Ảnh hưởng của 'Sự lựa chọn và cạnh tranh chăm sóc sức khỏe' của Trump

Vào ngày 12 tháng 10 năm 2017, Tổng thống Trump đã ký một sắc lệnh hành pháp "thúc đẩy sự lựa chọn và cạnh tranh chăm sóc sức khỏe trên toàn nước Mỹ". Lệnh điều hành được đưa ra chỉ vài giờ trước khi Chính quyền Trump tuyên bố rằng tài trợ cho việc cắt giảm chia sẻ chi phí (CSR) của ACA sẽ chấm dứt ngay lập tức, do đó, không có gì đáng ngạc nhiên khi hiệu lực của lệnh điều hành và cắt giảm tài trợ CSR đôi khi bị xáo trộn.

Nhưng trong khi việc cắt giảm tài trợ CSR là một hành động rõ ràng có hiệu lực ngay lập tức, lệnh điều hành đã không thực hiện bất kỳ thay đổi nào và bản thân nó sẽ mất thời gian để hiện thực hóa. Lệnh điều hành chỉ đơn giản là chỉ đạo các cơ quan liên bang khác nhau "xem xét đề xuất các quy định" để thực hiện nhiều thay đổi đối với các quy tắc liên quan đến bảo hiểm y tế ngắn hạn, các chương trình y tế của hiệp hội và các thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe (HRA). Những quy định đó sẽ phải trải qua quá trình đưa ra quy tắc thông thường, bao gồm cả giai đoạn bình luận công khai.

Chúng ta hãy xem những thay đổi đó có khả năng là gì và chúng có thể ảnh hưởng đến bảo hiểm sức khỏe của bạn như thế nào.

Bảo hiểm y tế ngắn hạn

Bảo hiểm ngắn hạn, có thời hạn (STLDI) chỉ là những gì nghe có vẻ như: bảo hiểm y tế mà bạn chỉ có thể giữ trong một thời gian giới hạn. Nhưng khoảng thời gian mà ai đó sẽ có thể có bảo hiểm ngắn hạn đã gây tranh cãi trong những năm gần đây.

Bảo hiểm y tế ngắn hạn không được quy định trong Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Vì vậy, tính đủ điều kiện bảo hiểm của người nộp đơn vẫn dựa trên lịch sử y tế của họ, các điều kiện tồn tại trước đó không được bảo hiểm, áp dụng tối đa lợi ích trọn đời và hàng năm và các chương trình không phải chi trả cho các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA.Các quy tắc tỷ lệ tổn thất y tế (MLR) không áp dụng cho các kế hoạch ngắn hạn, do đó, không có yêu cầu rằng phần lớn phí bảo hiểm được chi cho các yêu cầu y tế.

Nói tóm lại, các kế hoạch này tương tự theo nhiều cách đối với một số chương trình y tế lớn riêng lẻ được bán ở hầu hết các bang trước năm 2014. ACA đã cấm bán các kế hoạch như vậy trong thị trường y tế lớn vào năm 2014, nhưng quy tắc mới không áp dụng cho các kế hoạch ngắn hạn.

Vì các kế hoạch ngắn hạn chỉ có thể tiếp tục cung cấp bảo hiểm cho những người khỏe mạnh bị hạn chế chặt chẽ về lợi ích và vì các kế hoạch có thời hạn hạn chế, nên phí bảo hiểm có xu hướng thấp hơn so với phí bảo hiểm đầy đủ trong thị trường tuân thủ ACA (cả trên và ngoài trao đổi, vì các chương trình y tế chính riêng lẻ được yêu cầu tuân theo các quy tắc tương tự bên ngoài trao đổi mà chúng tuân theo bên trong trao đổi).

Trước năm 2017, định nghĩa của liên bang về kế hoạch ngắn hạn là phạm vi bảo hiểm có thời hạn lên tới 364 ngày. Một số tiểu bang có các quy tắc chặt chẽ hơn (một số ít không cho phép các kế hoạch ngắn hạn và một số giới hạn trong sáu tháng) và nhiều công ty bảo hiểm đã giới hạn các kế hoạch ngắn hạn có sẵn của họ trong thời gian sáu tháng, bất kể tính linh hoạt được cung cấp bởi chính phủ tiểu bang hoặc liên bang. Nhưng ở phần lớn các tiểu bang, đã có ít nhất một vài kế hoạch ngắn hạn có thời hạn gần một năm.

Việc ghi danh vào các kế hoạch này tăng lên sau khi các điều khoản của ACA có hiệu lực, vì mọi người tìm kiếm các lựa chọn thay thế hợp lý hơn cho bảo hiểm tuân thủ ACA. ACA làm cho bảo hiểm thị trường cá nhân có giá cả phải chăng cho những người đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp, nhưng những người có thu nhập chỉ hơn 400% mức nghèo (nghĩa là không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp) đôi khi thấy rằng các kế hoạch dành cho họ vượt quá mức của họ ngân sách sẽ cho phép.

Đối với những cá nhân này, miễn là họ khỏe mạnh, một kế hoạch ngắn hạn có thể đưa ra một giải pháp thay thế khả thi cho việc không được bảo hiểm. Nhưng các kế hoạch ngắn hạn có những hạn chế nghiêm trọng (mà mọi người không phải lúc nào cũng biết cho đến khi họ thấy cần được chăm sóc y tế nghiêm túc) và khi những người khỏe mạnh rời khỏi nhóm rủi ro tuân thủ ACA để ủng hộ các lựa chọn thay thế khác, nó sẽ rời khỏi tổng thể nhóm rủi ro cho các kế hoạch tuân thủ ACA nghiêng nhiều hơn về những người đăng ký bị bệnh, dẫn đến một thị trường không ổn định.

Mặc dù những người phụ thuộc vào bảo hiểm ngắn hạn đã phải chịu hình phạt trách nhiệm chung của ACA kể từ năm 2014 (vì bảo hiểm ngắn hạn không được coi là bảo hiểm tối thiểu), Chính quyền Obama đã quyết định đẩy mạnh các quy định và đảm bảo rằng bảo hiểm ngắn hạn chỉ có thể được sử dụng như dự định ban đầu: để lấp đầy một khoảng cách ngắn giữa các chương trình bảo hiểm y tế khác, và không phải là sự thay thế dài hạn cho bảo hiểm y tế thực sự.

Vì vậy, họ đã thực hiện các quy định vào cuối năm 2016 (có hiệu lực vào tháng 1 năm 2017 và được thi hành bắt đầu từ tháng 4 năm 2017) nhằm giới hạn các kế hoạch ngắn hạn trong thời gian ba tháng.

Lệnh điều hành của Trump có thể sẽ dẫn đến các quy định mới sẽ đẩy lùi quy định năm 2016 và khôi phục quy tắc trước đây cho phép các kế hoạch ngắn hạn có thời hạn lên tới 364 ngày. Nhưng những người dựa vào các kế hoạch ngắn hạn vẫn phải chịu hình phạt trách nhiệm chung của ACA, vì bảo hiểm ngắn hạn vẫn sẽ được coi là một lợi ích ngoại trừ, và do đó không phải là bảo hiểm tối thiểu.

Có những lo ngại rằng việc đẩy lùi các quy định về kế hoạch ngắn hạn sẽ gây bất ổn cho thị trường cá nhân tuân thủ ACA. Nhưng một số tiểu bang có thể sẽ giữ lại các quy tắc hạn chế hơn mà họ đã có trước năm 2016 và các quốc gia khác có thể áp dụng các quy định tương tự để bảo vệ các thị trường y tế lớn riêng lẻ tuân thủ ACA của họ.

Hiệp hội kế hoạch y tế

Lệnh điều hành của Trump kêu gọi "mở rộng quyền truy cập" vào các chương trình y tế của hiệp hội (AHP), để cho phép các doanh nghiệp nhỏ tham gia cùng nhau và có được bảo hiểm nhóm lớn (mua từ một công ty bảo hiểm hoặc tự bảo hiểm), thay vì mỗi doanh nghiệp tự mua kế hoạch nhóm nhỏ.

ACA áp đặt phần lớn các quy tắc của mình lên thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Mặc dù các nhà tuyển dụng lớn (hơn 50 nhân viên) là những người duy nhất được pháp luật yêu cầu cung cấp bảo hiểm cho nhân viên, phạm vi bảo hiểm mà các nhóm nhỏ có thể mua được quy định nhiều hơn so với phạm vi bảo hiểm dành cho các nhóm lớn.

Để bảo hiểm có hiệu lực từ tháng 1 năm 2014 trở đi, ACA yêu cầu phí bảo hiểm nhóm nhỏ chỉ dựa trên độ tuổi của nhân viên, sử dụng thuốc lá và vị trí thực tế. Tình trạng sức khỏe tổng thể của nhóm không thể được sử dụng để xác định phí bảo hiểm. Và các kế hoạch nhóm nhỏ được yêu cầu để chi trả cho các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA. Cả hai yêu cầu này đều không áp dụng cho các kế hoạch nhóm lớn (phần lớn các kế hoạch nhóm rất lớn là tự bảo hiểm, nhưng các yêu cầu ACA đó không áp dụng cho cả hai cách này).

Vì vậy, ý tưởng với AHP là cho phép các nhóm nhỏ về cơ bản kết hợp với nhau để tạo thành các nhóm lớn và tránh một số quy định của ACA trong quy trình. Nhưng trong khi một chủ nhân lớn của bonafide có quyền lợi trong việc đảm bảo lực lượng lao động của họ vẫn khỏe mạnh và lợi ích sức khỏe của nó đủ mạnh để trở thành một công cụ tuyển dụng và duy trì vững chắc, điều đó có thể không đúng với chương trình sức khỏe của hiệp hội.

Và mặc dù một chủ lao động lớn phải suy nghĩ lâu dài về chiến lược lợi ích chung của nó, không có gì ngăn cản một doanh nghiệp nhỏ tham gia AHP trong khi nhân viên của họ khỏe mạnh, và sau đó quay trở lại thị trường nhóm nhỏ tuân thủ ACA vào ngày sau lựa chọn đó đã trở nên hấp dẫn hơn dựa trên hoàn cảnh thay đổi.Vì vậy, có những lo ngại rằng việc mở rộng phạm vi của AHP có thể làm mất ổn định thị trường nhóm nhỏ tuân thủ ACA bằng cách thu hút các nhóm nhỏ khỏe mạnh rời khỏi thị trường tuân thủ ACA và vào AHP.

Sắp xếp bồi hoàn sức khỏe

Lệnh điều hành cũng kêu gọi các quy định mới về "mở rộng tính linh hoạt và sử dụng" các thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe (HRA). Ý tưởng, về cơ bản, là cho phép người sử dụng lao động sử dụng HRA để hoàn trả cho nhân viên cho phí bảo hiểm thị trường cá nhân.

Nhà tuyển dụng đã từng có thể làm điều này. Nhưng nó đã bị cấm hoàn toàn theo các quy định ban đầu được viết để thực hiện ACA (lệnh cấm đi kèm với mức phạt cao: 100 đô la mỗi ngày cho mỗi nhân viên nếu chủ lao động tiếp tục bồi hoàn cho nhân viên phí bảo hiểm thị trường cá nhân). Hạn chế đã được làm dịu đi một chút bởi Đạo luật chữa bệnh thế kỷ 21, có hiệu lực vào năm 2017 và cho phép các chủ nhân nhỏ (dưới 50 nhân viên) hoàn trả phí bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân của nhân viên lên đến số tiền được xác định trước, sử dụng HRA.

Nhưng các nhà tuyển dụng nhỏ không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm ở tất cả theo ACA, trong khi các nhà tuyển dụng lớn thì có. Và hiện tại không có điều khoản nào cho phép các nhà tuyển dụng lớn bồi hoàn cho nhân viên các khoản phí bảo hiểm thị trường cá nhân. Nhân viên có thể tự do mua bất kỳ loại bảo hiểm nào họ thích, chấp nhận đề nghị bảo hiểm sức khỏe nhóm của họ, hoặc mua bảo hiểm trong thị trường cá nhân, nhưng một chủ lao động lớn không thể trả cho bảo hiểm thị trường cá nhân thị trường cá nhân nếu nhà tuyển dụng đang cung cấp bảo hiểm sức khỏe nhóm giá trị tối thiểu, giá cả phải chăng).

Lệnh điều hành của Trump dự kiến ​​sẽ dẫn đến các quy định được đề xuất sẽ mở rộng tính linh hoạt cho người sử dụng lao động sử dụng HRA để bồi hoàn cho nhân viên đối với phí bảo hiểm thị trường cá nhân, ngay cả khi chủ lao động có từ 50 nhân viên trở lên.

Những gì chúng ta chưa biết là phạm vi của các quy định đề xuất. Chỉ bảo hiểm tuân thủ ACA mới được coi là đủ điều kiện hoàn trả, hoặc sẽ trừ các lợi ích (như các kế hoạch ngắn hạn đã nói ở trên) mới đủ điều kiện? Các nhà tuyển dụng lớn sẽ được xem xét tuân thủ ủy quyền của chủ lao động (nghĩa là yêu cầu họ cung cấp bảo hiểm hoặc có khả năng phải trả tiền phạt) nếu họ sử dụng HRA để hoàn trả phí bảo hiểm thị trường riêng lẻ thay vì cung cấp bảo hiểm nhóm?

Khi nào chúng ta sẽ thấy các quy định mới?

Vẫn còn rất nhiều điều cần được nhìn nhận về mặt chính xác những gì được đề xuất trong các quy định sắp tới. Các quy định cho AHP và bảo hiểm y tế ngắn hạn dự kiến ​​sẽ được đề xuất trong vòng 60 ngày kể từ ngày có lệnh điều hành, vì vậy chúng ta nên gặp họ trước khi kết thúc năm. Và các quy định liên quan đến HRA dự kiến ​​sẽ được đề xuất trong vòng 120 ngày, vì vậy chúng sẽ có sẵn vào đầu năm 2018.

Sau khi các quy định đề xuất được công bố, sẽ có một giai đoạn bình luận công khai trước khi chúng có hiệu lực, vì vậy nếu bạn có phản hồi cho các cơ quan liên bang đang giải quyết các vấn đề này, đó sẽ là cơ hội để bạn chia sẻ nó.