Làm thế nào để ngân sách cho bảo hiểm y tế khấu trừ

Nó không phải là bất thường khi gặp khó khăn trong việc thanh toán bảo hiểm y tế của bạn, một số khoản khấu trừ là hàng ngàn đô la. Và nếu bạn không có nhiều tiền tiết kiệm, bạn có thể cảm thấy khoản khấu trừ của mình quá cao.

Các lựa chọn của bạn để xử lý chi phí phụ thuộc vào việc bạn có nợ khoản khấu trừ của bạn ngay bây giờ hay bạn có chuẩn bị trước hay không. Nếu bạn đang hướng tới tương lai và nhận ra bạn sẽ phải đưa ra thay đổi lớn này, đây là một số tùy chọn để bạn có thể khấu trừ vào ngân sách của mình.

Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA)

Nếu bạn có bảo hiểm y tế dựa trên công việc, bạn có thể tham gia vào một tài khoản chi tiêu linh hoạt. FSA là một loại tài khoản tiết kiệm được ưu đãi thuế đặc biệt chỉ có thể được sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe, như thanh toán khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và tiền bảo hiểm của bạn.

Làm thế nào nó hoạt động? Đăng ký FSA của bạn trong khi đăng ký mở khi bạn đăng ký bảo hiểm y tế. Chủ lao động của bạn sau đó sẽ lấy một lượng tiền trước thuế ra khỏi mỗi phiếu lương của bạn và đưa nó vào FSA của bạn. Khi bạn cần thanh toán khoản khấu trừ của mình, bạn có thể sử dụng tiền trong FSA của mình.

Việc thanh toán khoản khấu trừ của bạn dễ dàng hơn bằng cách sử dụng một FSA bởi vì, thay vì phải kiếm được một số tiền lớn từ một khoản tiền lương duy nhất, bạn đã phá vỡ gánh nặng tài chính đó thành số tiền nhỏ hơn nhiều trong cả năm.

Ngoài ra, số tiền bạn đưa vào FSA sẽ ra khỏi tiền lương của bạn trước thuế. Điều này làm cho thu nhập chịu thuế của bạn nhỏ hơn bạn phải trả thuế thu nhập ít hơn. Bởi vì bạn sẽ có ít thuế thu nhập được rút ra khỏi mỗi phiếu lương, các khoản đóng góp của FSA của bạn đã giành được ảnh hưởng đến việc trả tiền mang về nhà của bạn nhiều như, nói, đưa số tiền đó vào một tài khoản tiết kiệm thông thường.

Ví dụ: có lẽ bạn đặt $ 40 mỗi phiếu lương vào FSA của mình và điều đó làm giảm thuế thu nhập của bạn xuống $ 8.Tiền lương mang về nhà của bạn sẽ chỉ còn ít hơn 32 đô la so với trước đây, mặc dù bạn đã kiếm được 40 đô la. (Số liệu chính xác của bạn sẽ phụ thuộc vào khung thuế thu nhập của bạn.)

Điều gì xảy ra nếu nó hồi đầu năm và bạn đã tiết kiệm đủ trong FSA để đáp ứng khoản khấu trừ của bạn chưa? Bạn sẽ có thể rút tới số tiền mà bạn đã dự kiến ​​đóng góp trong cả năm và sử dụng số tiền đó cho khoản khấu trừ của bạn, ngay cả trước khi nó được lấy từ tiền lương của bạn. Sau đó, trong suốt phần còn lại của năm, bạn sẽ tiếp tục đóng góp cho FSA, về cơ bản là đưa nó trở về số 0 vào cuối năm nay. Theo cách này, một FSA có thể hoạt động như một hệ thống cho vay, nếu bạn cần chăm sóc y tế vào đầu năm. Có một số hãy cẩn thận, mặc dù:

• Nếu bạn không dành tất cả số tiền trong FSA của mình vào cuối năm nay, bạn có thể mất nó. Bạn có thể cho phép tái đầu tư $ 500 vào FSA năm tới hoặc chuyển số dư còn lại của bạn và sử dụng số tiền này trong hai tháng rưỡi đầu tiên của năm tới. Nhưng ngoài những trường hợp ngoại lệ đó, bạn đã bị mất bất kỳ khoản tiền nào còn lại trong FSA của bạn vào cuối năm.
• Chính phủ liên bang giới hạn số tiền bạn cho phép đưa vào FSA mỗi năm. Vì vậy, nếu khoản khấu trừ của bạn nhiều hơn khoảng 2.650 đô la vào năm 2018, thì FSA của bạn sẽ chỉ bao gồm một phần của nó (2.650 đô la là giới hạn đóng góp của FSA trong năm 2018; số tiền này được IRS lập chỉ mục cho lạm phát mỗi năm).

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA)

HSA là một tài khoản tiết kiệm đặc biệt hoạt động với các chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP). Bạn bỏ tiền vào HSA của bạn và sử dụng nó cho các chi phí y tế, như khoản khấu trừ của bạn. Số tiền bạn đóng góp cho HSA của bạn được khấu trừ thuế và tiền lãi kiếm được được miễn thuế liên bang.

IRS giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp cho HSA. Năm 2018, giới hạn là $ 3,450 nếu bạn có bảo hiểm HDHP cho riêng mình và $ 6,900 nếu bạn có bảo hiểm HDHP cho chính mình và ít nhất một thành viên khác trong gia đình (những người từ 55 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $ 1.000 mỗi năm).

Nếu bạn không sử dụng quỹ HSA của bạn vào cuối năm nay, không có mồ hôi. Nó nằm trong tài khoản HSA của bạn, tích lũy lãi suất miễn thuế cho đến khi bạn sử dụng nó. Bạn đã thắng được mất vào cuối năm như tiền trong một FSA.

Trên thực tế, nếu bạn khỏe mạnh và không thể kết thúc việc sử dụng tất cả số tiền bạn đóng góp cho HSA của mình mỗi năm, thì nó có thể tăng một khoản tiết kiệm được ưu đãi thuế khá lớn. Một số người thậm chí coi HSA của họ như một tài khoản hưu trí khác.

Chủ lao động của bạn cũng có thể đóng góp tiền trước thuế vào HSA của bạn, mặc dù không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều làm như vậy. Không giống như một FSA, HSA của bạn không phải liên kết với bảo hiểm y tế dựa trên công việc. Bạn có thể tự thiết lập một chương trình miễn là bạn có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP).

Để giúp HSA của bạn hoạt động nhanh chóng, bạn có thể chuyển tiền từ IRA (tài khoản hưu trí cá nhân) vào HSA của bạn một lần trong đời mà không bị phạt nếu bạn tuân thủ cẩn thận tất cả các quy tắc của Sở Thuế vụ (IRS). Bạn được phép chuyển tối đa giới hạn đóng góp tối đa cho năm mà bạn thực hiện chuyển khoản, giả sử bạn chưa thực hiện bất kỳ khoản đóng góp HSA nào trong năm đó. Một lần nữa, có những cảnh báo:

• Bạn phải có một đủ điều kiện chương trình sức khỏe được khấu trừ cao để mở HSA. Không phải mọi chương trình sức khỏe với mức khấu trừ cao thực sự là HDHP. Nếu bạn không chắc chắn rằng bảo hiểm sức khỏe của bạn là HDHP, hãy liên hệ với chương trình sức khỏe hoặc bộ phận phúc lợi nhân viên của bạn để kiểm tra trước bạn thiết lập một HSA.
• Nếu bạn sử dụng tiền trong HSA của mình cho một số thứ khác ngoài chi phí y tế đủ điều kiện, bạn sẽ phải đối mặt với các hình phạt thuế.
• Có những giới hạn về số tiền bạn có thể đưa vào HSA trong bất kỳ năm nào, nhưng không có giới hạn nào về mức tối đa có thể tích lũy trong đó theo thời gian.

Thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe (HRA)

HRA là một thỏa thuận giữa bạn và chủ lao động, cho phép chủ lao động của bạn hoàn trả cho bạn các chi phí y tế, bao gồm cả khoản khấu trừ của bạn. Nó tương tự như HSA hoặc FSA, ngoại trừ việc chỉ chủ lao động của bạn mới có thể đóng góp tiền cho nó. Bạn không thể tự mình tài trợ.

Vì chủ lao động của bạn cấp tiền cho tài khoản, nên nó không phải là tiền của bạn, giống như tiền trong HSA. Nếu bạn nghỉ việc, bạn có thể hoặc không thể giữ tài khoản, tùy thuộc vào cách chủ nhân của bạn cấu trúc HRA. Các khoản tiền còn lại trong tài khoản thường được tái đầu tư vào năm tới, nhưng điều đó phụ thuộc vào chủ nhân của bạn.

Trợ cấp chia sẻ chi phí

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã tạo ra các khoản trợ cấp để giúp những người có thu nhập khiêm tốn (và mua bảo hiểm sức khỏe của chính họ, trái ngược với việc thông qua chủ lao động) trả các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế, các khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Có các hướng dẫn về thu nhập để đủ điều kiện và bạn phải có một chương trình bảo hiểm y tế hạng bạc mà bạn đã mua từ sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe bang của bạn.

Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí, bạn gần như chắc chắn cũng đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp được thiết kế để giúp bạn thanh toán phí bảo hiểm y tế hàng tháng. Bạn có thể sử dụng số tiền bạn tiết kiệm được trong chi phí cao cấp để đưa vào khoản khấu trừ của mình.

Donith bỏ qua khoản trợ cấp này chỉ vì chương trình sức khỏe hiện tại của bạn không phải là một kế hoạch dựa trên trao đổi cấp bạc. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể đủ điều kiện, hãy tìm hiểu về nó ngay bây giờ để bạn có thể chọn một kế hoạch đủ điều kiện trong thời gian đăng ký mở tiếp theo (ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12, để bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm tới). Nó đã giành chiến thắng giúp bạn trong năm nay, nhưng năm sau bạn đã thắng được.

Ngân sách dành cho tiết kiệm khẩn cấp

Nếu bạn có kỷ luật, bạn có thể lấy đi một khoản tiền được đặt cho mỗi phiếu lương để đưa vào khoản khấu trừ của bạn.Mặc dù bạn đã giành được một số lợi thế về thuế đặc biệt như với FSA hoặc HSA, nhưng bạn đã giành được một số quy tắc IRS về cách bạn có thể tiết kiệm và những gì bạn phải sử dụng tiền cho cả hai.

Có thể dễ dàng hơn để xây dựng một quỹ khẩn cấp để trả khoản khấu trừ của bạn nếu bạn nghĩ rằng đó là thanh toán trước một hóa đơn thay vì tiếp cận nó như một khoản tiết kiệm. Nhìn chung, khả năng cuối cùng bạn sẽ cần chăm sóc y tế là rất cao và bạn sẽ phải trả khoản khấu trừ của mình sau khi bạn tìm cách điều trị. Dự luật đó cuối cùng sẽ đến hạn. Trả nó cho chính mình trước.

Thiết lập một tài khoản đặc biệt để giữ tiền khấu trừ của bạn. Mỗi tháng khi bạn trả tiền thuê nhà, các tiện ích, bảo hiểm xe hơi và các hóa đơn khác, hãy bỏ tiền vào quỹ khấu trừ bảo hiểm y tế của bạn. Nếu ngân hàng của bạn tự động chuyển nó từ tài khoản kiểm tra của bạn sang tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ, bạn sẽ có nhiều khả năng thực hiện một cách nhất quán.