Bảo hiểm vấn đề được bảo đảm mà không có phần còn lại của ACA

Không còn nghi ngờ gì nữa, tổng thống Donald Trump của Tổng thống Donald Trump cùng với đa số đảng Cộng hòa tiếp tục tham gia Hội nghị Chính phủ sẽ có tác động đáng kể đến Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (Obamacare) và cách thức hoạt động của bảo hiểm y tế ở Hoa Kỳ.

Nhưng sau khi vận động với lời hứa sẽ bãi bỏ Obamacare "vào ngày đầu tiên", Trump đã từ bỏ vị trí đó trong những ngày sau cuộc bầu cử, lưu ý rằng có một số phần của luật mà ông muốn giữ, bao gồm cả vấn đề được bảo đảm bất kể các điều kiện đã có từ trước, và điều khoản cho phép thanh thiếu niên ở lại chương trình sức khỏe của cha mẹ cho đến 26 tuổi.

Thật vậy, những khía cạnh của luật này rất phổ biến và có sự hỗ trợ của lưỡng đảng mạnh mẽ, cũng như các quy tắc ngăn chặn các công ty bảo hiểm sức khỏe áp đặt mũ hàng năm hoặc trọn đời trong phạm vi bảo hiểm.

Nhưng có những điều khoản khác của ACA ít phổ biến hơn, bao gồm yêu cầu tất cả người Mỹ trừ khi đủ điều kiện được miễn trừ bảo trì bảo hiểm y tế hoặc phải đối mặt với án phạt thuế.

Những điều khoản ít phổ biến này là mục tiêu của "bãi bỏ và thay thế" những nỗ lực mà đảng Cộng hòa của Quốc hội bắt đầu vào ngày đầu tiên của phiên họp lập pháp năm 2017. Trước khi Tổng thống Trump nhậm chức, Quốc hội đã thông qua nghị quyết ngân sách chỉ đạo các ủy ban lập pháp soạn thảo dự thảo luật để bãi bỏ các bộ phận liên quan đến chi tiêu của ACA thông qua hòa giải. Và trong ngày đầu tiên nhậm chức của ông Trump, ông đã ký một sắc lệnh hành pháp chỉ đạo các cơ quan liên bang phải khoan dung trong việc thực thi các khoản thuế và hình phạt của ACA.

Quá trình lập pháp bãi bỏ và thay thế ACA có thể kéo dài trong năm 2017, nhưng nếu và khi nó đi qua, sự đồng thuận chung là việc thực hiện bất kỳ thay đổi nào sẽ bị trì hoãn cho đến ít nhất là năm 2018, và nhiều khả năng là năm 2019.

Hủy bỏ

Nếu Quốc hội thông qua dự luật hòa giải (chỉ yêu cầu đa số đơn giản và không có bằng chứng về phim ảnh), họ có thể loại bỏ các điều khoản liên quan đến chi tiêu trong ACA. Điều đó sẽ bao gồm những thứ như trợ cấp cao cấp, trợ cấp chia sẻ chi phí và mở rộng Trợ cấp y tế, cùng với các hình phạt liên quan đến nhiệm vụ của chủ lao động và nhiệm vụ cá nhân.

Nhưng một dự luật hòa giải sẽ không thể hủy bỏ các khía cạnh của ACA không liên quan đến việc chi tiêu những thứ như điều khoản bảo đảm mọi vấn đề được bảo đảm bất kể lịch sử y tế và yêu cầu tất cả các kế hoạch nhóm cá nhân và nhóm nhỏ đều bao gồm lợi ích sức khỏe thiết yếu.

Điều chỉnh các yêu cầu đó có thể được thực hiện bằng luật pháp thông thường và Đảng Cộng hòa đã đưa ra một số đề xuất trong vài năm qua, bao gồm cả kế hoạch chi tiết cho tầm nhìn của họ về chăm sóc sức khỏe cũng như nhiều điều luật, bao gồm một số dự luật thay thế được đưa ra trong những tuần đầu phiên họp lập pháp năm 2017.

Và thực sự, chắc chắn có nhiều cách để cải cách hệ thống bảo hiểm y tế và chăm sóc sức khỏe ở Mỹ Không còn nghi ngờ gì nữa, chính ACA đang cần điều chỉnh trong vài năm qua, nhưng đó là một củ khoai tây chính trị mà các nhà lập pháp chính trị như vậy. không thể tìm ra cách để phát triển sự thỏa hiệp có thể giành đủ số phiếu để vượt qua.

Thay thế thực tế

Khi nói đến các loại hạt và bu lông thay thế Obamacare, có một số thách thức sẽ xuất hiện nếu trọng tâm là giữ các khía cạnh phổ biến của pháp luật trong khi loại bỏ các điều khoản ít phổ biến hơn.

Theo Chính quyền Trump và đa số thuộc đảng Cộng hòa tại Quốc hội, gần như đảm bảo rằng hệ thống bảo hiểm y tế tư nhân hiện tại của chúng tôi sẽ được giữ nguyên, thay vì chuyển sang một người trả tiền duy nhất. Với ý nghĩ đó, cần phải tập trung vào việc đảm bảo rằng các công ty bảo hiểm có động lực để tiếp tục cung cấp bảo hiểm trong thị trường bảo hiểm y tế cá nhân.

Phần lớn bảo hiểm y tế tư nhân là bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ, và điều đó có thể sẽ tiếp tục là trường hợp trong tương lai gần: Phần lớn các công ty lớn cung cấp bảo hiểm cho công nhân của họ từ lâu trước khi ACA yêu cầu họ làm như vậy, và hầu hết sẽ tiếp tục làm như vậy ngay cả khi ủy quyền sử dụng lao động của ACA bị bãi bỏ; bảo hiểm y tế là một phần của gói lợi ích cạnh tranh mà nhà tuyển dụng sử dụng để thu hút và giữ chân nhân viên.

Mặc dù ACA đã thay đổi một số khía cạnh của bảo hiểm do chủ sử dụng lao động, phần lớn các cải cách của nó là nhằm vào thị trường bảo hiểm y tế cá nhân. Có khoảng 22 triệu người ở Hoa Kỳ có bảo hiểm y tế cá nhân (có nghĩa là bảo hiểm mà họ tự mua, thay vì nhận được từ chủ lao động hoặc từ chính phủ). Tính đến năm 2016, khoảng một nửa trong số họ có bảo hiểm trong các sàn giao dịch được thành lập theo ACA. Nửa còn lại đã mua bảo hiểm của họ trực tiếp từ các hãng bảo hiểm y tế ngoại hối, hoặc vẫn có bảo hiểm theo các kế hoạch lớn hoặc ông nội.

Đó là thị trường này, bảo hiểm sức khỏe cá nhân, đã trải qua những thay đổi mạnh mẽ nhất theo ACA. Và có bốn khía cạnh chính của luật được thiết kế để làm việc cùng nhau để đảm bảo rằng bảo hiểm y tế cá nhân có thể truy cập được cho mọi người cần nó:

• Trợ cấp cao cấp để bảo hiểm có giá cả phải chăng cho những người mà đơn giản là không thể trả phí bảo hiểm. Trợ cấp cao cấp theo ACA có sẵn cho những người đăng ký có thu nhập lên tới 400 phần trăm mức nghèo, là 97.200 đô la cho một gia đình bốn người trong năm 2017.
• Bảo hành vấn đề được đảm bảo, có nghĩa là bảo lãnh y tế không còn được sử dụng để xác định xem mọi người có thể có được bảo hiểm trong thị trường cá nhân hay để đặt phí bảo hiểm của họ hay không. Trước năm 2013, tất cả trừ năm tiểu bang đều cho phép các công ty bảo hiểm y tế tiến hành bảo lãnh y tế rộng rãi để xác định xem người nộp đơn có được bảo hiểm hay không, và phí bảo hiểm nào sẽ được tính. Phí bảo hiểm cao hơn hoặc từ chối bảo hiểm hoàn toàn được xếp hạng thường xuyên cho tất cả mọi thứ từ khi mang thai đến tiền sử ung thư đến thừa cân đến hen suyễn.
• Thời gian tuyển sinh hạn chế. ACA đã thiết lập thời gian đăng ký mở hàng năm (áp dụng trong các sàn giao dịch cũng như ngoài các sàn giao dịch), mà HHS được giao nhiệm vụ lên lịch trình. Thời gian đăng ký mở đầu tiên (cho bảo hiểm 2014) kéo dài sáu tháng. Kể từ đó, mỗi kỳ đăng ký mở hàng năm đã kéo dài ba tháng và dự kiến ​​vẫn là trường hợp bảo hiểm năm 2018.
  • Nhưng bắt đầu với phạm vi bảo hiểm năm 2019, đăng ký mở sẽ ngắn hơn, bắt đầu từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 mỗi năm (HHS đang xem xét đề xuất rút ngắn thời gian đăng ký mở năm 2018, chuyển sang thời gian đăng ký ngắn hơn một năm so với dự kiến ​​trước đó). ACA cũng cho phép các giai đoạn đăng ký đặc biệt cho phép mọi người truy cập vào phạm vi thị trường cá nhân ngoài đăng ký mở, nếu họ có một sự kiện cuộc sống đủ điều kiện kích hoạt thời gian đăng ký đặc biệt.
  • Ví dụ như kết hôn, sinh con hoặc mất quyền truy cập vào chương trình bảo hiểm y tế hiện có. Nhưng không có sự kiện đủ điều kiện, bảo hiểm y tế không thể được mua ngoài đăng ký mở, trên sàn giao dịch hoặc trực tiếp từ hãng bảo hiểm y tế. Điểm quan trọng của các cửa sổ đăng ký giới hạn là ngăn mọi người hoãn đăng ký cho đến khi họ cần được chăm sóc.
• Nhiệm vụ cá nhân điều đó đòi hỏi mọi người phải có bảo hiểm y tế hoặc nộp phạt thuế. Mức phạt trung bình được đánh giá cho những người không có bảo hiểm trong năm 2014 chỉ khoảng 210 đô la, nhưng nó đã tăng lên tới 470 đô la cho những người không có bảo hiểm trong năm 2015, và sẽ còn cao hơn nữa khi hình phạt năm 2016 được đánh giá trên tờ khai thuế năm 2017.

Đảm bảo vấn đề bảo hiểm có phổ biến rộng rãi. Trợ cấp cao cấp có mức độ phổ biến, mặc dù một số đề xuất thay thế ACA dựa vào các khoản tín dụng thuế phổ quát hơn không gắn với thu nhập, nhưng điều đó cũng có thể không được tính vào chi phí bảo hiểm y tế thực tế. Các khoản tín dụng thuế như vậy có thể chứng minh là không đủ khi thời gian trôi qua nếu chi phí chăm sóc sức khỏe tiếp tục tăng nhanh hơn lạm phát chung.

Nhưng nhiệm vụ cá nhân nói chung là không phổ biến, và các đề xuất cải cách chăm sóc sức khỏe của Đảng Cộng hòa thường kêu gọi loại bỏ nó (mặc dù thực tế là khái niệm về một nhiệm vụ cá nhân đã phổ biến với các nhà tư tưởng bảo thủ và các nhà lập pháp từ những năm 80 và 90).

Bạn có thể có Bảo hiểm vấn đề được đảm bảo mà không cần ủy quyền không?

Nếu bạn giữ quy định về vấn đề được bảo đảm của ACA nhưng loại bỏ nhiệm vụ cá nhân, bạn sẽ gặp phải một vấn đề quan trọng: Mọi người có thể không được bảo hiểm khi họ khỏe mạnh, và sau đó đăng ký bảo hiểm khi họ cần điều trị. Kết quả là phí bảo hiểm tăng vọt là khá dễ dàng để dự đoán trong tình huống đó.

New York đã triển khai bảo hiểm vấn đề được bảo đảm hai thập kỷ trước khi ACA đưa khái niệm này ra toàn quốc, nhưng họ không có nhiệm vụ riêng lẻ. Kết quả là phí bảo hiểm cao hơn nhiều so với phần còn lại của đất nước (ngay cả trong năm 2017, phí bảo hiểm y tế thị trường cá nhân ở New York thấp hơn 50% so với năm 2013).

Thật vậy, đó là một phần của vấn đề mà ACA đã gặp phải trong vài năm qua: những người đăng ký thị trường cá nhân đã già và ốm hơn dự đoán (vì không đủ người trẻ, người khỏe mạnh đã đăng ký để cân bằng nhóm rủi ro), và phí bảo hiểm đã không đủ để chi trả cho các chi phí mà các công ty bảo hiểm đã phải chịu trong thị trường cá nhân. Có nhiều lý do cho việc này, bao gồm thực tế là hình phạt ủy thác cá nhân của ACA không có hiệu lực thi hành đặc biệt và thực tế là việc đủ điều kiện trong thời gian đăng ký đặc biệt có phần lỏng lẻo; không có lý do duy nhất cho số lượng người đăng ký khỏe mạnh thấp hơn mong đợi.

Nhưng tổn thất tài chính ở thị trường cá nhân là lý do tại sao một số lượng đáng kể các công ty bảo hiểm đã chọn thoát khỏi các sàn giao dịch hoặc toàn bộ thị trường cá nhân trong năm 2017. Nó chỉ không phải là một phân khúc thị trường có lợi nhuận cho họ, và dù sao đó cũng là một phân khúc thị trường nhỏ, do đó, các công ty bảo hiểm bỏ thị trường cá nhân thay vào đó có thể tập trung vào các phân khúc thị trường lớn hơn, bao gồm bảo hiểm do chủ sử dụng lao động, Medicare Advantage và chăm sóc có quản lý của Medicaid.

Nói tóm lại, các công ty bảo hiểm sẽ không cung cấp bảo hiểm trong thị trường cá nhân trừ khi họ có thể yên tâm một cách hợp lý rằng thị trường sẽ vẫn bền vững, và những người đủ sức khỏe sẽ đăng ký để bù đắp chi phí cho những người đăng ký cần chăm sóc y tế.

Có nhiều cách khác nhau để làm điều này, nhưng tất cả chúng đều liên quan đến một số phương tiện gây khó khăn hoặc không thể cho mọi người đi mà không có bảo hiểm khi họ khỏe mạnh. Đó có thể là một nhiệm vụ cá nhân hoặc có thể là phí bảo hiểm cao hơn đồng đều cho những người không đăng ký khi đủ điều kiện ban đầu (đây là cách thức hoạt động của Medicare Phần B và Phần D). Hoặc có thể là phí bảo hiểm cao hơn dựa trên bảo lãnh y tế cho những người không duy trì bảo hiểm liên tục (đây là một phần trong đề xuất của Đảng Cộng hòa Hạ viện năm 2016).

Nhưng bằng cách này hay cách khác, phải có một động lực để khiến mọi người đăng ký, miễn là chúng ta dựa vào một hệ thống sử dụng bảo hiểm y tế tư nhân và đăng ký tự nguyện. Trước năm 2013, ưu đãi đó là sự thật rằng bảo hiểm là không phải Vấn đề được bảo đảm ở hầu hết các tiểu bang, vì vậy mọi người phải đăng ký khi họ còn khỏe mạnh và tiếp tục đăng ký để tránh không được bảo hiểm nếu và khi họ phát triển một tình trạng tồn tại từ trước.

Chúng tôi có thể quay trở lại hệ thống đó, nhưng việc quay trở lại các điều kiện đã có từ trước và bảo lãnh y tế gần như phổ quát sẽ không phổ biến về mặt chính trị. Nhiều khả năng, bảo hiểm vấn đề được bảo đảm sẽ ở đây, trong một số hình thức. Và điều đó có nghĩa là một số hình phạt cho việc không đăng ký cũng ở đây để ở lại, dưới một hình thức nào đó. Nó có thể là phí bảo hiểm cao hơn cho những người đăng ký sau hoặc một số loại bảo lãnh y tế cho những người không duy trì bảo hiểm liên tục. Nhưng không có cách nào để duy trì điều khoản được bảo đảm của ACA mà không đảm bảo rằng đủ người khỏe mạnh đăng ký bảo hiểm để cân bằng nhóm rủi ro.