Tại sao bạn không nên đợi cho đến khi bạn bị ốm để mua bảo hiểm y tế

Bảo hiểm y tế đắt đỏ, vậy tại sao bạn không chờ đợi và mua bảo hiểm y tế khi bạn cần? Tại sao phải trả hàng tháng phí bảo hiểm khi bạn có thể không cần sử dụng nó?

Vì các quy tắc của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu bạn phải mua bảo hiểm y tế từ một công ty, thay vì hệ thống được chính phủ thanh toán duy nhất ở hầu hết các nước phát triển, có vẻ rẻ hơn và an toàn để trì hoãn việc mua cho đến khi bạn cần. Nhưng, có những lý do thuyết phục để không chờ đợi.

Ghi danh mở không phải là kết thúc mở

Bạn chỉ có thể mua bảo hiểm y tế ở thị trường cá nhân (bao gồm thông qua các sàn giao dịch bảo hiểm y tế cũng như ngoài các sàn giao dịch) khi đăng ký mở, một khoảng thời gian mọi người có thể mua bảo hiểm y tế.

Nếu bạn không mua bảo hiểm sức khỏe của bạn trong khi đăng ký mở, bạn sẽ phải đợi cho đến khi đăng ký mở tiếp theo để có cơ hội khác. Nếu bạn bị ốm trong khi đó, có lẽ bạn sẽ hết may mắn.

Thời gian đăng ký mở đã trở nên ngắn hơn. Bắt đầu với bảo hiểm 2018, đăng ký mở sẽ chỉ kéo dài khoảng sáu tuần, bắt đầu từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 hàng năm, với phạm vi bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm tới (chỉ dành cho bảo hiểm năm 2018, có chín sàn giao dịch nhà nước đã gia hạn mở tuyển sinh ngày 15 tháng 12).

Đối với năm 2014, khi các kế hoạch tuân thủ ACA chỉ mới bắt đầu, đăng ký mở kéo dài sáu tháng. Từ năm 2015 đến 2017, tuyển sinh mở là ba tháng mỗi năm.

Ngoại lệ cho tuyển sinh mở

Những thay đổi tình huống trong cuộc sống của bạn (nhưng không thay đổi về tình trạng sức khỏe của bạn) sẽ tạo ra một thời gian đăng ký đặc biệt trong đó bạn có thể mua bảo hiểm y tế hoặc thay đổi chương trình sức khỏe của mình. Những sự kiện đủ điều kiện bao gồm:

• Mất quyền truy cập vào chương trình bảo hiểm y tế hiện tại của bạn vì những lý do khác ngoài việc không thanh toán phí bảo hiểm hoặc gian lận (ví dụ: nghỉ việc và mất quyền truy cập vào bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ).
• Đạt được một người phụ thuộc hoặc trở thành một người phụ thuộc. Kết hôn, sinh con hoặc nhận con nuôi là những ví dụ.
• Di dời vĩnh viễn có thể tạo ra một thời gian đăng ký đặc biệt. Điều này cũng áp dụng cho những người được ra tù. nhưng kể từ giữa năm 2016, điều này chỉ được áp dụng nếu bạn đã được bảo hiểm tại địa điểm trước đó, bạn sẽ có cơ hội thay đổi bảo hiểm nếu bạn di chuyển, nhưng không được bảo hiểm lần đầu tiên.

Thời gian đăng ký đặc biệt bị giới hạn thời gian và bạn chỉ có 60 ngày kể từ ngày diễn ra sự kiện đủ điều kiện để đăng ký vào một kế hoạch mới.

Thời gian chờ bảo hiểm y tế

Bảo hiểm y tế không có hiệu lực vào ngày bạn mua nó. Cho dù bạn được bảo hiểm thông qua công việc hoặc thông qua một công ty bạn tìm thấy trên sàn giao dịch sức khỏe, thường sẽ có một khoảng thời gian chờ đợi trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu. Ví dụ:

• Nếu bạn đăng ký trong mùa thu mở đăng ký, bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 (lưu ý rằng trong chín tiểu bang đã mở rộng đăng ký mở cho bảo hiểm 2018, có một số trường hợp ngoại lệ cho điều này)
• Nếu bạn đăng ký ngoài đăng ký mở (sử dụng thời gian đăng ký đặc biệt) và bạn đăng ký trước ngày 15 của tháng, bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu vào đầu tháng tiếp theo
• Nếu bạn đăng ký sau ngày 15 của tháng, bảo hiểm của bạn sẽ không bắt đầu cho đến đầu tháng thứ hai sau. Ví dụ: nếu bạn trải qua một sự kiện đủ điều kiện và đăng ký vào ngày 25 tháng 3 năm 2018, bảo hiểm của bạn sẽ không có hiệu lực cho đến ngày 1 tháng 5 năm 2018 (trừ khi sự kiện đủ điều kiện của bạn là mất bảo hiểm hoặc kết hôn, trong trường hợp đó áp dụng các quy tắc đặc biệt ngày có hiệu lực và bảo hiểm của bạn có thể có hiệu lực từ ngày 1 tháng 4 năm 2018, lưu ý rằng trong mọi trường hợp, bạn có thể nhận được bảo hiểm có hiệu lực cho em bé mới sinh hoặc con nuôi hồi tố đến ngày sinh hoặc nhận con nuôi miễn là bạn đăng ký trước khi đăng ký đặc biệt thời kỳ kết thúc).

Bảo hiểm y tế cho các trường hợp không lường trước

Đó là một kế hoạch tồi để chờ đợi để mua bảo hiểm y tế cho đến khi bạn cần sử dụng nó. Ngay cả khi bạn trẻ và khỏe mạnh, những điều tồi tệ vẫn có thể xảy ra.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn cắt tay khi ly rượu bị vỡ khi bạn đang rửa? Khâu trong phòng cấp cứu có thể rất tốn kém. Điều gì nếu bạn vấp phải con mèo trong khi đi xuống cầu thang? Mắt cá chân bị gãy có thể chờ đợi điều trị và thậm chí có thể phải phẫu thuật.

Ngay cả khi điều này xảy ra khi bạn có thể đăng ký bảo hiểm ngay lập tức (trong khi đăng ký mở hoặc trong thời gian đăng ký đặc biệt), bảo hiểm của bạn sẽ không có hiệu lực ngay lập tức. Nghi ngờ rằng bạn muốn đợi khoảng vài tuần để đến phòng cấp cứu. Bạn sẽ phải đợi hàng tháng chỉ để đăng ký.

Chi phí bảo hiểm y tế

Lý do phổ biến nhất mà mọi người đưa ra khi không có bảo hiểm y tế là nó quá đắt. Nhưng ACA đã giúp bảo hiểm có giá cả phải chăng hơn nhiều cho những người có thu nhập thấp và trung bình.

Nếu thu nhập của bạn dưới 16.642 đô la trong năm 2017 (đối với một cá nhân), bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế. Điều này tùy thuộc vào việc tiểu bang của bạn có mở rộng Trợ cấp y tế hay không, nhưng 31 tiểu bang và DC cho đến nay đã chọn mở rộng Trợ cấp y tế theo ACA.

Nếu thu nhập của bạn quá cao đối với Trợ cấp y tế nhưng cao gấp bốn lần mức nghèo, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp để trả một phần phí bảo hiểm của bạn trong trao đổi. Giới hạn thu nhập cao trong năm 2017 đối với các khoản trợ cấp cho bảo hiểm năm 2018 cho một cá nhân là khoảng 48.240 đô la chắc chắn thuộc tầng lớp trung lưu cho một người (đối với một gia đình bốn người, giới hạn thu nhập mở rộng đến 98.400 đô la).

Để đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn phải mua bảo hiểm y tế của mình thông qua trao đổi. Bạn có thể nhận trợ cấp trực tiếp, trả trực tiếp cho hãng bảo hiểm của mình trong suốt cả năm hoặc bạn có thể trả toàn bộ chi phí cho bảo hiểm của mình và sau đó yêu cầu trợ cấp của bạn trên tờ khai thuế.

Kế hoạch thảm khốc

Nếu bạn dưới 30 tuổi, hoặc nếu bạn gặp khó khăn về tài chính, bạn có thể đủ điều kiện cho một chương trình sức khỏe thảm khốc. Mặc dù các gói này có khoản khấu trừ cao nhất và chi phí tự trả cho phép theo ACA, phí bảo hiểm của chúng thấp hơn các tùy chọn có sẵn khác và ít nhất bạn có thể có một số bảo hiểm.

Những người trên 30 tuổi không thể mua những kế hoạch thảm khốc trừ khi họ được miễn trừ khó khăn. Và cũng cần lưu ý rằng các khoản trợ cấp không thể được sử dụng để giúp chi trả cho các kế hoạch thảm khốc, vì vậy chúng thường không phải là lựa chọn tốt cho bất kỳ ai đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên thu nhập.