Bảo hiểm y tế: Hiểu về các rủi ro cao

Hầu hết người Mỹ có bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động của họ và nhiều người khác được đăng ký vào các chương trình của chính phủ như Medicaid, Medicare, CHIP và các chương trình y tế liên kết với các lực lượng vũ trang. Ngoài ra, nhiều người tự làm chủ mua chương trình sức khỏe của họ trực tiếp từ một công ty bảo hiểm y tế.

Ngoài ra, hơn 40 triệu người Mỹ không có bất kỳ bảo hiểm y tế nào vì họ làm việc bán thời gian, chủ nhân của họ không cung cấp bảo hiểm y tế hoặc họ không thể mua bảo hiểm y tế nhưng kiếm quá nhiều tiền để đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế.

Cũng có một số lượng đáng kể những người có thể mua bảo hiểm nhưng bị các công ty bảo hiểm từ chối vì họ có tình trạng nghiêm trọng từ trước như ung thư, tiểu đường hoặc nhiễm HIV. Ở hầu hết các bang, không có luật nào yêu cầu một công ty bảo hiểm y tế cung cấp bảo hiểm cho một cá nhân.

Nhóm rủi ro cao

Tuy nhiên, 35 tiểu bang đã tạo ra các chương trình đặc biệt cho những cư dân bị từ chối bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm tư nhân vì các vấn đề liên quan đến sức khỏe. Phần lớn, các chương trình này, được gọi là nhóm rủi ro cao, đảm bảo rằng các cá nhân có thể mua và đăng ký vào một chương trình sức khỏe bất kể tình trạng sức khỏe của họ.

Tiến sĩ Mike dưới dòng

Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh và không có các yếu tố rủi ro sức khỏe (như hút thuốc), có lẽ bạn sẽ có một thời gian dễ dàng để tìm các chương trình bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm y tế giá cả phải chăng, mong muốn có bạn là khách hàng. Tuy nhiên, nếu bạn đã được điều trị cho một tình trạng sức khỏe mãn tính hoặc có liên quan đến sức khỏe, các yếu tố nguy cơ cao (như thừa cân hoặc nhai thuốc lá), bạn có thể không được bảo hiểm y tế với bất kỳ giá nào. Hầu hết các chương trình sức khỏe đều kinh doanh để kiếm tiền và họ không muốn đăng ký những người ốm đau, những người sẽ sử dụng hầu hết các dịch vụ.

Điều gì xảy ra với các hồ bơi có nguy cơ cao theo cải cách y tế?

Một trong những điều khoản chính của dự luật cải cách y tế (Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng) đã được ký kết vào tháng 3 năm 2010 là loại bỏ các quy tắc điều kiện có sẵn và cung cấp quyền truy cập vào các chương trình sức khỏe giá cả phải chăng không thể từ chối bảo hiểm dựa trên tình trạng sức khỏe.

Mỗi tiểu bang có một trao đổi bảo hiểm y tế cung cấp ít nhất hai lựa chọn chương trình sức khỏe với các mức phí bảo hiểm khác nhau và chi phí tự trả. Các sàn giao dịch có thể là sự thay thế hoặc bổ sung cho nhóm rủi ro cao hiện tại của bang bạn.

Bảo hiểm bể bơi có rủi ro cao sẽ chi phí cho tôi bao nhiêu?

Các chương trình bảo hiểm y tế có rủi ro cao rất tốn kém cho tiểu bang của bạn để hoạt động. Do đó, nhóm rủi ro cao trong tiểu bang của bạn rất có thể sẽ tính phí cho bạn nhiều hơn chi phí mua bảo hiểm y tế cá nhân truyền thống. Thông thường, các nhóm rủi ro cao cung cấp bốn đến tám chương trình bảo hiểm y tế thông qua hợp đồng giữa tiểu bang của bạn và một hoặc nhiều công ty bảo hiểm y tế tư nhân.

Tùy thuộc vào tiểu bang, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn cho chương trình bảo hiểm sức khỏe có rủi ro cao sẽ là 125% đến 200% phí bảo hiểm của chương trình tư nhân tương tự - tương tự như chương trình bảo hiểm sức khỏe từ chối bảo hiểm của bạn.Ví dụ: nếu một chương trình truyền thống cho một cá nhân tốn 500 đô la mỗi tháng, ở California bạn có thể phải trả 625 đô la cho chương trình rủi ro cao (tỷ lệ 125%), ở Tây Virginia 750 đô la cho chương trình rủi ro cao (tỷ lệ 150%) và ở Maryland $ 1000 cho chương trình rủi ro cao ($ 1000).

Ở hầu hết các bang có nhóm rủi ro cao, công ty bảo hiểm cũng có thể thay đổi chi phí bảo hiểm dựa trên đặc điểm cá nhân của bạn, chẳng hạn như tuổi tác, giới tính, tình trạng hút thuốc, nơi bạn sống trong tiểu bang và tình trạng sức khỏe của bạn. Họ không thể từ chối bảo hiểm của bạn nếu bạn có vấn đề về sức khỏe, nhưng họ có thể tính phí bảo hiểm cao hơn cho bạn!

Ngoài phí bảo hiểm hàng tháng của bạn, bạn cũng sẽ chịu trách nhiệm cho các chi phí tự trả, chẳng hạn như các khoản khấu trừ hàng năm, các khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Bạn có thể mong đợi có khoản khấu trừ hàng năm ít nhất là 500 đô la, nhưng ở nhiều tiểu bang, khoản khấu trừ có thể nằm trong khoảng từ 1000 đến 3000 đô la.

Các hồ bơi có rủi ro cao là một ý tưởng tốt?

Nhóm rủi ro cao có thể rất hữu ích nếu bạn có tình trạng tồn tại từ trước, đã bị từ chối khả năng đăng ký vào chương trình sức khỏe và có thể đủ khả năng trả phí bảo hiểm hàng tháng. Vì một số tiểu bang cũng cung cấp trợ giúp tài chính với phí bảo hiểm, nhóm rủi ro cao có thể hoạt động như một mạng lưới an toàn nếu bạn không đủ khả năng để mua một chương trình bảo hiểm y tế tư nhân.

Tuy nhiên, có một số vấn đề đáng kể với các nhóm rủi ro cao. Mặc dù vài triệu người ở 35 tiểu bang có nhóm rủi ro cao có thể đủ điều kiện tham gia, nhưng số lượng đăng ký thực tế - vào khoảng 190.000 - là rất thấp. Điều này chủ yếu là do chi phí bảo hiểm cao và chi phí tự trả hàng năm - nhiều người chỉ đơn giản là không thể đủ khả năng để mua bảo hiểm thông qua một nhóm rủi ro cao.

Vì các nhóm rủi ro cao rất tốn kém để vận hành, nhiều tiểu bang đã hạn chế hoặc ngừng đăng ký người vào các nhóm này.

Tài nguyên

Vì mỗi trong số 35 tiểu bang có nhóm rủi ro cao có các quy định khác nhau, điều quan trọng là bạn phải hiểu các yêu cầu đủ điều kiện của tiểu bang của mình, các kế hoạch có sẵn cung cấp bảo hiểm trong nhóm rủi ro cao, chi phí hàng năm và khả năng các kế hoạch hiện đang đóng cửa.

Nhóm rủi ro cao của tiểu bang: Tổng quan - một tài liệu tuyệt vời từ Kaiser Family Foundation bao gồm danh sách các tiểu bang có số lượng lớn và một số thông tin cơ bản về các chương trình Bang đó.

Hiệp hội bảo hiểm y tế toàn diện của Hiệp hội quốc gia cung cấp một danh sách các tiểu bang có nhóm rủi ro cao bao gồm một liên kết trực tiếp đến từng chương trình.