Bảo hiểm y tế thảm khốc là gì?

Bảo hiểm sức khỏe thảm khốc có nghĩa là một mạng lưới an toàn tài chính trong trường hợp bạn gặp thảm họa về sức khỏe. Nó đã giành được tiền lương cho các vấn đề sức khỏe hàng ngày, nhưng sẽ trả khi bạn có nhu cầu chăm sóc sức khỏe rất đắt đỏ. Bởi vì điều này, các chương trình sức khỏe thảm khốc thường có giá thấp hơn các chương trình sức khỏe khác.

Nếu bạn muốn bảo hiểm y tế sẽ chi trả cho các nhu cầu chăm sóc sức khỏe như mắt cá chân bị bong gân và cúm, một kế hoạch thảm khốc không dành cho bạn. Nếu bạn có thể chi trả cho các nhu cầu chăm sóc sức khỏe thông thường của mình và chỉ muốn bảo hiểm sức khỏe của bạn chi trả cho bạn trong trường hợp thảm họa về sức khỏe như cần phẫu thuật khẩn cấp, thì bảo hiểm thảm khốc có thể là thứ bạn đang tìm kiếm.

Khoản khấu trừ hàng năm cho bảo hiểm y tế thảm khốc rất cao đến nỗi hầu hết những người khỏe mạnh đều giành được tiền; năm sẽ kết thúc trước khi họ dành nhiều tiền cho việc chăm sóc sức khỏe. Tuy nhiên, nếu bạn có nhu cầu chăm sóc sức khỏe thực sự đắt đỏ, một kế hoạch thảm khốc sẽ bắt đầu và bắt đầu thanh toán sau khi bạn đã trả khoản khấu trừ lớn.

Thuật ngữ "thảm họa" thường được sử dụng để mô tả bất kỳ chương trình sức khỏe nào có mức khấu trừ cao. Nhưng theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, đó là một loại kế hoạch cụ thể, được cung cấp trong thị trường riêng lẻ và được phân biệt với các tùy chọn khấu trừ cao khác. Theo định nghĩa của ACA, các kế hoạch thảm khốc không có sẵn như bảo hiểm do chủ sử dụng lao động (theo thuật ngữ của giáo dân, mọi người thường gọi các kế hoạch được bảo trợ bởi chủ lao động được khấu trừ cao là "bảo hiểm thảm khốc" nhưng thuật ngữ này chỉ được sử dụng chính thức để xác định một loại cá nhân cụ thể thị trường bảo hiểm).

Điều gì xác định một kế hoạch y tế thảm khốc?

Bảo hiểm sức khỏe thảm khốc được cung cấp trên các sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe Giá cả phải chăng Act Act (và ngoài các sàn giao dịch)

• Có khoản khấu trừ rất cao.
• Bao gồm tất cả các lợi ích sức khỏe thiết yếu.
• Giới hạn những người có thể đăng ký. Không phải ai cũng đủ điều kiện để mua một kế hoạch thảm khốc.
• Có thể được sử dụng với một khoản trợ cấp bảo hiểm y tế để giúp trả phí bảo hiểm hàng tháng.

Các kế hoạch thảm khốc được cung cấp trên các sàn giao dịch bảo hiểm y tế của tiểu bang và liên bang có một rất khấu trừ cao so với các loại kế hoạch khác. Ví dụ, các kế hoạch thảm khốc được cung cấp vào năm 2018 có khoản khấu trừ $ 7.350 cho một cá nhân. Trên thực tế, khoản khấu trừ cho các kế hoạch thảm khốc cũng giống như mức tối đa tiền túi. Khoản khấu trừ cho chương trình sức khỏe thảm khốc của bạn sẽ tăng lên mỗi năm khi chính phủ cho phép tăng mức tối đa tiền túi (năm 2014, nó là 6.350 đô la, và đã tăng lên mỗi năm kể từ đó).

Khi bạn đã trả đủ tiền từ túi của mình để đáp ứng khoản khấu trừ, chương trình sức khỏe thảm khốc sẽ bắt đầu thanh toán cho các chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, nếu bạn ở trong mạng lưới, chương trình thảm khốc của bạn sẽ thanh toán 100% chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm của bạn sau khi bạn trả tiền khấu trừ.

Những gì một chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm? Một kế hoạch thảm khốc phải bao gồm các lợi ích sức khỏe thiết yếu tương tự mà tất cả các chương trình sức khỏe Obamacare khác phải chi trả. Ví dụ, nó phải trả cho những thứ như thăm khám bác sĩ, xét nghiệm máu, chăm sóc thai sản, chăm sóc sức khỏe tâm thần và điều trị lạm dụng chất gây nghiện. Tuy nhiên, nó đã giành được tiền bắt đầu thanh toán cho những lợi ích đó cho đến khi bạn đã trả khoản khấu trừ khổng lồ của mình.

Có hai trường hợp ngoại lệ cho quy tắc đó:

• Bảo hiểm y tế thảm khốc phải trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe dự phòng ngay cả khi bạn không phải trả tiền khấu trừ. Điều này bao gồm những thứ như tiêm phòng cúm hàng năm của bạn, chụp quang tuyến vú, thăm phụ nữ tốt và tránh thai.
• Các chương trình bảo hiểm sức khỏe thảm khốc phải trả tiền cho bạn để gặp nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính của bạn ba lần mỗi năm mà không phải trả khoản khấu trừ trước.

Ai có thể mua một kế hoạch thảm khốc?

Chỉ một số người đủ điều kiện để mua bảo hiểm y tế thảm khốc trong thị trường bảo hiểm cá nhân. Bạn phải dưới 30 tuổi hoặc được miễn trừ khó khăn (bao gồm miễn giảm khả năng chi trả) từ hình phạt ủy thác cá nhân của ACA. Chính phủ liên bang đã mở rộng danh sách các trường hợp khiến mọi người đủ điều kiện được miễn giảm khó khăn, vì vậy nhiều người hơn bao giờ hết có thể mua các kế hoạch thảm khốc.

Bao nhiêu kế hoạch thảm khốc chi phí?

Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm y tế để giúp bạn thanh toán phí bảo hiểm y tế hàng tháng, bạn Có thể sử dụng trợ cấp đó với một chương trình sức khỏe thảm khốc. Bạn phải chọn một gói bằng đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim để sử dụng trợ cấp. Tìm hiểu thêm về người mà đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm y tế và những loại trợ cấp nào có sẵn trong cuốn sách Tôi có thể nhận trợ giúp Thanh toán cho bảo hiểm y tế không?

Một số kế hoạch bằng đồng có khoản khấu trừ cao gần bằng các kế hoạch thảm khốc (và tổng chi phí tự trả bằng với các kế hoạch thảm khốc), nhưng không có bảo hiểm cho các lần khám chăm sóc chính trước khi khấu trừ. Mặc dù trợ cấp cao cấp không thể được sử dụng cho các kế hoạch thảm khốc, một thanh niên khỏe mạnh không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp có thể tìm thấy một kế hoạch thảm khốc là một thỏa thuận tốt hơn so với kế hoạch bằng đồng.

Mặc dù các kế hoạch bằng đồng có xu hướng có các khoản tối đa tiền túi giống như các kế hoạch thảm khốc, nhưng các kế hoạch thảm khốc thường ít tốn kém hơn. Điều này phần lớn là do thực tế là các kế hoạch thảm khốc được gộp chung để tính toán điều chỉnh rủi ro (đây là báo cáo điều chỉnh rủi ro năm 2017; bạn có thể thấy rằng các kế hoạch thảm khốc chỉ chia sẻ đô la điều chỉnh rủi ro với các kế hoạch thảm khốc khác). Các chương trình bảo hiểm bằng đồng có xu hướng được lựa chọn bởi những người nộp đơn khá khỏe mạnh, nhưng điều đó có nghĩa là các công ty bảo hiểm có đăng ký chương trình đồng quan trọng thường phải gửi tiền (thông qua chương trình điều chỉnh rủi ro) cho các công ty bảo hiểm có xu hướng đăng ký những người ít khỏe mạnh hơn, những người có thể chọn sức khỏe bằng bạc hoặc vàng các kế hoạch. Nhưng các kế hoạch thảm khốc, cũng có xu hướng được lựa chọn bởi những người trẻ, khỏe mạnh, không phải gửi tiền điều chỉnh rủi ro để cân bằng rủi ro trong các kế hoạch cấp kim loại. Điều này giúp giữ giá thấp hơn cho các kế hoạch thảm khốc.

Lợi ích tiềm ẩn của bảo hiểm y tế thảm khốc

Ngay cả khi bạn không dành đủ tiền cho việc chăm sóc sức khỏe để đáp ứng cho chương trình bảo hiểm sức khỏe thảm khốc của bạn, thì bạn vẫn sẽ trả ít hơn cho các chi phí y tế tự chi trả với một chương trình thảm khốc so với khi bạn không có bảo hiểm y tế. Hầu hết các kế hoạch thảm khốc là một kế hoạch HMO, PPO, EPO hoặc POS. Các kế hoạch này đều thương lượng mức giá chiết khấu với các bác sĩ, bệnh viện, phòng thí nghiệm và nhà thuốc trong mạng lưới các nhà cung cấp của họ. Là người đăng ký chương trình sức khỏe thảm khốc, bạn sẽ nhận được lợi ích từ các mức chiết khấu này ngay cả trước khi bạn thanh toán khoản khấu trừ của mình.

Dưới đây là một ví dụ. Hãy nói rằng bạn đã gặp phải kế hoạch thảm khốc của bạn. Bạn bị thương ở mắt cá chân và cần chụp X-quang mắt cá chân. Tỷ lệ giá cho tia X của bạn là 200 đô la. Nếu không có bảo hiểm sức khỏe thảm khốc của bạn, bạn phải trả 200 đô la tiền túi. Bây giờ hãy nói rằng tỷ lệ chiết khấu trong mạng cho các thành viên chương trình sức khỏe là $ 98. Vì bạn là thành viên của chương trình y tế sử dụng thiết bị X-quang trong mạng, nên bạn sẽ chỉ phải trả mức chiết khấu $ 98. Bạn sẽ trả 102 đô la ít hơn số tiền bạn phải trả nếu bạn không được bảo hiểm.

Cẩn thận khi mua bảo hiểm sức khỏe thảm khốc

Nó rất dễ mắc sai lầm khi nghĩ rằng chương trình bảo hiểm y tế thảm khốc cũng giống như chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, hay HDHP. Rốt cuộc, một kế hoạch thảm khốc có mức khấu trừ cao, vì vậy nó phải là một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, phải không?

Sai rồi.

HDHP đủ điều kiện là một loại bảo hiểm y tế rất cụ thể được thiết kế để sử dụng với tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Tìm hiểu sự khác biệt giữa HDHP và kế hoạch thảm khốc, và điều gì có thể xảy ra nếu bạn mua một kế hoạch thảm khốc khi bạn nghĩ rằng bạn đang mua HDHP.