Tái bảo hiểm là gì và tại sao các quốc gia theo đuổi nó?

Cách đơn giản nhất để nghĩ về tái bảo hiểm là bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm.Chúng tôi mua bảo hiểm y tế để bảo vệ bản thân khỏi tình huống phải chi một số tiền đáng kể cho việc chăm sóc y tế. Tái bảo hiểm, khi được sử dụng, sẽ tham gia và chi trả một số chi phí mà công ty bảo hiểm sẽ phải tự trả cho mình một khi tổng yêu cầu đạt được một số tiền nhất định hoặc khi người đăng ký có một số điều kiện y tế với chi phí cao.

Các chi tiết cụ thể về cách thức hoạt động của chương trình tái bảo hiểm sẽ thay đổi từ chương trình này sang chương trình khác, nhưng khái niệm cơ bản là chương trình tái bảo hiểm lấy một phần chi phí thay vì công ty bảo hiểm phải trả. Điều đó chuyển thành phí bảo hiểm thấp hơn, vì vậy nhiều người có thể mua bảo hiểm y tế.

Sử dụng ngày càng tăng

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng bao gồm một chương trình tái bảo hiểm tạm thời trên toàn quốc cho thị trường cá nhân, nhưng nó chỉ tồn tại đến năm 2016. Tuy nhiên, các quốc gia có thể thiết lập các chương trình tái bảo hiểm dài hạn của riêng mình và một số đã làm như vậy.

Các quốc gia đang ngày càng chuyển sang các chương trình tái bảo hiểm nhằm nỗ lực ổn định thị trường bảo hiểm cá nhân của họ (tức là, bảo hiểm mà mọi người tự mua thông qua trao đổi hoặc trao đổi thay vì thông qua chủ lao động hoặc chính phủ).

Alaska bắt đầu vận hành chương trình tái bảo hiểm vào năm 2017. Oregon và Minnesota đã tham gia cùng họ vào năm 2018. Wisconsin, Maine, Maryland và New Jersey sẽ có các chương trình tái bảo hiểm kể từ năm 2019. Và các bang khác, bao gồm Rhode Island, có thể sẽ bắt đầu vận hành các chương trình tái bảo hiểm bởi 2020.

Họ làm việc như thế nào

Về mặt kỹ thuật, các quốc gia có thể chọn tài trợ đầy đủ cho các chương trình tái bảo hiểm của mình, nhưng họ sẽ để lại rất nhiều tiền liên bang trên bàn nếu họ làm như vậy. Thay vào đó, các bang đang sử dụng 1332 miễn trừ để đảm bảo rằng một phần tài trợ tái bảo hiểm của họ đến từ chính phủ liên bang. Chi tiết về các tiểu bang đã nộp 1332 miễn trừ và thông tin về phê duyệt của liên bang có sẵn trên trang web CMS.

Tóm lại, ý tưởng là chương trình tái bảo hiểm làm giảm chi phí bảo hiểm y tế, điều đó có nghĩa là các khoản trợ cấp cao cấp không phải lớn để giữ mức chi trả hợp lý và tiết kiệm tiền của chính phủ liên bang (vì trợ cấp cao cấp là được tài trợ bởi chính phủ liên bang). Bằng cách sử dụng từ bỏ 1332, tiểu bang sẽ giữ tiền tiết kiệm và sử dụng nó để tài trợ cho chương trình tái bảo hiểm. Tiền thường được gọi là tiền tiết kiệm "chuyển qua" vì nó được chuyển qua tiểu bang.

Các tiểu bang thường cần phải tự mình kiếm một số tiền để tái bảo hiểm, do đó, thường có một đánh giá về các kế hoạch bảo hiểm ở tiểu bang để tăng doanh thu mà nhà nước cần để tài trợ cho chương trình tái bảo hiểm.

Khi tất cả được nói và thực hiện, chương trình tái bảo hiểm dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn, vì các công ty bảo hiểm biết rằng một số yêu cầu chi phí cao của họ sẽ được chương trình tái bảo hiểm chi trả. Khi phí bảo hiểm thấp hơn, nhiều người có thể mua bảo hiểm y tế hơn và điều đó đặc biệt đúng đối với những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm vì họ phải tự trả toàn bộ chi phí bảo hiểm.

Kết quả cuối cùng của một chương trình tái bảo hiểm là phí bảo hiểm trong thị trường cá nhân của tiểu bang thấp hơn so với trước đây và nhiều người có bảo hiểm hơn. Trong tất cả các tiểu bang đã thực hiện chương trình tái bảo hiểm (hoặc sẽ thực hiện vào năm 2019), phí bảo hiểm đã giảm hoặc chỉ tăng rất khiêm tốn. Ở một số bang, điều này trái ngược hoàn toàn với mức tăng rất đáng kể trong những năm trước.

Các quốc gia tham gia

Alaska

Alaska là tiểu bang đầu tiên thiết lập chương trình tái bảo hiểm, có hiệu lực vào năm 2017. Nó được tài trợ bởi tiểu bang năm đó, nhưng Alaska đã bảo đảm tài trợ thông qua liên bang cho chương trình tái bảo hiểm của họ bắt đầu vào năm 2018.

Theo các điều khoản của Chương trình Tái bảo hiểm Alaska, 100 phần trăm khiếu nại thị trường cá nhân được bảo hiểm bởi chương trình tái bảo hiểm nếu người đăng ký được xác định (thông qua yêu cầu y tế của họ) có ít nhất một trong 33 điều kiện y tế chi phí cao (điều kiện được liệt kê ở Alaska 1332 chi tiết từ bỏ, trong Phần 3 AAC 31.540).

Oregon

Chương trình Tái bảo hiểm Oregon có hiệu lực vào năm 2018 và trả 50% cho các khiếu nại thị trường cá nhân trong khoảng từ 95.000 đến 1 triệu đô la vào năm 2018. Kể từ năm 2019, điểm đính kèm (nghĩa là số tiền tối thiểu mà yêu cầu phải đạt được để đủ điều kiện cho bảo hiểm tái bảo hiểm) sẽ là 90.000 đô la.

Minnesota

Chương trình tái bảo hiểm của Minnesota có hiệu lực vào năm 2018. Được biết đến với tên gọi Chương trình bảo mật cao cấp của bang Minnesota, chương trình tái bảo hiểm bao gồm 80% các yêu cầu thị trường cá nhân trong khoảng từ 50.000 đến 250.000 đô la.

Maine

Maine đã có một chương trình tái bảo hiểm vào năm 2012 và 2013 (trước khi chương trình tái bảo hiểm tạm thời của ACA có hiệu lực vào năm 2014) và nó sẽ được khôi phục bắt đầu vào năm 2019. Hiệp hội Tái bảo hiểm truy cập bảo đảm Maine (MGARA) sẽ yêu cầu hoặc cho phép các công ty bảo hiểm nhượng lại các chính sách cho MGARA khi người được bảo hiểm có tình trạng y tế có nguy cơ cao.

Ceding sẽ là bắt buộc khi yêu cầu của người được bảo hiểm chỉ ra rằng họ có ít nhất một trong tám điều kiện y tế chi phí cao (ung thư tử cung; ung thư di căn, ung thư tuyến tiền liệt, bệnh phổi tắc nghẽn mãn tính (COPD); suy tim sung huyết, nhiễm HIV; và viêm khớp dạng thấp). Nhưng các công ty bảo hiểm cũng sẽ có tùy chọn tự nguyện nhượng lại bảo hiểm khi các công ty bảo hiểm có các điều kiện chi phí cao khác.

Khi một chính sách được nhượng lại cho MGARA, công ty bảo hiểm chuyển 90% phí bảo hiểm (được trả bởi chủ hợp đồng và / hoặc trợ cấp phí bảo hiểm nếu kế hoạch được mua thông qua trao đổi) cho MGARA. Đổi lại, MGARA sau đó chọn tab cho một số chi phí khiếu nại, tùy thuộc vào mức độ yêu cầu cao.

Đối với các chính sách đã nhượng lại, MGARA sẽ trả 90 phần trăm cho các khiếu nại trong khoảng từ 47.000 đến 77.000 đô la và 100 phần trăm các khiếu nại nằm trong khoảng từ 77.000 đô la đến 1 triệu đô la. MGARA cũng sẽ giúp chi trả cho các yêu cầu bồi thường trên 1 triệu đô la, phối hợp với chương trình điều chỉnh rủi ro liên bang (điều chỉnh rủi ro sẽ chi trả 60% cho các yêu cầu trên 1 triệu đô la vào năm 2019, vì vậy MGARA dự đoán sẽ chi trả 40% còn lại trong tình huống đó).

Áo mới

Kế hoạch bảo mật cao cấp bảo hiểm y tế New Jersey sẽ có hiệu lực vào năm 2019. Nó sẽ hoàn trả cho các công ty bảo hiểm thị trường cá nhân 60% chi phí cho các yêu cầu bồi thường trong khoảng từ 40.000 đến 215.000 đô la.

Wisconsin

Kế hoạch ổn định chăm sóc sức khỏe Wisconsin (WIHSP) sẽ có hiệu lực vào năm 2019. Nó sẽ chi trả 50% cho các khiếu nại thị trường cá nhân nằm trong khoảng từ 50.000 đến 250.000 đô la.

Maryland

Chương trình tái bảo hiểm của Maryland, được quản lý bởi Sàn giao dịch phúc lợi y tế Maryland (nghĩa là sàn giao dịch bảo hiểm y tế do bang điều hành ở Maryland), sẽ có hiệu lực vào năm 2019. Mô hình tính toán cho chương trình này cho thấy rằng họ sẽ trả 80% thị trường cá nhân yêu cầu bồi thường từ 20.000 đến 250.000 đô la. Điểm đính kèm 20.000 đô la thấp hơn nhiều so với bất kỳ tiểu bang nào khác đã sử dụng, vì vậy chương trình của Maryland sẽ chi trả nhiều hơn so với các chương trình tái bảo hiểm của các tiểu bang khác.

Tác động đáng kể của chương trình tái bảo hiểm của Maryland thể hiện rõ ở mức phí bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm đã đề xuất cho năm 2019: Trước khi chương trình tái bảo hiểm được phê duyệt, các công ty bảo hiểm đã đề xuất mức tăng lãi suất trung bình khoảng 30%. Sau khi chương trình tái bảo hiểm được phê duyệt, các công ty bảo hiểm đã nộp mức giá mới phản ánh mức phí bảo hiểm trung bình giảm bớt hơn 13 phần trăm.

Các tiểu bang bổ sung

Dự kiến ​​rộng rãi rằng các quốc gia khác sẽ tìm kiếm 1332 miễn trừ để thực hiện các chương trình tái bảo hiểm của riêng họ trong những năm tới. Tái bảo hiểm nói chung có sự hỗ trợ của lưỡng đảng và các quốc gia đã thực hiện nó cho đến nay đang thấy sự ổn định gia tăng đáng kể ở các thị trường riêng lẻ của họ, với mức tăng phí bảo hiểm nhiều hơn (hoặc giảm, trong nhiều trường hợp) so với các năm trước.

Tuy nhiên, một trở ngại là đảm bảo phần tài trợ của tiểu bang cần thiết để chi trả cho tái bảo hiểm. Tài trợ thông qua liên bang thường bao gồm một phần đáng kể chi phí, mặc dù nó thay đổi từ tiểu bang này sang tiểu bang khác. Nhưng các tiểu bang vẫn cần phải trả một phần chi phí, và đó không phải là khởi đầu ở một số khu vực.

Chẳng hạn, Thượng viện Colorado đã bác bỏ luật năm 2018 cho phép tiểu bang thiết lập chương trình tái bảo hiểm, vì lo ngại rằng sẽ không công bằng khi đánh thuế tất cả các chương trình bảo hiểm y tế trong tiểu bang để chi trả cho phần của tiểu bang chi phí tái bảo hiểm.

Vì vậy, tái bảo hiểm dựa trên nhà nước phổ quát chắc chắn không phải là một sự nhất định. Nhưng nó có thể sẽ được áp dụng ở nhiều tiểu bang hơn khi các hiệu ứng ổn định thị trường của tái bảo hiểm trở nên rõ ràng ở các quốc gia chấp nhận sớm.

Điều gì quyết định chi phí của một chương trình bảo hiểm y tế?