Lợi ích và cân nhắc bảo hiểm ung thư

Bảo hiểm ung thư là một phương tiện tương đối mới trong thế giới của các chương trình bảo hiểm y tế. Nó được tạo ra để đáp ứng với tỷ lệ ung thư ngày càng tăng ở Hoa Kỳ và chi phí điều trị ung thư thường cao.

Sản phẩm bảo hiểm bổ sung này được thiết kế để giúp giảm chi phí tự trả và thu hẹp khoảng cách giữa những gì bảo hiểm chính của bạn làm và không chi trả.

Nhưng câu hỏi là đây: nó thật sự đáng giá thế sao?

Bảo hiểm ung thư là gì

Bảo hiểm ung thư không được thiết kế để thay thế bảo hiểm y tế truyền thống nhưng để khen ngợi nó bằng cách thanh toán cho các chi phí liên quan đến điều trị không được chính sách của bạn chi trả. Có hai cách mà bảo hiểm này hoạt động:

• Với hầu hết các kế hoạch, bạn sẽ nhận được một khoản tiền nếu được chẩn đoán mắc bệnh ung thư mà bạn có thể sử dụng cho cả chi phí y tế và chi phí sinh hoạt bình thường. Về cơ bản, bạn sử dụng tiền theo bất kỳ cách nào bạn chọn để bù vào tiền lương bị mất, các khoản khấu trừ và các khoản đồng thanh toán.
• Ít phổ biến hơn, một chính sách có thể cung cấp bảo hiểm cho các chi phí liên quan đến ung thư ở trên và vượt ra ngoài những gì chính sách y tế chính của bạn chi trả. Những gì thực sự được bảo hiểm có thể rất khác nhau và đôi khi, có thể có những loại trừ giống như những gì trong kế hoạch chính của bạn.

Các chính sách này có hiệu lực sau khi công ty bảo hiểm nhận được tài liệu chẩn đoán ung thư của bạn. Thường có một khoảng thời gian chờ đợi sau khi mua trước khi nó có hiệu lực đầy đủ.

Đủ điều kiện bảo hiểm ung thư

Để đủ điều kiện nhận bảo hiểm ung thư, bạn thường không thể có một tình trạng tồn tại từ trước khiến bạn bị ung thư. Ví dụ, bạn không thể được chẩn đoán mắc bệnh ung thư tử cung và sau đó nộp đơn xin chính sách.

Trong hầu hết các trường hợp, những người trước đây được chẩn đoán và điều trị ung thư cũng không đủ điều kiện. Các nhóm khác, chẳng hạn như những người nhiễm HIV, thường được loại trừ vì căn bệnh này có liên quan đến việc tăng nguy cơ mắc nhiều loại ung thư.

Những gì bảo hiểm ung thư làm và không bao gồm

Mặc dù bảo hiểm ung thư thay đổi dựa trên chi tiết của nhà cung cấp và chính sách, hầu hết các chương trình đều chi trả cả chi phí y tế và phi y tế.

Chi phí y tế có thể bao gồm các khoản đồng thanh toán, thời gian nằm viện kéo dài, xét nghiệm trong phòng thí nghiệm, phương pháp điều trị bệnh cụ thể và các thủ tục như cấy ghép tế bào gốc. Chi phí phi y tế có thể bao gồm chăm sóc sức khỏe tại nhà, mất thu nhập, chi phí chăm sóc trẻ em và hỗ trợ hạn chế chế độ ăn uống.

Bảo hiểm ung thư thường không chi trả bất kỳ chi phí nào liên quan đến ung thư da không phải khối u ác tính. Ngoài ra, những người mắc bệnh ung thư sớm, chẳng hạn như ung thư biểu mô tại chỗ, chỉ có thể được giảm khoản thanh toán, thường là một nửa hoặc ít hơn những gì bạn có thể nhận được chẩn đoán ung thư.

Biết sự thật trước khi mua bảo hiểm ung thư

Có rất nhiều tranh luận về chương trình sức khỏe đặc thù của bệnh. Một số người kiên quyết ủng hộ họ trong khi những người khác tin rằng họ chỉ là những cỗ máy kiếm tiền làm con mồi sợ hãi.

Dưới đây là một số điểm cần xem xét khi nghĩ về việc mua gói bảo hiểm ung thư:

• Biết nguy cơ ung thư của bạn. Những người có tiền sử gia đình mắc bệnh ung thư mạnh mẽ có thể muốn xem xét chính sách hiện tại của họ và xem liệu bảo hiểm ung thư có thể bổ sung cho bảo hiểm hay không. Điều tương tự cũng áp dụng cho những người có khuynh hướng di truyền đối với bệnh ung thư, như ở những người có đột biến BRCA2.
• Xem nếu nâng cấp chính sách hiện tại của bạn có thể cung cấp bảo hiểm bạn cần. Lựa chọn nâng cấp chính sách hiện tại của bạn có thể là một lựa chọn tốt hơn cho những người có nguy cơ mắc ung thư trung bình. Nó có thể chi phí ít hơn để nâng cấp và cung cấp cho bạn một loạt các lợi ích cho các điều kiện không liên quan đến ung thư.
• Hãy nhớ rằng hai chính sách không chính sách không nhất thiết phải tăng gấp đôi phạm vi bảo hiểm. Có bảo hiểm y tế toàn diện cơ bản cùng với chương trình bảo hiểm dành riêng cho bệnh ung thư không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ nhận được gấp đôi lợi ích. Thông thường, một điều trị được loại trừ bởi một chính sách cũng có thể được loại trừ bởi chính sách kia.
• Đọc điều khoản lợi ích phối hợp. Hầu hết các chính sách bảo hiểm lớn đều có điều khoản Điều phối lợi ích (COB) trong đó nêu rõ rằng công ty bảo hiểm sẽ không chi trả các chi phí mà chương trình khác thực hiện. Bằng cách mua bảo hiểm ung thư, trên thực tế, bạn có thể làm giảm các lợi ích được cung cấp trong chương trình chính của bạn. Không có gì lạ khi hai nhà cung cấp tranh chấp trách nhiệm của bên kia mà không giả sử bảo hiểm. Mặc dù những vấn đề này thường có thể được sắp xếp, nhưng chúng có thể gây ra rất nhiều đau đầu không cần thiết và lãng phí thời gian.

Tùy chọn bảo hiểm khác

Nếu bạn lo lắng về ảnh hưởng tài chính mà gia đình bạn có thể mắc phải nếu bạn bị ung thư, có một vài lựa chọn khác bạn có thể cân nhắc:

• Thiết lập tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) thông qua chủ lao động của bạn có thể cho phép bạn để tiền qua một bên, miễn thuế, cho các chi phí trên và ngoài các chi phí được bảo hiểm của bạn.
• Một chương trình bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể cung cấp bảo hiểm cho bệnh ung thư và các loại bệnh hiểm nghèo khác, chẳng hạn như đau tim hoặc đột quỵ. Cũng như các chương trình bảo hiểm ung thư, điều quan trọng là bạn phải đọc bản in để hiểu các điều kiện (hoặc giai đoạn bệnh) của chính sách.
• Nếu lo ngại về tiền lương bị mất, hãy xem xét đầu tư vào bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn, chi trả cho bất kỳ tình trạng y tế nào ảnh hưởng đến khả năng làm việc của bạn.

Tin nhắn về nhà

Trước khi mua bất kỳ gói bảo hiểm ung thư nào, có bốn quy tắc bạn luôn phải tuân theo:

• Điều quan trọng là bạn hiểu chính xác những gì được đề cập trong một chính sách, những gì được loại trừ và thời gian chờ đợi là gì trước khi bạn có thể truy cập các lợi ích.
• Bạn phải luôn luôn so sánh các lợi ích của một chính sách bổ sung với các chính sách chính của bạn để xem nơi nào có sự chồng chéo hoặc dư thừa. Không có ý nghĩa trong việc mua bảo hiểm ung thư nếu hiện tại của bạn chi trả hầu hết hoặc tất cả các chi phí tương tự.
• Nếu bạn tin rằng chi phí điều trị ung thư không được chi trả đầy đủ trong kế hoạch chính của bạn, hãy xem xét liệu việc nâng cấp có thể lấp đầy những khoảng trống đó hay không.
• Nếu bạn quyết định rằng bảo hiểm ung thư là một lựa chọn khả thi, hãy dành thời gian để mua sắm xung quanh. Điều này bao gồm mua sắm cho các loại bảo hiểm khác bao gồm bảo hiểm khuyết tật dài hạn.

Cuối cùng, điều quan trọng cần nhớ là có nhiều khoản khấu trừ thuế cho những người bị ung thư. Bằng cách lưu giữ hồ sơ cẩn thận về tất cả các chi phí tự trả, bao gồm cả việc đi đến và đi từ phòng khám của bạn, bạn có thể giảm thiểu một số rủi ro về thuế hàng năm và tiết kiệm tiền.