Làm thế nào để tìm một chương trình bảo hiểm y tế cá nhân

Đối với một số người tiêu dùng, mua bảo hiểm y tế cá nhân là lựa chọn bảo hiểm y tế duy nhất. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn có bảo hiểm y tế từ chủ lao động, chính sách bảo hiểm sức khỏe cá nhân / gia đình vẫn có thể là một lựa chọn để tiết kiệm tiền. Với phí bảo hiểm y tế tăng lên hàng năm và nhà tuyển dụng chuyển nhiều chi phí hơn cho nhân viên của họ, bảo hiểm sức khỏe của công ty bạn có thể không phải là thỏa thuận tốt nhất.

Theo Kaiser Family Foundation, năm 2016, một người lao động Mỹ trung bình có bảo hiểm y tế do chủ sử dụng lao động đã đóng góp $ 1,129 cho một chương trình chăm sóc sức khỏe nhân viên và $ 5,27 cho chương trình sức khỏe gia đình. Vì đây là mức trung bình, một số nhân viên có thể phải trả nhiều tiền hơn (chủ lao động đã trả phần lớn tổng phí bảo hiểm, trung bình 6.435 đô la cho nhân viên độc thân và 18.142 đô la cho bảo hiểm gia đình).

Mua sắm trực tuyến để có phí bảo hiểm sức khỏe tốt hơn

Mua sắm trực tuyến và xem liệu bạn có thể tìm thấy một chính sách bảo hiểm tư nhân cung cấp cho bạn phạm vi bảo hiểm bạn cần nhưng ít tốn kém hơn phí bảo hiểm bạn phải trả tại nơi làm việc.

Một nơi tốt để bắt đầu là HealthCare.gov. Đây là trao đổi bảo hiểm y tế được tạo ra bởi Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng, và là cửa hàng duy nhất cho các chương trình bảo hiểm y tế thị trường cá nhân tư nhân (lưu ý rằng chính sàn giao dịch được điều hành bởi chính phủ, nhưng các chương trình bán sức khỏe để trao đổi đều là tư nhân, từ các công ty bảo hiểm y tế mà bạn đã quen). Người dân ở 39 tiểu bang sử dụng HealthCare.gov để ghi danh vào các kế hoạch thị trường cá nhân. 11 tiểu bang khác và Quận Columbia có các sàn giao dịch do tiểu bang điều hành và bạn sẽ được chuyển đến các trang web của họ từ HealthCare.gov khi bạn chọn tiểu bang của mình.

Một nơi khác để tìm kiếm thông tin cho các lựa chọn chương trình sức khỏe trong khu vực của bạn là bảo hiểm sức khỏe. Công ty trực tuyến này cung cấp thông tin và quyền truy cập vào 1000 chương trình bảo hiểm y tế và được cấp phép ở tất cả 50 tiểu bang và Quận Columbia.Ngay cả khi bạn không mua bảo hiểm thông qua họ, bảo hiểm sức khỏe là một nơi tốt để tìm kiếm một chương trình sức khỏe và hiểu được có bao nhiêu chương trình có sẵn trong tiểu bang của bạn và chúng có giá bao nhiêu. ehealthinsurance có thể cho bạn thấy các kế hoạch có sẵn ngoài trao đổi, cũng như các tùy chọn trao đổi.

Lưu ý rằng tất cả các kế hoạch thị trường cá nhân, bất kể họ có bán trong trao đổi hay không, có một cửa sổ đăng ký mở hàng năm. Nếu bạn mua sắm ngoài đăng ký mở, bạn sẽ cần phải có một sự kiện đủ điều kiện để đăng ký.

Làm thế nào để mua một kế hoạch cá nhân / gia đình có thể giúp đỡ

Trong số các công nhân tại các công ty nhỏ (tối đa 199 nhân viên) có bảo hiểm y tế gia đình, 34 phần trăm trả hơn một nửa tổng phí bảo hiểm y tế gia đình của họ như một khoản khấu trừ tiền lương (với chủ lao động trả phần còn lại).

Vì phí bảo hiểm trung bình cho một gia đình là hơn 18.000 đô la, nhiều nhân viên đang trả hơn 9.000 đô la mỗi năm để trang trải cho bản thân và gia đình. Một số nhân viên này có thể mua bảo hiểm của họ tốt hơn. Ví dụ:

Doug Jones làm việc cho một công ty nhỏ cung cấp gói bảo hiểm y tế PPO (với khoản khấu trừ hàng năm là $ 1500) cho nhân viên và gia đình họ. Do sự thay đổi gần đây của nền kinh tế, công ty của Doug đã tăng tỷ lệ phí bảo hiểm hàng tháng của gia đình lên 60%, khiến Doug mất gần 950 đô la mỗi tháng.Vợ của Doug làm việc bán thời gian như một thủ thư và không có quyền lợi bảo hiểm y tế. Gia đình Jones có hai con ở độ tuổi 7 và 10. Cả bốn thành viên trong gia đình đều có sức khỏe tốt và có lối sống lành mạnh.

Ở hầu hết các tiểu bang, trước năm 2014, Doug có thể đã tìm thấy bảo hiểm được bảo lãnh y tế trong thị trường bảo hiểm y tế cá nhân sẽ rẻ hơn nhiều so với kế hoạch dựa trên công việc của mình. Nhưng ACA đã cấm các công ty bảo hiểm y tế xem xét lịch sử y tế của người nộp đơn khi đặt giá và xác định đủ điều kiện bảo hiểm.

Do đó, sự khác biệt về giá giữa các kế hoạch cá nhân / gia đình và các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ đã thu hẹp. Các kế hoạch thị trường cá nhân đắt hơn so với trước đây, mặc dù đối với nhiều người đăng ký, trợ cấp cao cấp (tín dụng thuế cao cấp) bù đắp phần lớn phí bảo hiểm, làm cho bảo hiểm phải chăng.

Thật không may cho Doug, anh và gia đình gần như chắc chắn không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp. Miễn là bảo hiểm của Doug (không có gia đình anh ta) được coi là giá cả phải chăng và cung cấp giá trị tối thiểu, anh ta và gia đình của anh ta không đủ điều kiện nhận trợ cấp. Điều này được gọi là trục trặc gia đình.

Tuy nhiên, họ vẫn có thể tìm thấy một kế hoạch ít tốn kém hơn trong thị trường cá nhân / gia đình, thậm chí trả giá đầy đủ cho phí bảo hiểm. Nó gần như chắc chắn sẽ có mức khấu trừ và tiền túi cao hơn so với kế hoạch mà chủ nhân của Doug đưa ra, nhưng đó có thể là một sự đánh đổi mà gia đình cho là đáng giá.

Hiểu các lựa chọn của bạn; Đọc bản in đẹp

Nếu bạn đủ điều kiện để đăng ký vào một kế hoạch cá nhân / gia đình (trong khi đăng ký mở hoặc là kết quả của một sự kiện đủ điều kiện) và bạn muốn thực hiện chuyển đổi, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu đầy đủ các lợi ích và hạn chế của kế hoạch cá nhân được so sánh kế hoạch dựa trên chủ lao động của bạn.

Làm thế nào để lợi ích khác nhau? Bạn sẽ nợ những gì trong chi phí tự trả nếu bạn bị thương hoặc bị bệnh nặng? Làm thế nào mà so sánh với tiếp xúc với túi tiền của bạn trong kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ? Là bác sĩ của bạn trong mạng lưới của kế hoạch cá nhân? Bạn sẽ muốn xem xét cẩn thận tất cả những điều này trước khi chuyển đổi, và hãy nhớ rằng bạn sẽ không thể tham gia lại kế hoạch của chủ nhân cho đến khi cửa sổ đăng ký mở tiếp theo được cung cấp bởi chủ nhân của bạn.

Nếu bạn đăng ký bảo hiểm y tế cá nhân, không hủy bỏ bất kỳ bảo hiểm y tế nào bạn có cho đến khi bạn nhận được thư chấp thuận và chính sách bảo hiểm hoặc hợp đồng từ chương trình sức khỏe bạn đã chọn.

Trước khi bạn thực hiện bất kỳ cam kết, xem xét cẩn thận chính sách bảo hiểm mới.

Cập nhật bởi Louise Norris.

• Chia sẻ
• Lật
• E-mail
• Bản văn

Trang này có hữu ích không? Cảm ơn phản hồi của bạn! Mối quan tâm của bạn là gì? Nguồn bài viết

• Kaiser Family Foundation, Lợi ích sức khỏe của chủ nhân, Tóm tắt kết quả năm 2016.