói với bạn: "Được rồi, bệnh nhân - bạn trả một khoản đồng thanh toán là 25 đô la cho lần khám bác sĩ và 15 đô la cho đơn thuốc của bạn và chúng tôi sẽ trả phần còn lại. " Vào cuối tháng, nếu bạn không gặp bác sĩ nhiều hơn thế, thì bạn sẽ phải trả 1.040 đô la cho việc chăm sóc sức khỏe của mình trong tháng đó.

Một chương trình bảo hiểm khấu trừ / thảm họa cao có thể yêu cầu bạn trả 500 đô la một tháng cho công ty bảo hiểm, nhưng khoản khấu trừ của bạn là 2.500 đô la. Kịch bản tương tự - bạn đi đến bác sĩ và cô ấy viết một đơn thuốc. Chỉ lần này, bạn đã trả tiền cho chuyến thăm văn phòng (100 đô la) và cho thuốc (15 đô la) - nhưng vì khoản khấu trừ của bạn quá cao, bạn đã không chi tiêu trong năm đó, vì vậy công ty bảo hiểm sẽ không trả bất cứ điều gì thay mặt bạn. Tổng chi phí của bạn trong tháng đó là ($ 500 phí bảo hiểm + $ 100 + $ 15 =) $ 615.

Bây giờ, nếu bạn chỉ phải đến bác sĩ một lần trong tháng đó, thì hóa ra chương trình khấu trừ cao của bạn là một thỏa thuận tốt hơn cho bạn bởi vì nếu bạn đã trả cho chương trình sức khỏe đắt tiền hơn, thì bạn sẽ phải chi thêm $ 435 hơn bạn đã trả với chương trình sức khỏe thảm khốc / khấu trừ cao của bạn.

Tuy nhiên, giả sử con trai của bạn rơi ra khỏi ván trượt của mình. Anh ta bị chấn động và đánh gục anh ta. Tồi tệ hơn, anh ta bị gãy tay ở ba nơi, cần phải phẫu thuật để đặt cánh tay và ghim nó để nó sẽ lành lại. Các chi phí! Những khoản đồng thanh toán ban đầu sẽ là ít lo lắng nhất của bạn. Bạn sẽ trả toàn bộ 2.500 đô la cộng với 20% bổ sung - có khả năng nhiều nghìn đô la. Với một chương trình bảo hiểm y tế thông thường, số tiền xuất túi của bạn sẽ ít hơn rất nhiều.

Làm thế nào để quyết định nếu một kế hoạch khấu trừ / thảm họa cao sẽ làm việc cho bạn

Nếu bạn và các thành viên gia đình của bạn tương đối khỏe mạnh và không cần nhiều lần khám bác sĩ, nằm viện hoặc kê đơn thuốc trong một năm, thì một kế hoạch khấu trừ cao có thể rất hiệu quả với bạn.

Mặt khác, nếu bạn và các thành viên gia đình của bạn có bất kỳ thách thức y tế nào, như dễ bị mắc bất cứ lỗi nào xảy ra khi mắc bệnh này hoặc tình trạng mãn tính ở bất kỳ loại nào, thì chương trình sức khỏe được khấu trừ cao có thể sẽ khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn Về lâu dài.

Nếu bạn nghĩ rằng một chương trình bảo hiểm y tế có thể khấu trừ / thảm họa cao sẽ phù hợp với nhu cầu của bạn, thì bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn bằng cách sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). HSA cho phép bạn tiết kiệm tiền, miễn thuế, để trả cho bất kỳ loại chi phí y tế nào. Không giống như các tài khoản tiết kiệm được khấu trừ khác, tiền sẽ không biến mất vào cuối năm nếu bạn không chi tiêu và nó có thể được sử dụng bất cứ lúc nào trong suốt quãng đời còn lại của bạn cho các chi phí y tế. Hơn nữa, nó là di động, có nghĩa là bạn có thể thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu và số tiền bạn đã tiết kiệm sẽ tiếp tục có sẵn cho bạn.