Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA)

Năm 2003, chính phủ liên bang đã thiết kế một loại tài khoản mới, được gọi là tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), để giúp một số người dễ dàng mua bảo hiểm y tế hơn. Những người đủ điều kiện có thể giảm phí bảo hiểm y tế và tiết kiệm tiền thuế, quá.

Các HSA tham gia một danh sách các tài khoản dành riêng khác có thể giúp chúng tôi tiết kiệm trách nhiệm thuế đối với các khoản chi tiêu nhất định. Đầu tiên, tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) cho phép bạn dành tiền cho những thứ quan trọng như chi phí y tế hoặc nhà trẻ. Tài khoản tiết kiệm y tế cũng có sẵn cho một số người. Nhưng đối với cả hai loại tài khoản này, vào cuối năm, nếu bạn không tiêu số tiền bạn tiết kiệm được thì bạn sẽ bị mất. Do quy tắc giả mạo, nhiều người sẽ không xem xét việc thiết lập các loại tài khoản đó. Tại sao họ có nguy cơ mất tiền tiết kiệm?

Đó là lý do tại sao một tài khoản tiết kiệm sức khỏe có thể rất hữu ích. Đó là một cách tiết kiệm tiền để sử dụng cho chi phí y tế, biết rằng tiền sẽ không bao giờ bị mất chỉ vì nó không được sử dụng vào ngày 31 tháng 12.

Các HSA được sử dụng cùng với các gói bảo hiểm sức khỏe có thể khấu trừ cao

Chỉ có người chọn chương trình bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao hoặc thảm khốc mới có thể tận dụng lợi thế của HSA. Khi phí bảo hiểm y tế tăng lên, các chương trình khấu trừ cao hơn sẽ được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng. Chúng rất có khả năng dành cho những người tự làm chủ, và những người phải mua bảo hiểm cá nhân.

Một kế hoạch bảo hiểm khấu trừ cao ra lệnh bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. Bởi vì mức khấu trừ quá cao, phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn.

Do đó, ý tưởng là chọn một chương trình khấu trừ cao, trả phí bảo hiểm thấp hơn và đưa số tiền chênh lệch vào HSA để trả cho dịch vụ chăm sóc mà bảo hiểm sẽ không chi trả. Tiền được lưu từ đô la trước thuế nên không có thuế thu nhập được trả cho những đô la đó.

Làm thế nào cao mà khấu trừ bảo hiểm cần phải được? Đối với năm 2014, một cá nhân phải chọn một chương trình có khoản khấu trừ từ $ 1,250 trở lên. Khoản khấu trừ cho một gia đình phải tối thiểu là 2.500 đô la.

Một ví dụ về cách thức hoạt động của HSA

Giả sử bạn có lựa chọn giữa gói khấu trừ $ 500 có giá $ 1.000 một tháng hoặc gói khấu trừ $ 2.500 có giá $ 500 một tháng. Thật hấp dẫn khi chọn mức phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng thật đáng sợ khi nghĩ đến việc bị tấn công khi cần phải trả 2.500 đô la tiền túi. Vì vậy, chọn khoản khấu trừ cao hơn và phí bảo hiểm thấp hơn, sau đó tiết kiệm 2.500 đô la trong năm trong một HSA sử dụng đô la trước thuế. Nó sẽ giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la tiền thuế, cộng với việc bạn sẽ có quyền truy cập vào tài khoản tiết kiệm đó cho bất kỳ chi phí chăm sóc sức khỏe tiềm năng nào.

Tiền là của bạn để giữ từ năm này sang năm khác và được chuyển từ chủ lao động sang chủ nhân, hoặc địa điểm đến địa điểm cho đến khi bạn cần rút tiền cho các chi phí y tế của mình. Nó sẽ không bị mất vì không sử dụng. Hơn nữa, bạn không bao giờ trả thuế cho số tiền đó miễn là nó chỉ được sử dụng cho các chi phí y tế.

Khi bạn phải chịu một khoản chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, bất cứ điều gì từ cuộc hẹn với bác sĩ đến xét nghiệm y tế, đến thuốc theo toa, thậm chí một số dạng thuốc bổ sung hoặc thay thế, bạn có thể sử dụng tiền từ HSA miễn là bạn không được bảo hiểm y tế của bạn.

Ưu và nhược điểm

HSA là một lựa chọn tốt cho một số người, nhưng ít có ý nghĩa đối với những người khác. Nếu chăm sóc sức khỏe không phải là một chi phí lớn cho bạn, HSA có thể hoạt động tốt. Bạn sẽ chuyển phần lớn số tiền sức khỏe của mình sang số tiền bạn có thể tiết kiệm và sử dụng sau này khi bạn thực sự cần nó. Bạn sẽ gửi ít hơn cho các công ty bảo hiểm nơi nó sẽ biến mất nếu nó không bao giờ được sử dụng.

Hầu hết những người có chi phí y tế cao hơn sẽ không tìm thấy lợi thế khi sử dụng HSA.Thông thường các kế hoạch khấu trừ cao hơn được đi kèm với các khoản đồng thanh toán cao hơn và các giới hạn khác, do đó, bất kỳ lợi thế nào thông qua việc sử dụng HSA đều bị mất trên các chi phí đó. Vẫn có thể có một số lợi thế về thuế. Bạn sẽ cần phải crunch một số số hoặc nói chuyện với cố vấn thuế của bạn để xem nếu một HSA sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền.

Thiết lập tài khoản tiết kiệm khá dễ dàng. Chúng được cung cấp bởi một số nhà tuyển dụng, nhưng nhiều khả năng bạn sẽ tìm thấy công ty bảo hiểm, ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc các tổ chức tài chính khác sẽ thành lập cho bạn.

Đúng như vậy đối với rất nhiều kế hoạch này, có rất nhiều quy tắc và giới hạn về người có thể tham gia, ai có thể đóng góp cho tài khoản của bạn, cách sử dụng tiền và số tiền có thể được tiết kiệm hoặc chi tiêu. Hỏi ai đó trong bộ phận nhân sự của chủ nhân của bạn để giúp bạn về các quy tắc và để giúp xác định xem HSA có hợp lý với bạn không.

Nếu bạn có thêm câu hỏi, chính phủ đã đưa ra một danh sách tốt các vấn đề cơ bản về HSA và các câu hỏi thường gặp.