Điều gì xảy ra với FSA của bạn sau khi bạn nghỉ việc

Bạn có tài khoản chi tiêu linh hoạt hoàn trả cho bạn các chi phí y tế như khoản khấu trừ bảo hiểm y tế, khoản đồng thanh toán và tiền bảo hiểm không? Bạn sắp bị sa thải, nghỉ việc hay nghỉ hưu? Biết những gì sẽ xảy ra với tài khoản chi tiêu linh hoạt của bạn khi bạn mất việc sẽ giúp bạn có những lựa chọn thông minh.

Tài khoản chi tiêu linh hoạt của bạn được liên kết với công việc của bạn

Khả năng sử dụng FSA của bạn được liên kết với công việc của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm tiếp tục COBRA của FSA, bạn có thể tiếp tục sử dụng FSA ngay cả khi bạn mất hoặc bỏ việc.

Nếu tiện ích mở rộng COBRA của FSA của bạn có sẵn, điều quan trọng cần nhớ là chủ lao động cũ của bạn sẽ không thay mặt bạn đóng góp cho FSA, ngay cả khi họ đã làm như vậy khi bạn được tuyển dụng. Thay vào đó, bạn sẽ thực hiện những đóng góp đó bằng tiền sau thuế, cộng với phí hành chính 2%.

Vì vậy, không có lợi thế về thuế liên tục để bầu COBRA cho một FSA, ngoài khả năng yêu cầu hoàn trả cho các khoản tiền vẫn còn trong FSA khi mất việc.

Điều gì xảy ra với tiền trong FSA của tôi khi công việc của tôi kết thúc?

Tiền không được sử dụng trong FSA của bạn sẽ được chuyển đến nhà tuyển dụng của bạn sau khi bạn nghỉ việc hoặc mất việc trừ khi bạn đủ điều kiện và chọn bảo hiểm tiếp tục COBRA cho FSA của bạn.

Ngay cả khi bạn có thể tiếp tục sử dụng FSA của mình với COBRA, tiền FSA của bạn không thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm y tế hàng tháng của COBRA, cũng không thể sử dụng cho các phí bảo hiểm y tế không phải của COBRA như được cung cấp qua từng sức khỏe của từng tiểu bang trao đổi bảo hiểm.

Nếu bạn không đủ điều kiện để tiếp tục FSA của mình thông qua COBRA, bạn sẽ muốn thử sử dụng hết tiền trong Tài khoản chi tiêu linh hoạt của mình trước khi công việc của bạn kết thúc để bạn không mất tiền.

Làm thế nào để sử dụng hết tiền FSA của bạn và thậm chí đi ra phía trước

Giả sử bạn sẽ nghỉ việc vào tháng 3 và bạn muốn sử dụng hết FSA của mình. Tin tốt là có thể lấy được nhiều tiền hơn từ FSA của bạn hơn là bạn bỏ vào đó. Làm sao? FSA của bạn sẽ thanh toán cho các chi phí y tế đủ điều kiện lên đến số tiền bạn đã cam kết đóng góp cho cả năm, ngay cả khi bạn đã đóng góp rất nhiều.

Hãy nói rằng bạn đã đồng ý đóng góp 2.000 đô la trong suốt cả năm. Đến tháng 2, bạn đã đóng góp khoảng 333 đô la khi bạn bị gãy cổ tay. FSA của bạn sẽ hoàn trả cho bạn toàn bộ 2.000 đô la mà bạn đã hứa đóng góp vào năm đó, mặc dù cho đến nay, bạn chỉ kiếm được 333 đô la đóng góp của FSA.

Nếu sau đó bạn nghỉ việc hoặc bị sa thải vào đầu tháng 3, bạn không phải trả khoản tiền chênh lệch $ 1.667. Nó thậm chí không được tính là thu nhập chịu thuế.

Điều gì xảy ra với $ 1.667 mà bạn được cho là đóng góp nhưng không phải là GÓI? Chủ lao động của bạn mất một khoản tài chính $ 1,667 cho nó. Nhưng, đừng cảm thấy quá tội lỗi. Các chi phí sử dụng lao động này được bù đắp bằng số tiền chưa sử dụng đã bị các nhân viên khác tịch thu vào cuối năm (tùy theo quy định của chủ lao động, có thể chuyển tới 500 đô la vào năm tới trong một FSA hoặc chủ lao động của bạn có thể cho phép nhân viên của bạn thêm hai tháng rưỡi sau khi kết thúc năm để sử dụng hết số tiền còn lại của FSA nhưng trừ những trường hợp ngoại lệ đó, số tiền còn lại trong tài khoản của FSA bị tịch thu mỗi năm).

Nếu bạn không bị bệnh, đừng lo lắng. Có nhiều cách để sử dụng tiền FSA của bạn một cách nhanh chóng. Dưới đây là một số khả năng:

• Nhận một bản kiểm tra hoặc một vài. Hãy chắc chắn rằng bạn cập nhật về thể chất hàng năm của bạn và kiểm tra với các bác sĩ khác giám sát bất kỳ điều trị nào bạn đang nhận được. Theo ACA, không có chi phí cho một loạt các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa (miễn là chương trình của bạn không được triển khai), nhưng có những dịch vụ bổ sung có thể được cung cấp trong chuyến thăm chăm sóc sức khỏe sẽ phải chịu phí.
• Mua kính mới. Bây giờ là thời điểm tuyệt vời để kiểm tra mắt và mua cho bạn nhiều cặp kính (hoặc danh bạ) như bạn nghĩ bạn sẽ cần cho tương lai gần. Và đừng quên kính râm! Miễn là kính râm bao gồm đơn thuốc điều chỉnh thị lực của bạn, bạn có thể sử dụng tiền của FSA để mua chúng.
• Đặt lại tủ chăm sóc cá nhân của bạn. Rất nhiều mặt hàng để bán trên kệ trong nhà thuốc địa phương của bạn có thể được mua bằng tiền của FSA. Nhưng có những quy tắc bạn cần hiểu, và nó không phải lúc nào cũng trực quan. Ví dụ, miếng đệm không tự chủ có thể được mua bằng quỹ FSA, và do đó, có thể bọc nhiệt để giảm bớt chứng chuột rút kinh nguyệt nhưng các sản phẩm như tampon và miếng đệm kinh nguyệt thì không thể. Cửa hàng FSA có một công cụ tìm kiếm nơi bạn có thể nhập loại sản phẩm bạn cần và nó sẽ cho bạn biết liệu bạn có thể sử dụng tiền của FSA để mua nó hay không. Có một loạt các sản phẩm đủ điều kiện của FSA mà tất cả chúng ta đều sử dụng thường xuyên và có thể được dự trữ nếu bạn cần sử dụng hết tiền của FSA. Những thứ như băng, nhiệt kế, chèn giày, bao cao su, thử thai và kem chống nắng đều có thể được mua bằng tiền ngồi trong FSA của bạn chắc chắn là một lựa chọn tốt hơn so với việc chỉ mất tiền.
• Nhận một đơn thuốc cho thuốc không kê đơn và cũng bổ sung. Các loại thuốc không kê đơn thường chỉ có thể được mua bằng tiền của FSA nếu bạn có đơn thuốc cho họ (insulin là một ngoại lệ đối với quy tắc này). Nhưng nếu bác sĩ của bạn viết cho bạn một đơn thuốc cho OTC meds, bạn có thể mua chúng bằng tiền của FSA. Vì vậy, hãy cân nhắc thảo luận với bác sĩ nếu bạn biết rằng bạn sẽ cần một số loại thuốc OTC nhất định và bạn có tiền trong FSA cần được sử dụng hết trước khi bạn nghỉ việc.
• Điều trị cho mình để điều trị sức khỏe tâm thần. Mọi người thường thấy mình muốn gặp một nhà trị liệu sức khỏe tâm thần, nhưng không thể tìm thấy một người chấp nhận bảo hiểm sức khỏe của họ. Nhưng bạn có thể sử dụng tiền của FSA để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe tâm thần. Vì vậy, nếu bạn muốn gặp một nhà trị liệu và bạn đã có tiền để đốt trong FSA của mình, bạn có thể sử dụng tiền FSA của mình để trả cho nhà trị liệu.
• Nhận bất kỳ phương pháp điều trị tự chọn. Bạn đã xem xét bất kỳ loại phẫu thuật hoặc điều trị y tế khác nhưng đưa nó ra cho một thời gian thuận tiện hơn? Bây giờ là thời gian! Tùy thuộc vào kế hoạch của bạn, bạn có thể sử dụng tiền trong FSA của mình để chi trả cho các phương pháp điều trị cần thiết về mặt y tế như châm cứu và chăm sóc thần kinh cột sống.

Các FSA không thay đổi bởi Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm

Vào tháng 12 năm 2017, các nhà lập pháp đảng Cộng hòa đã thông qua H.R.1, được mệnh danh là Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm. Luật pháp đã không thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với các quy tắc liên quan đến FSA. Một bản dự thảo trước đó của phiên bản H.R.1 của Nhà sẽ loại bỏ các FSA chăm sóc phụ thuộc, cho phép người lao động tiết kiệm tới 5.000 đô la hàng năm trong một FSA được chỉ định cho chi phí chăm sóc trẻ em. Nhưng Hạ viện đã sửa đổi dự luật vào tháng 11 năm 2017 để các FSA chăm sóc phụ thuộc sẽ không bị loại bỏ.

Các FSA chăm sóc phụ thuộc khác với các FSA y tế, nhưng cả hai vẫn còn nguyên vẹn theo dự luật cải cách thuế GOP.

Với HSA, bạn có thể mang nó theo khi bạn đi

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ điều kiện HSA và bạn đăng ký tham gia, bạn sẽ có tùy chọn bỏ tiền vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). HSA cho phép bạn tiết kiệm tiền trước thuế để thanh toán chi phí y tế, giống như một FSA. Nhưng lợi thế về thuế của HSA mạnh hơn nhiều so với FSA.

Có rất nhiều sự khác biệt giữa các FSA và HSA, mặc dù thực tế rằng cả hai đều là một cách thanh toán được ưu đãi về thuế cho các chi phí y tế. Nếu bạn có HSA và bạn nghỉ việc, tiền sẽ đi cùng bạn. Điều đó đúng ngay cả khi tiền trong HSA của bạn được gửi bởi chủ nhân của bạn thay mặt bạn (trái ngược với đóng góp của chính bạn). Và không có quy tắc "sử dụng hay mất nó" với HSA, vì vậy nếu bạn không cần sử dụng quỹ HSA của mình cho các chi phí y tế và bạn (và / hoặc chủ nhân của bạn) đã đóng góp tiền cho HSA trong vài năm, bạn có thể có một khoản tiết kiệm tốt trong tài khoản.

Khi bạn nghỉ việc, tất cả số tiền đó vẫn là của bạn. Nếu bạn chuyển sang HDHP mới (hoặc giữ HDHP hiện tại của bạn thông qua COBRA), bạn có thể tiếp tục bỏ tiền vào HSA của mình. Nếu bạn chuyển sang một chương trình bảo hiểm y tế mới không phải HDHP (ví dụ: có thể chủ lao động mới của bạn chỉ cung cấp chương trình sức khỏe không đủ điều kiện HSA), bạn không thể đóng góp thêm tiền cho HSA của mình (cho đến khi và khi bạn có bảo hiểm HDHP trở lại), nhưng bạn có thể tiếp tục rút tiền từ HSA để trang trải chi phí y tế tự chi trả theo chương trình mới của bạn.

Nếu bạn có HSA, bạn không cần phải tranh giành để sử dụng hết tiền trong tài khoản khi bạn dự định rời bỏ công việc của mình hoặc vào cuối mỗi năm.

Một lĩnh vực nữa mà HSA vượt qua FSA là nếu bạn có tiền trong HSA khi bạn nghỉ việc, bạn có thể sử dụng tiền HSA của mình để trả cho phí bảo hiểm COBRA hoặc bảo hiểm y tế được trả trong khi bạn nhận trợ cấp thất nghiệp. Quỹ FSA không bao giờ có thể được sử dụng để thanh toán bất kỳ loại phí bảo hiểm y tế nào, bất kể tình huống.

Lý do tại sao HSA tốt hơn FSA